Cách Nigeria, Kenya và Nam Phi viết lại quy tắc kỹ thuật số của lục địa vào năm 2025

Năm 2025, các chính phủ châu Phi đã viết lại luật lệ kỹ thuật số của lục địa với tốc độ chưa từng có. Trên các lĩnh vực trí tuệ nhân tạo (AI), thị trường tiền mã hóa, viễn thông, fintech, thuế kỹ thuật số, quy định dữ liệu và cho vay kỹ thuật số, các nhà lập pháp và hoạch định chính sách đã giới thiệu những khuôn khổ mới toàn diện sẽ định hình cách thức phát triển đổi mới trong thập kỷ tới. Một số luật này nhằm bảo vệ người tiêu dùng sau nhiều năm thiếu hụt quy định. Những luật khác tìm cách định vị các quốc gia như các trung tâm kinh tế kỹ thuật số trong bối cảnh đẩy nhanh công nghệ toàn cầu. Nhưng hầu như tất cả đều đã châm ngòi cho những cuộc tranh giành quyền lực quyết liệt, đặt ra câu hỏi về năng lực thực hiện, và gây lo ngại rằng quy định có thể bắt đầu bóp nghẹt chính những lĩnh vực mà nó tìm cách định hình.

Phóng sự của TechCabal về năm 2025 cung cấp cái nhìn toàn cảnh về sự thức tỉnh về quy định trên toàn lục địa này. Không nơi nào có động lực mạnh mẽ hơn Nigeria, nơi các nhà lập pháp đã thông qua hoặc cố gắng thông qua nhiều dự luật liên quan đến công nghệ hơn bất kỳ quốc gia châu Phi nào khác trong năm nay. Tuy nhiên, xu hướng này đã hiện rõ trên khắp khu vực: Kenya đã chính thức hóa chế độ cấp phép đầu tiên cho tiền mã hóa và stablecoin, thắt chặt quy định dữ liệu và triển khai chiến lược AI; Nam Phi đã phát triển khuôn khổ AI quốc gia, hiện đại hóa quy tắc trao quyền cho viễn thông và tăng cường nghĩa vụ an ninh mạng.

Những cải cách này báo hiệu một quỹ đạo rõ ràng của lục địa: các quốc gia châu Phi muốn có nhiều kiểm soát hơn, cấu trúc hơn và khả năng hiển thị tốt hơn vào các lĩnh vực kỹ thuật số đang phát triển nhanh chóng. Nhưng sự vội vã trong việc quy định đi kèm với một mối quan tâm mạnh mẽ không kém: liệu kỷ nguyên mới của các luật lớn này có thể làm chậm đổi mới trước khi nó thực sự cất cánh?

Nỗ lực của Nigeria nhằm định hình lại nền kinh tế kỹ thuật số

Không có tài liệu đơn lẻ nào thể hiện tham vọng quy định năm 2025 hơn Dự luật Kinh tế Kỹ thuật số của Nigeria. Dự thảo luật sẽ trao quyền cho Cơ quan Phát triển Công nghệ Thông tin Quốc gia (NITDA) với thẩm quyền trên hầu như mọi trụ cột của nền kinh tế kỹ thuật số: AI, dịch vụ đám mây, nền tảng, an ninh mạng, cơ sở hạ tầng công cộng kỹ thuật số, dịch vụ dựa trên dữ liệu, và thậm chí quản trị dữ liệu mở. Những người ủng hộ xem dự luật như một nỗ lực đã trễ để tập trung hóa cảnh quan chính sách kỹ thuật số phân mảnh của Nigeria và tạo ra các tiêu chuẩn hiện đại, phù hợp với toàn cầu.

