Соблюдение требований KYC

Что такое соблюдение требований KYC в криптовалютной отрасли?

Соблюдение требований KYC — это комплекс мер по проверке личности, комплексной проверке клиентов, оценке рисков, ведению учета и мониторингу, которые криптовалютные платформы используют, чтобы понимать, кто является их клиентами.

KYC расшифровывается как Know Your Customer — «знай своего клиента».

В криптовалютной отрасли соблюдение требований KYC помогает платформам проверять пользователей и компании, прежде чем предоставлять доступ к определенным операциям с аккаунтом, например к пополнению фиатом, выводу криптовалюты, повышенным лимитам, покупке с помощью карты, подключению бизнес-аккаунта, доступу к токенизированным активам или другим регулируемым услугам.

Соблюдение требований KYC — это не криптовалюта, токен, блокчейн-сеть, кошелек, смарт-контракт, приватный ключ, сид-фраза или торговая стратегия.

Это система мер по соблюдению требований, которая связывает реальную личность с некоторыми услугами в сфере цифровых активов.

В рекомендациях Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) по виртуальным активам указано, что поставщикам услуг с виртуальными активами следует проводить комплексную проверку клиентов, вести учет, сообщать о подозрительных транзакциях и надежно обрабатывать сведения об отправителе и получателе.

Для пользователей криптовалют простое объяснение требований KYC таково: платформа должна располагать достаточными сведениями о клиенте, чтобы проверить его личность, управлять рисками и определить, какие услуги доступны через его аккаунт.

Почему важно соблюдать требования KYC

Соблюдение требований KYC важно, поскольку криптоактивы могут быстро перемещаться между кошельками, блокчейнами, странами, платформами и платежными системами.

Такая скорость удобна для торговли, платежей, международных переводов, расчетов в стейблкоинах, токенизированных активов и ончейн-приложений.

Но ею также могут злоупотреблять для мошенничества, перевода украденных средств, выплаты выкупа за атаки с использованием программ-вымогателей, обхода санкций, использования счетов дропперов, кражи личных данных и отмывания денег.

Соблюдение требований KYC помогает криптовалютным платформам сокращать число фальшивых и дублирующих аккаунтов, случаев использования украденных документов, мошенничества с синтетическими личностями, аренды аккаунтов и несанкционированного доступа к регулируемым услугам.

Это также помогает платформам понять, соответствует ли активность клиента данным его верифицированного профиля.

У частного пользователя, который покупает небольшие объемы криптовалюты, профиль риска отличается от профиля компании, ежедневно переводящей крупные суммы в стейблкоинах.

Соблюдение требований KYC поддерживает риск-ориентированный подход: платформы могут тщательнее проверять пользователей, продукты, транзакции или регионы с более высоким уровнем риска.

Для пользователей эффективные процедуры KYC могут сделать регистрацию понятнее, лимиты аккаунта — предсказуемее, а проверки вывода средств — прозрачнее.

Однако соблюдение требований KYC не делает торговлю криптовалютой безрисковой.

Оно не гарантирует безопасность токена, отсутствие финансового риска у платформы, защищенность смарт-контракта или безвредность транзакции с кошелька.

Как работает соблюдение требований KYC

Процедура KYC обычно начинается, когда пользователь создает аккаунт или запрашивает доступ к функции, для которой требуется верификация.

Платформа может запросить личные данные: официальное имя, дату рождения, гражданство, страну проживания, адрес проживания, номер телефона и адрес электронной почты.

Пользователю могут предложить загрузить выданный государственным органом документ, удостоверяющий личность, например паспорт, национальное удостоверение личности, водительское удостоверение или вид на жительство.

Платформа может запросить подтверждение адреса, например счет за коммунальные услуги, банковскую выписку, налоговый документ, письмо государственного органа или официальную запись о месте жительства.

Пользователю может потребоваться пройти проверку по селфи или проверку присутствия, чтобы подтвердить, что человек, предоставивший документ, находится перед камерой.

Платформа может сверить данные пользователя со списками санкций, реестрами публичных должностных лиц, источниками негативных публикаций, индикаторами мошенничества и внутренними правилами оценки рисков.

Если пользователь проходит необходимые проверки, аккаунту может быть присвоен одобренный статус KYC для определенного уровня верификации.

Если нужны дополнительные сведения, статус аккаунта может отображаться как «Ожидает рассмотрения», «Требуется действие», «На проверке», «Отклонено», «Истек срок» или «Ограничен».

Основные элементы соблюдения требований KYC

Первый элемент KYC — сбор данных о личности.

Это означает получение основной информации о клиенте или компании.

Второй элемент — верификация личности.

Она предполагает проверку соответствия предоставленных данных официальным документам и другим сигналам верификации.

Третий элемент — комплексная проверка клиента.

Она предполагает изучение отношений с клиентом, ожидаемой активности, цели использования аккаунта и уровня риска.

Четвертый элемент — скрининг.

Он может включать проверку по спискам санкций, выявление публичных должностных лиц, анализ негативных публикаций и проверку на мошенничество.

Пятый элемент — постоянный мониторинг.

Это проверка поведения аккаунта после регистрации для выявления изменений уровня риска.

Шестой элемент — ведение учета.

Это хранение подтверждений верификации, принятых решений, изменений статуса, оценок рисков и мер по соблюдению требований.

Седьмой элемент — передача случаев на дополнительное рассмотрение.

Это направление случаев с повышенным риском на ручную проверку, углубленную комплексную проверку или ограничение аккаунта при необходимости.

Соблюдение требований KYC и верификация KYC

Верификация KYC — это проверка достоверности данных о личности клиента.

Соблюдение требований KYC охватывает более широкий круг мер: помимо верификации, оно включает комплексную проверку клиентов, скрининг, мониторинг, ведение учета и контроль соблюдения правил.

Например, проверка паспорта и селфи относится к верификации KYC.

Определение лимитов аккаунта, проверка санкционных рисков, анализ источника средств, отслеживание статуса и ведение аудиторских записей — это составляющие соблюдения требований KYC.

Это различие важно, потому что успешное прохождение верификации личности не всегда завершает процесс проверки.

Даже прошедший верификацию пользователь может позднее попасть на проверку, если поведение аккаунта станет необычным, срок действия документов истечет или изменится риск транзакций.

Соблюдение требований KYC следует рассматривать как полный жизненный цикл, а не только как однократную загрузку документов.

Соблюдение требований KYC и AML

KYC направлен на установление и проверку личности клиента.

AML направлен на выявление и предотвращение подозрительной финансовой активности, а также на сообщение о ней.

AML расшифровывается как anti-money laundering — противодействие отмыванию денег.

KYC обычно является частью более широкой программы соблюдения требований AML.

На странице FinCEN с правилом комплексной проверки клиентов объясняется, что охватываемые этим правилом финансовые учреждения должны устанавливать и проверять личности бенефициарных владельцев определенных юридических лиц, когда те открывают счета.

В криптовалютной отрасли меры AML могут включать проверку по спискам санкций, мониторинг транзакций, анализ подозрительной активности, блокчейн-аналитику, ведение учета, обучение, внутренние правила и независимые проверки.

KYC отвечает на вопрос, кто является клиентом.

AML оценивает, выглядит ли активность клиента подозрительной, необычной или не соответствующей верифицированному профилю.

Соблюдение требований KYC и KYB

Требования KYC обычно применяются к частным клиентам.

KYB расшифровывается как Know Your Business — «знай свой бизнес» и применяется к компаниям и другим юридическим лицам.

Криптовалютные платформы могут использовать KYB для корпоративных аккаунтов, фондов, продавцов, платежных компаний, токен-проектов, казначейских пользователей и институциональных клиентов.

Для KYB могут потребоваться регистрационные документы компании, лицензии на ведение бизнеса, налоговые номера, подтверждение адреса компании, схемы владения, сведения о директорах, данные уполномоченных подписантов и документы бенефициарных владельцев.

Бенефициарный владелец — это физическое лицо, которое в конечном итоге владеет компанией или контролирует ее.

Проверка компании может занять больше времени, чем личная верификация KYC, поскольку структура бизнеса может быть сложной.

У компании может быть несколько директоров, акционеров, дочерних компаний, владельцев или юрисдикций.

Перед предоставлением компании доступа к услугам с повышенным риском криптовалютная платформа должна изучить как саму компанию, так и стоящих за ней людей.

Комплексная проверка клиента в рамках KYC

Комплексная проверка клиента — это процесс выяснения личности клиента и причин, по которым он пользуется услугой.

В криптовалютной отрасли она может охватывать цель использования аккаунта, ожидаемую активность транзакций, способ оплаты, источник средств, источник благосостояния, связи кошелька с другими адресами, тип бизнеса и риски юрисдикции.

Профиль розничного пользователя, который время от времени покупает криптовалюту, отличается от профиля компании, обрабатывающей крупные платежи в стейблкоинах.

Платформа должна использовать результаты комплексной проверки клиента для определения лимитов аккаунта, правил мониторинга, глубины проверки и оснований для передачи случая на дополнительное рассмотрение.

Качественная комплексная проверка также помогает позднее выявлять активность, не соответствующую первоначальному профилю клиента.

Например, аккаунт с небольшим объемом операций, на который внезапно поступают крупные суммы с рискованных кошельков, может потребовать дополнительной проверки.

Комплексная проверка клиента не ограничивается регистрацией.