Những người ủng hộ lập luận rằng quyền lực mạnh mẽ hơn của NITDA có thể đẩy nhanh phản ứng chính sách và điều chỉnh đổi mới tốt hơn với các ưu tiên phát triển quốc gia, đặc biệt là trong các nỗ lực cơ sở hạ tầng công cộng kỹ thuật số như danh tính, thanh toán và khuôn khổ trao đổi dữ liệu. Họ tin rằng Nigeria, một nền kinh tế mà khu vực kỹ thuật số đóng góp hơn 11,18% GDP, cần một xương sống quản trị mạch lạc để bắt kịp với các đối tác toàn cầu.

Nhưng những người phê bình lập luận rằng dự luật có nguy cơ tập trung quá nhiều quyền lực vào một cơ quan duy nhất. Ngân hàng Trung ương Nigeria (CBN), Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC), Ủy ban Truyền thông Nigeria (NCC) và Ủy ban Bảo vệ Dữ liệu Nigeria (NDPC) đã tuyên bố các nhiệm vụ chồng chéo trong các công ty fintech, tiền mã hóa, v.v. Việc trao cho NITDA quyền ưu tiên quy định trên các lĩnh vực "kinh tế kỹ thuật số" không xác định có thể làm sâu sắc thêm các xung đột pháp lý, tăng chi phí tuân thủ và tạo ra nhiều năm mơ hồ pháp lý. Các công ty khởi nghiệp lo lắng về một tương lai mà đổi mới đòi hỏi phải vượt qua nhiều lớp phê duyệt từ các cơ quan chưa được điều chỉnh.

Vào đầu tháng 11 năm 2025, các nhà lập pháp đã hứa sẽ đưa dự luật qua lần đọc thứ ba trước khi chuyển đến tổng thống trước cuối năm. Nếu được ký, việc thực hiện sẽ diễn ra thông qua một loạt các quy định của NITDA giữa năm 2026 và 2029. Những cuộc chiến thực sự, về giải thích, thực thi và thẩm quyền, có thể vẫn chưa đến.

Cải tổ luật viễn thông 22 năm tuổi

Vào tháng 4 năm 2025, Nigeria bắt đầu cập nhật một trong những luật công nghệ lâu đời nhất của mình: Đạo luật Truyền thông Nigeria (2003). Với 5G, IoT, kết nối vệ tinh, các mối đe dọa an ninh mạng và thị trường dựa trên nền tảng đang định hình lại cảnh quan viễn thông, hầu hết các bên liên quan đồng ý rằng luật đã quá hạn để sửa đổi.

Đề xuất cải tổ của NCC nhằm hiện đại hóa các quy tắc chất lượng dịch vụ, thắt chặt cơ chế bảo vệ người tiêu dùng và tạo không gian cho đổi mới thông qua các sandbox quy định. Khuôn khổ mới cũng ưu tiên thực thi cạnh tranh và cải thiện báo cáo của các nhà khai thác. Những tín hiệu này cho thấy một cơ quan quản lý đang cố gắng trở nên linh hoạt hơn và được trang bị tốt hơn cho một kỷ nguyên siêu kỹ thuật số, có mạng lưới.

Tuy nhiên, những lo ngại của ngành vẫn tồn tại. Các ISP nhỏ hơn lo sợ các nghĩa vụ báo cáo nặng nề hơn và các yêu cầu cấp phép có thể tốn kém. Các bên liên quan cảnh báo rằng nếu NCC mở rộng phạm vi quá xa vào giám sát nền tảng kỹ thuật số, sự chồng chéo quy định với NITDA hoặc NDPC có thể làm suy yếu sự nhất quán trong thực thi. Với các cuộc tham vấn đang diễn ra, luật mới khó có thể ra đời trước năm 2026—nhưng các cuộc tranh luận năm 2025 đã nhấn mạnh thực tế rằng quy định viễn thông không còn có thể tách rời khỏi cuộc tranh luận kinh tế kỹ thuật số rộng lớn hơn.