Она продолжается в течение всего периода обслуживания, если меняется уровень риска.

Углубленная комплексная проверка в рамках KYC

Углубленная комплексная проверка — это более подробная проверка клиентов, компаний, транзакций или регионов с повышенным уровнем риска.

Платформа может провести такую проверку, если пользователь запрашивает высокие лимиты, переводит крупные суммы, имеет сложную структуру владения бизнесом, связан с юрисдикциями повышенного риска или получает средства с рискованных кошельков.

При углубленной проверке могут запросить документы об источнике средств, сведения об источнике благосостояния, банковские выписки, налоговые документы, расчетные листки, счета компании, договоры купли-продажи, документы по кредиту, документы о наследстве или подтверждения блокчейн-транзакций.

Углубленная комплексная проверка не означает автоматически, что пользователь совершил что-то незаконное.

Обычно это означает, что платформе нужны дополнительные сведения, прежде чем одобрить доступ к услугам или операциям с повышенным риском.

При запросе на углубленную проверку пользователям следует предоставлять ясные, достоверные и полные документы.

Платформам следует запрашивать только те сведения, которые необходимы для четко обозначенной цели соблюдения требований, обеспечения безопасности или управления рисками.

Проверка по спискам санкций в рамках KYC

Проверка по спискам санкций позволяет установить, может ли пользователь, компания, бенефициарный владелец, кошелек, страна или контрагент быть связан с деятельностью, подпадающей под ограничения.

Для проверки в рамках KYC используются такие сведения, как имена, даты рождения, адреса, гражданство, названия компаний, данные о владении и контроле.

Криптовалютные платформы могут проверять клиентов при регистрации и продолжать проверки после одобрения аккаунта.

Постоянный скрининг важен, поскольку списки санкций могут измениться после того, как пользователь уже прошел KYC.

Возможны ложные совпадения, когда у разных людей похожие имена.

Надежная программа соблюдения требований должна тщательно проверять возможные совпадения, а не считать подтвержденным каждое совпадение имени.

Если поддерживаются переводы криптовалюты, проверку по спискам санкций следует сочетать с анализом рисков кошельков.

Пользователям следует избегать подозрительных кошельков и неизвестных сервисов, поскольку связи с источниками повышенного риска могут повлиять на последующие проверки аккаунта.

Проверка на статус публичного должностного лица

Публичное должностное лицо — это человек, который занимает или занимал важную государственную должность, а также лицо, тесно связанное с таким человеком.

В рамках KYC платформам может потребоваться выявлять публичных должностных лиц среди пользователей, директоров, бенефициарных владельцев и уполномоченных подписантов.

Статус публичного должностного лица сам по себе не означает, что пользователь подозрителен или ему запрещено пользоваться услугами.

Обычно это означает, что платформа может применить углубленную комплексную проверку и усиленный мониторинг.

Платформа может запросить сведения об источнике средств, источнике благосостояния, цели использования аккаунта и ожидаемой активности.

Такая проверка помогает управлять рисками коррупции, взяточничества, злоупотребления влиянием и нецелевого использования государственных средств.

Качественная процедура KYC должна исключать несправедливые решения, обусловленные неточным сопоставлением имен или неполными данными.

Если возможное совпадение может повлиять на доступ к аккаунту, важно провести проверку с участием специалиста.

KYC и Travel Rule

Travel Rule может применяться к пополнению и выводу криптовалюты между регулируемыми поставщиками услуг.

Как правило, это правило требует передавать определенные сведения об отправителе и получателе вместе с соответствующими переводами.

В руководстве Европейского банковского управления по Travel Rule описаны процедуры выявления отсутствующей или неполной информации при переводе средств и определенных криптоактивов.

Соблюдение требований KYC помогает платформам собирать и проверять сведения, которые могут потребоваться для процессов Travel Rule.

Для пользователей это может означать, что при выводе потребуется указать не только адрес кошелька получателя.

Платформа может спросить, принадлежит ли кошелек пользователю или другому лицу.

Также она может запросить сведения о получателе или поставщике услуг.

Перевод может задержаться, если обязательная информация отсутствует, противоречива или указывает на повышенный риск.

KYC и цифровая идентификация

Цифровая идентификация важна в криптовалютной отрасли, поскольку регистрация обычно проходит онлайн.

Платформе может потребоваться проверить личность человека без личной встречи с ним.

Для этого могут использоваться документы, удостоверяющие личность, проверка по селфи, определение присутствия, данные об устройстве, проверки по базам данных, меры против мошенничества и ручная проверка.

В рекомендациях NIST по цифровой идентификации проверка личности, аутентификация, федерация идентификационных данных, защита от мошенничества, конфиденциальность и удобство использования названы важными элементами систем цифровой идентификации.

Процедуры KYC в криптовалютной отрасли должны обеспечивать баланс между безопасностью и удобством для пользователей.

Если проверка слишком слабая, злоумышленники могут пройти ее с помощью украденных документов или синтетических личностей.

Если проверка слишком сложная, законные пользователи могут столкнуться с необоснованным отказом или задержками в поддержке.

Надежная программа должна сочетать многоуровневые меры контроля с понятными инструкциями и справедливыми процедурами проверки.

KYC и блокчейн-аналитика

Блокчейн-аналитика изучает общедоступные данные блокчейна для оценки рисков кошельков и транзакций.

KYC позволяет установить, кто из пользователей или компаний стоит за аккаунтом на платформе.

Блокчейн-аналитика помогает платформе понять, откуда поступили криптовалютные средства и куда они могут быть направлены.

Пользователь может пройти проверку личности, но его аккаунт все равно могут проверить, если депозиты связаны с мошенничеством, взломами, программами-вымогателями, кошельками из санкционных списков, даркнет-рынками, миксерами с высоким уровнем риска или украденными средствами.

Это не означает, что имя каждого владельца кошелька можно автоматически установить.

Это означает, что общедоступные данные блокчейна могут выявлять модели риска и связи с известными категориями источников.

KYC и блокчейн-аналитика дополняют друг друга, поскольку крипториски связаны как с личностью, так и с транзакциями.

Пользователям следует проявлять осторожность при получении средств от незнакомых людей: история источника средств, вызывающая подозрения, может повлиять на последующие проверки.

KYC и мониторинг транзакций

Мониторинг транзакций позволяет отслеживать активность аккаунта после регистрации.

В криптовалютной отрасли он может охватывать пополнение фиатом и криптовалютой, вывод средств, переводы в стейблкоинах, адреса кошельков, внутренние переводы, торговую активность, изменения устройств и модели входа в аккаунт.

Система мониторинга может сопоставлять фактическое поведение с профилем клиента, сформированным в ходе KYC.

Если небольшой розничный аккаунт внезапно начинает переводить необычно крупные суммы, может потребоваться проверка.

Крупные переводы с бизнес-аккаунта могут быть обычной активностью, если они соответствуют верифицированному профилю компании.

Учет контекста помогает сократить число ложных совпадений и повысить качество соблюдения требований.

Это также помогает выявлять захват аккаунтов, деятельность дропперов, мошенничество и подозрительные модели транзакций.

Соблюдение требований KYC эффективнее, когда данные, собранные при регистрации, связаны с мониторингом транзакций.

KYC и фиатные способы покупки криптовалюты

Фиатные способы покупки позволяют приобретать криптовалюту за традиционные деньги с помощью банковского перевода, платежной карты или местных способов оплаты.

Для таких способов обычно требуется KYC, поскольку платежные системы связаны с рисками, касающимися личности, мошенничества, возврата платежей, санкций и соблюдения требований AML.

Платформе может потребоваться подтвердить, что верифицированный пользователь является владельцем способа оплаты.

Она также может проверять местоположение, сигналы устройства, платежное поведение, размер транзакции и ожидаемую активность.

Пользователь с незавершенной проверкой KYC может не иметь возможности пополнить счет фиатом или купить криптовалюту с помощью карты.

Перед отправкой крупных сумм в фиатной валюте пользователям следует пройти верификацию.

Это поможет сократить число неуспешных платежей, ограничений аккаунта и задержек при обращении в поддержку.

Платформам следует четко указывать, какой уровень верификации необходим для каждого способа оплаты в фиатной валюте.

KYC и вывод криптовалюты

Соблюдение требований KYC может влиять на вывод криптовалюты, поскольку при выводе активы покидают платформу, которая больше не контролирует их напрямую.

Платформа может потребовать одобрения KYC до вывода средств на некастодиальный кошелек или другой сервис.

Для вывода крупных сумм, на новые адреса кошельков, на адреса с повышенным риском или при подозрительной активности аккаунта может потребоваться дополнительная проверка.

Перед обработкой некоторых выводов могут запросить сведения в соответствии с Travel Rule.

Задержка вывода может быть связана со статусом KYC, проверкой безопасности аккаунта, мониторингом AML, проверкой рисков кошелька, отсутствием данных о получателе или проверкой рисков транзакции.

Не следует считать, что каждая задержка вывода вызвана перегрузкой блокчейна.

Пользователям следует проверять официальные уведомления в аккаунте и обращаться только по официальным каналам поддержки.

Ни при одной законной проверке вывода не должны запрашивать сид-фразу, приватный ключ или фразу восстановления кошелька.

KYC и некастодиальные кошельки

Для создания адреса в блокчейне некастодиальному кошельку обычно не требуется соблюдение требований KYC.