Xe điện, quy tắc kỹ thuật số xuyên biên giới và khoảng cách thực hiện

Dự luật Xe Điện của Nigeria, với mức phạt lên đến ₦500 triệu đối với các nhà nhập khẩu không có giấy phép, minh họa cách các chính phủ đang mở rộng giám sát vào các lĩnh vực tăng trưởng mới. Nhưng với cơ sở hạ tầng sạc hạn chế và điểm yếu của lưới điện, các nhà phân tích lo ngại rằng lĩnh vực này có thể bị quá mức quy định trước khi nó phát triển.

Những thay đổi chính sách công nghệ năm 2025 của Nam Phi

Năm 2025, Nam Phi đã tiến hành hiện đại hóa các quy tắc trao quyền viễn thông và tăng cường hệ sinh thái an ninh mạng và an toàn trực tuyến.

Một hướng chính sách ICT sửa đổi đã tìm cách "hiện đại hóa" Chương trình Trao quyền Kinh tế Rộng rãi cho Người Da đen (B-BBEE), khuôn khổ chuyển đổi của Nam Phi sử dụng bảng điểm và quy tắc thực hành tốt để mở rộng quyền sở hữu, kiểm soát, kỹ năng và sự tham gia của người Da đen trong nền kinh tế, và liên kết những kết quả này với việc tiếp cận các cơ hội của nhà nước và một số khu vực tư nhân, bằng cách giới thiệu Chương trình Đầu tư Tương đương Vốn chủ sở hữu (EEIP) như một lựa chọn thay thế cho yêu cầu sở hữu địa phương nghiêm ngặt 30% đối với một số giấy phép. Điều này đại diện cho một sự thay đổi quan trọng: các công ty toàn cầu như Starlink, nhà cung cấp đám mây và các công ty internet vệ tinh có thể thấy dễ dàng hơn để tham gia thị trường thông qua các cam kết đầu tư đã được phê duyệt thay vì chuyển nhượng cổ phần.

Nhưng cải cách đã gây ra tranh luận gay gắt. Những người ủng hộ nói rằng nó mở cửa Nam Phi cho cơ sở hạ tầng kỹ thuật số mới và đầu tư nước ngoài. Những người phê bình cảnh báo rằng nó có nguy cơ làm loãng mục tiêu trao quyền và cung cấp cho các gã khổng lồ công nghệ toàn cầu một con đường tuân thủ nhẹ nhàng hơn. Căng thẳng giữa chuyển đổi và khả năng cạnh tranh toàn cầu vẫn là một đặc điểm xác định của cảnh quan chính sách kỹ thuật số của Nam Phi.

Bên cạnh các luật hiện có như Đạo luật Bảo vệ Thông tin Cá nhân (POPIA), luật bảo vệ dữ liệu của Nam Phi, và Đạo luật Tội phạm mạng, năm 2025 đã chứng kiến việc tăng cường các quy định về an ninh mạng và an toàn trực tuyến. Các cơ quan chức năng đã giới thiệu các nghĩa vụ cập nhật cho các nền tảng để bảo vệ người dùng, cải thiện các giao thức thông báo vi phạm và thực hiện các biện pháp bảo mật theo thiết kế mạnh mẽ hơn.

Những cải cách này nâng cao tiêu chuẩn tuân thủ cho các doanh nghiệp kỹ thuật số hoạt động tại Nam Phi, đặc biệt là các nền tảng nước ngoài vốn từng đối xử với thị trường châu Phi với quản trị nhẹ nhàng hơn. Khả năng phục hồi mạnh mẽ về an ninh mạng không còn là tùy chọn.