Пользователь может создать кошелек и контролировать приватные ключи, не предоставляя документы, удостоверяющие личность, централизованной платформе.

Однако KYC может стать актуальным, когда такой кошелек взаимодействует с регулируемыми сервисами.

Фиатный сервис покупки криптовалюты может потребовать прохождения KYC перед отправкой криптовалюты на кошелек.

Кастодиальная платформа может потребовать KYC перед разрешением вывода на кошелек.

Платформа токенизированных активов может запросить верификацию личности, прежде чем разрешить хранение ограниченных в обращении токенов на кошельке.

Таким образом, некастодиальное хранение и соблюдение требований KYC относятся к разным уровням криптовалютной отрасли.

При некастодиальном хранении пользователь контролирует приватные ключи, а KYC регулирует доступ к регулируемым услугам и продуктам, связанным с личностью.

KYC и DeFi

Децентрализованные финансы часто позволяют подключать некастодиальные кошельки без традиционной регистрации аккаунта.

Однако требования KYC могут применяться и в продуктах, связанных с DeFi.

К пулам ликвидности с ограниченным доступом могут допускаться только верифицированные пользователи.

Протоколы токенизированных активов реального мира могут требовать, чтобы адреса кошельков были одобрены.

В институциональных продуктах DeFi перед предоставлением доступа могут проверять личность пользователя.

Веб-интерфейс может требовать KYC, даже если лежащий в его основе смарт-контракт общедоступен.

Пользователям следует уточнять, распространяются ли требования KYC на протокол, интерфейс, конкретный пул или определенный токен.

Доступ без KYC не устраняет риски смарт-контрактов, фишинга, оракулов, мостов или рынка.

KYC и токенизированные активы

Токенизированные активы — это традиционные активы или финансовые требования, представленные в виде токенов на блокчейне.

К ним могут относиться токенизированные фонды, токенизированные инструменты Казначейства США, токенизированные кредиты, токенизированные товары или токенизированные права на недвижимость.

Для работы с токенизированными активами может потребоваться KYC, поскольку они могут предполагать требования к допуску инвесторов, ограничения по юрисдикциям, проверку по спискам санкций, ограничения на переводы и юридическую документацию.

Платформа может использовать данные KYC, чтобы определить, может ли пользователь купить, хранить, переводить или погасить определенный токенизированный актив.

Для некоторых токенизированных активов используются белые списки: взаимодействовать с активом могут только одобренные адреса кошельков.

Одобрение KYC означает, что пользователь может соответствовать требованиям для доступа.

Оно не означает, что токенизированный актив безопасен, ликвиден, застрахован или подходит каждому пользователю.

Перед покупкой токенизированных активов пользователям следует изучить риски эмитента, структуру хранения, права на погашение, комиссии, ликвидность и юридические условия.

Документы для соблюдения требований KYC

Для соблюдения требований KYC могут потребоваться документы, удостоверяющие личность и выданные государственными органами.

К распространенным документам относятся паспорта, национальные удостоверения личности, водительские удостоверения и виды на жительство.

Платформа также может запросить подтверждение адреса, например счет за коммунальные услуги, банковскую выписку, налоговый документ, письмо государственного органа или справку о месте жительства.

При углубленной проверке могут потребоваться документы об источнике средств, сведения об источнике благосостояния, банковские выписки, налоговые документы, расчетные листки, договоры, счета или подтверждения блокчейн-транзакций.

Для бизнес-аккаунтов могут потребоваться регистрационные документы компании, лицензии на ведение бизнеса, налоговые номера, сведения о директорах, схемы владения, данные уполномоченных подписантов и документы бенефициарных владельцев.

Документы должны быть действительными, актуальными, разборчивыми, полными и согласовываться с данными профиля аккаунта.

Документ могут отклонить, если срок его действия истек, он размытый, обрезанный, отредактированный, неподдерживаемый, противоречивый или неполный.

Пользователям ни в коем случае не следует предоставлять документы другого человека: это может привести к мошенничеству, ограничению аккаунта и юридическим рискам.

Риск-ориентированный подход к KYC

Риск-ориентированный подход к KYC подразумевает применение различных уровней проверки в зависимости от фактического риска, связанного с клиентом.

Пользователь розничных услуг с низким уровнем риска может быстро пройти базовые проверки.

Клиенту с более высоким уровнем риска могут потребоваться углубленная комплексная проверка, документы об источнике средств или ручная проверка.

Для бизнес-аккаунта могут потребоваться KYB, проверка бенефициарных владельцев и верификация уполномоченных подписантов.

К факторам риска могут относиться местоположение, тип продукта, способ оплаты, размер транзакции, связи кошелька с другими адресами, санкционные риски, статус публичного должностного лица, тип бизнеса, сигналы устройства и ожидаемая активность.

Риск-ориентированный подход помогает платформам избегать лишних затруднений для обычных пользователей и уделять больше внимания проверкам там, где они нужнее всего.

Этот подход также позволяет эффективнее использовать ресурсы специалистов по соблюдению требований.

Обоснование решений по рискам должно быть достаточно понятным, чтобы поддерживать аудит, обжалование и внутреннюю проверку.

Ведение учета в рамках KYC

Ведение учета — важная составляющая соблюдения требований KYC.

Платформе может потребоваться хранить сведения о личности, документы, результаты верификации и скрининга, оценки рисков, заметки проверяющих, лимиты аккаунта, данные о переводах и изменения статуса.

Эти сведения помогают отвечать на запросы регуляторов и аудиторов, запросы правоохранительных органов, обращения пользователей, проводить проверки подозрительной активности и внутренние расследования.

Однако ведение учета также создает обязанности по защите конфиденциальности и кибербезопасности.

Документы, удостоверяющие личность, селфи, адреса, биометрические данные, налоговые сведения, документы компании и данные, связанные с кошельками, относятся к чувствительной информации.

Платформе следует ограничивать доступ к таким данным, шифровать их, отслеживать их использование и устанавливать сроки хранения.

Без четкой юридической, комплаенс- или риск-ориентированной причины не следует собирать больше данных, чем необходимо.

Пользователям следует учитывать, что закрытие аккаунта не всегда означает немедленное удаление всех данных KYC: могут действовать правила хранения записей.

Риски конфиденциальности при соблюдении требований KYC

Для соблюдения требований KYC необходимы конфиденциальные личные и деловые сведения.

К ним могут относиться документы, удостоверяющие личность, селфи, адреса, результаты биометрических проверок, налоговые документы, банковские выписки, документы компании, схемы владения и данные, связанные с кошельками.

Утечка или неправомерное использование этих данных может привести к краже личности, фишингу, мошенничеству с аккаунтом, выдаче себя за другого человека или целевым мошенническим атакам.

Риски конфиденциальности особенно важны в криптовалютной отрасли: сочетание данных о личности с активностью в блокчейне может раскрыть подробный финансовый профиль.

Ответственная платформа должна объяснять, зачем собираются данные KYC, как они хранятся, кто может получить к ним доступ и как долго они сохраняются.

Для защиты данных KYC платформе следует использовать шифрование, контроль доступа, защищенные каналы загрузки, контроль поставщиков услуг, мониторинг, журналы аудита и правила хранения.

Пользователям следует загружать документы только на официальных сайтах или в официальных приложениях.

Не следует переходить по ссылкам для верификации из личных сообщений, подозрительных писем, ответов в социальных сетях или от поддельных аккаунтов поддержки.

Риски безопасности и мошенничество под видом KYC

Мошенничество под видом соблюдения требований KYC распространено, поскольку пользователи ожидают проверки личности при верификации.

Мошенник может отправить срочное сообщение, заявив, что нужно обновить данные KYC, иначе средства будут заморожены.

Поддельный сотрудник поддержки может прислать фишинговую ссылку на страницу, которая выглядит как настоящая страница верификации.

Поддельная платформа может собирать документы, удостоверяющие личность, а затем похищать депозиты.

Злоумышленник может предложить пройти KYC за пользователя, купить верифицированные аккаунты или арендовать документы, удостоверяющие личность.

В предупреждении Investor.gov о мошенничестве с криптовалютами говорится, что мошенники могут требовать дополнительные комиссии, налоги или депозиты, прежде чем разрешить пострадавшим вывести средства.

Пользователям следует с подозрением относиться к срочным запросам пройти KYC, поступающим в личных сообщениях.

Проходить KYC безопаснее всего на официальном сайте платформы или в ее официальном мобильном приложении.

Что никогда не должны запрашивать при соблюдении требований KYC

При прохождении KYC никогда не должны запрашивать сид-фразу.

Никогда не должны запрашивать приватный ключ.

Никогда не должны запрашивать слова для восстановления кошелька.

Никогда не должны запрашивать пароль от аккаунта через форму загрузки документов.

Никогда не должны запрашивать код двухфакторной аутентификации вне обычного процесса входа или проверки безопасности.

Никогда не должны требовать оплату частному сотруднику поддержки за одобрение верификации.

Никогда не должны требовать удаленный доступ к устройству пользователя.

В определенных случаях легальная платформа может запросить документы, удостоверяющие личность, сведения о принадлежности публичного кошелька или подтверждение транзакции.

Но она никогда не должна запрашивать секретные данные кошелька, которые позволят другому человеку контролировать средства.

Почему проверка KYC может не пройти

Проверка KYC может завершиться неудачей, если срок действия документа, удостоверяющего личность, истек.

Она может не пройти, если изображение документа размыто, обрезано, слишком темное, отредактировано или неразборчиво.

Она может не пройти, если имя пользователя, дата рождения, гражданство или адрес не совпадают с данными в официальных документах.

Проверка может завершиться неудачей, если подтверждение адреса устарело или в нем отсутствуют обязательные сведения.

Проверка может не пройти, если селфи не совпадает с фотографией в документе.

Она может не пройти, если пользователь предоставил документ другого человека.

Проверка может завершиться неудачей, если пользователь находится в юрисдикции с ограничениями.

Она также может не пройти, если платформа выявит дублирующие аккаунты, подозрительные модели использования устройств, возможную подделку документов или связи кошелька с источниками повышенного риска.

Большинство проблем, которые можно исправить, решаются, если следовать официальным инструкциям и предоставлять четкие, действительные и полные сведения.

Рекомендации для пользователей криптовалют

Проходите KYC только на официальном сайте платформы или в официальном мобильном приложении.

Перед загрузкой документов внимательно проверьте доменное имя сайта.

Указывайте достоверные личные данные, совпадающие с официальными документами, удостоверяющими личность.

Фотографируйте документы так, чтобы все их углы были видны.

По запросу предоставляйте актуальные документы, подтверждающие адрес.

Проходите проверку по селфи и проверку присутствия при хорошем освещении.

Включите двухфакторную аутентификацию, прежде чем переводить средства через верифицированный аккаунт.

Следите за актуальностью документов, удостоверяющих личность, и обновляйте данные аккаунта при изменении личной информации.

Не переходите по ссылкам для прохождения KYC из личных сообщений, подозрительных писем, ответов в социальных сетях или от поддельных аккаунтов поддержки.

Никогда не сообщайте при прохождении KYC сид-фразы, приватные ключи, слова для восстановления, пароли или коды двухфакторной аутентификации.

Рекомендации для криптовалютных платформ

Платформам следует объяснять требования KYC до начала верификации.

Следует собирать только те сведения, которые необходимы для четкой юридической, комплаенс- или связанной с безопасностью цели либо для предоставления услуги.

Следует четко обозначать статусы: «Не начато», «Ожидает рассмотрения», «Одобрено», «Отклонено», «Истек срок», «Ограничено» или «Требуется действие».

Если проблему с документом можно исправить, следует предоставлять полезные пояснения.

Платформам следует защищать данные KYC с помощью шифрования, контроля доступа, защищенных соединений с поставщиками, мониторинга, журналов аудита и правил хранения.

Следует связывать статус KYC с лимитами аккаунта, доступом к фиатным услугам, выводами, KYB, процессами Travel Rule, блокчейн-аналитикой и мониторингом транзакций.

Следует применять риск-ориентированную проверку, а не создавать ненужные затруднения для каждого пользователя.

Сотрудников поддержки следует обучать выявлению поддельных сообщений о KYC, попыток захвата аккаунта и методов социальной инженерии.

Платформам следует регулярно проверять системы регистрации на устойчивость к новым способам мошенничества, в том числе к синтетическим личностям и дипфейкам.

Распространенные заблуждения о соблюдении требований KYC

Одно из заблуждений заключается в том, что соблюдение требований KYC — это то же самое, что использование кошелька.

Кошелек управляет криптоактивами с помощью ключей, а KYC проверяет личность и обеспечивает контроль рисков аккаунта.

Еще одно заблуждение: одобрение KYC делает безопасным любой криптовалютный продукт.

Одобрение KYC снижает риски, связанные с личностью и соблюдением требований, но не устраняет рыночные риски, риски хранения, смарт-контрактов или мошенничества.

Третье заблуждение заключается в том, что загрузка документов означает одобрение KYC.

KYC считается одобренным только после того, как платформа примет документы и обновит статус аккаунта.

Четвертое заблуждение: некастодиальные кошельки всегда требуют соблюдения требований KYC.

Для базовых некастодиальных кошельков KYC обычно не требуется, но подключенные к ним регулируемые сервисы могут запрашивать верификацию личности.

Пятое заблуждение заключается в том, что доступ без KYC обеспечивает полную конфиденциальность.

Активность в общедоступном блокчейне все равно может быть видимой, отслеживаемой и сопоставимой с другими источниками данных.

Часто задаваемые вопросы

Что означает соблюдение требований KYC?

Соблюдение требований KYC означает комплекс мер по проверке личности, комплексной проверке клиентов, скринингу, мониторингу и ведению учета, которые криптовалютные платформы используют для понимания рисков, связанных с клиентами, и управления ими.

Зачем криптовалютным платформам соблюдать требования KYC?

Соблюдение требований KYC необходимо криптовалютным платформам для проверки пользователей, сокращения мошенничества, поддержки мер AML, выявления санкционных рисков, управления лимитами аккаунтов и выполнения регуляторных ожиданий.

Означает ли соблюдение требований KYC то же самое, что соблюдение требований AML?

Нет. KYC направлен на установление личности клиента, а AML охватывает более широкий набор мер по выявлению подозрительной финансовой активности и управлению рисками, связанными с ней.

Какие документы нужны для соблюдения требований KYC?

К распространенным документам относятся паспорт, национальное удостоверение личности, водительское удостоверение, вид на жительство, подтверждение адреса, селфи, документы об источнике средств и, при необходимости, документы компании.

Может ли соблюдение требований KYC повлиять на вывод криптовалюты?

Да. Незавершенная, ожидающая рассмотрения, просроченная, ограниченная или отклоненная проверка KYC может задержать или заблокировать вывод средств, особенно крупные переводы или переводы, подпадающие под требования Travel Rule.

Нужен ли некастодиальному кошельку KYC?

Для базового некастодиального кошелька KYC обычно не требуется, но подключенные к нему регулируемые сервисы могут запрашивать верификацию личности.

Что такое углубленная комплексная проверка в рамках KYC?

Углубленная комплексная проверка — это более подробная проверка пользователей, компаний или транзакций с повышенным уровнем риска. Для нее могут потребоваться дополнительные документы, подтверждение источника средств или ручная проверка.

Как соблюдение требований KYC помогает выполнять Travel Rule?

KYC помогает собирать и проверять сведения об отправителе, получателе, владельце кошелька и поставщике услуг, которые могут потребоваться для соответствующих переводов криптовалюты.

Означает ли одобрение KYC, что мои криптоактивы в безопасности?

Нет. Одобрение KYC подтверждает только доступ к определенным услугам на основании данных о личности и не гарантирует безопасность инвестиций, платежеспособность платформы, безопасность кошелька или защиту от мошенничества.

Могут ли запросить пройти KYC повторно после одобрения?

Да. Платформа может запросить обновленные данные KYC, если срок действия документов истек, сведения о пользователе изменились, правила обновились, активность аккаунта изменилась или возникла необходимость в углубленной комплексной проверке.

Какие сведения нельзя сообщать при прохождении KYC?

При прохождении любой процедуры KYC пользователям нельзя сообщать сид-фразы, приватные ключи, слова для восстановления кошелька, пароли или коды двухфакторной аутентификации.

Что такое соблюдение требований KYC для бизнеса?

Проверка бизнеса обычно называется KYB. Она включает проверку компаний, директоров, уполномоченных подписантов, бенефициарных владельцев, деловых документов и информации о рисках бизнеса.

Заключение

Соблюдение требований KYC — это система проверки личности и управления рисками клиентов, которая поддерживает доступ к регулируемым криптовалютным услугам.

Она помогает платформам проверять пользователей и компании, управлять лимитами аккаунта, предоставлять фиатные услуги, обрабатывать выводы, выявлять санкционные риски и вести учет для соблюдения требований.

Она также поддерживает более широкие меры контроля: комплексную проверку клиентов, KYB, углубленную комплексную проверку, процессы Travel Rule, блокчейн-аналитику, мониторинг транзакций и постоянную проверку.

Для пользователей качественные процедуры KYC могут сделать доступ к аккаунту понятнее и сократить число предотвратимых задержек.

Однако соблюдение требований KYC не устраняет все риски, связанные с криптовалютами.

Пользователям по-прежнему необходимо защищать кошельки, избегать фишинга, учитывать волатильность, изучать активы и проходить верификацию только по официальным каналам.

Соблюдение требований KYC также предполагает серьезную ответственность за конфиденциальность, поскольку при этом обрабатываются чувствительные сведения о личности, биометрические, финансовые и деловые данные, а также информация, связанная с кошельками.

Платформам следует собирать только необходимые данные, тщательно их защищать и объяснять, как они используются.

Пользователям следует предоставлять данные KYC только через официальные сайты или приложения и ни в коем случае не сообщать сид-фразы, приватные ключи, пароли или коды двухфакторной аутентификации.

Лучше всего понимать KYC как уровень идентификации и контроля рисков, который связывает клиентов из реального мира с определенными услугами в сфере цифровых активов.

При грамотном применении он улучшает регистрацию, помогает предотвращать мошенничество, повышает готовность к соблюдению требований, упрощает восстановление аккаунта и поддерживает целостность рынка.

При ненадлежащем применении он может создавать риски конфиденциальности, затруднения для пользователей, уязвимость для фишинга, ложное чувство безопасности и недостаточную защиту от финансовых преступлений.