Làn sóng quy định kỹ thuật số rộng lớn hơn của Kenya

Hoạt động chính sách kỹ thuật số của Kenya năm 2025 đã mở rộng xa hơn nhiều so với lĩnh vực tiền mã hóa, chạm đến thuế, quyền dữ liệu, quy định viễn thông và chiến lược AI dài hạn của quốc gia. Một trong những phát triển quan trọng nhất xuất hiện từ Dự luật Tài chính 2025, đề xuất loại bỏ Mục 59A(1B) của Đạo luật Thủ tục Thuế, điều khoản hiện đang bảo vệ các doanh nghiệp khỏi việc phải bàn giao dữ liệu cá nhân hoặc nhạy cảm về thương mại của khách hàng cho Cơ quan Thuế Kenya. Việc loại bỏ sự bảo vệ này sẽ cho KRA quyền truy cập rộng hơn vào dữ liệu ngân hàng, fintech và nền tảng nhân danh việc đóng các lỗ hổng thuế, gây ra tranh luận gay gắt về quyền riêng tư, tính tương xứng và mức độ mà nhà nước nên đi trong việc tích hợp thực thi thuế với các nền tảng kỹ thuật số.

Quy định viễn thông cũng bước vào một chương mới khi Kenya thắt chặt các quy tắc đăng ký SIM. Cơ quan quản lý đã phải ban hành một tuyên bố báo chí vào ngày 18 tháng 11 năm 2028, nhấn mạnh rằng, mặc dù có định nghĩa pháp lý rộng về sinh trắc học, các nhà khai thác sẽ không bị yêu cầu thu thập DNA hoặc các định danh xâm phạm khác. Khuôn khổ sửa đổi vẫn nâng cao tiêu chuẩn về xác minh danh tính, tăng cường hình phạt cho việc không tuân thủ và thêm các nghĩa vụ hành chính mới, tăng gánh nặng hoạt động cho các công ty viễn thông và nhà khai thác tiền di động ở trung tâm nền kinh tế kỹ thuật số của Kenya khi quốc gia theo đuổi đảm bảo danh tính mạnh mẽ hơn.

Đồng thời, việc thực thi bảo vệ dữ liệu đã được tăng cường. Văn phòng Ủy viên Bảo vệ Dữ liệu đã ban hành một làn sóng mới các hình phạt và điều tra vào năm 2025, bao gồm các biện pháp trừng phạt đối với các bên cho vay kỹ thuật số và điều tra các vi phạm dữ liệu sức khỏe lớn. Dự luật Bảo vệ Dữ liệu (Sửa đổi) mới tìm cách tăng cường quyền của người dùng và điều chỉnh chế độ quy định tốt hơn với các thực tiễn kinh tế kỹ thuật số đang phát triển nhanh chóng. Kết quả là, các công ty fintech, công ty công nghệ y tế, nhà cung cấp đám mây và các nền tảng trực tuyến đều phải đối mặt với tiêu chuẩn tuân thủ ngày càng cao và sự giám sát lớn hơn về cách họ xử lý dữ liệu cá nhân.

Kenya cũng đã hành động quyết liệt để định hình tương lai AI của mình. Việc ra mắt Chiến lược Trí tuệ Nhân tạo Quốc gia 2025–2030 đã đưa ra tầm nhìn về việc xây dựng kỹ năng, cơ sở hạ tầng, khuôn khổ đạo đức và cơ chế an toàn để hướng dẫn phát triển AI. Một dự thảo Bộ quy tắc Thực hành AI và một Dự luật Robotics và AI sắp tới dự kiến sẽ yêu cầu đăng ký đối với một số hệ thống AI nhất định, áp đặt các tiêu chuẩn minh bạch và tài liệu, và tích hợp các nghĩa vụ quản lý rủi ro vào các khuôn khổ pháp lý hiện có. Cùng nhau, những sáng kiến này định vị Kenya như một quốc gia không chỉ tìm cách áp dụng AI mà còn quản trị nó, để trở thành một trong những trung tâm AI hàng đầu của châu Phi trong khi tích hợp trách nhiệm giải trình vào sự mở rộng của công nghệ.

Cuộc đua để quản lý AI

Trí tuệ nhân tạo đã thống trị các cuộc tranh luận chính sách công nghệ toàn cầu vào năm 2025, và các chính phủ châu Phi đã nhanh chóng đặt cược vào cảnh quan AI mới nổi. Nigeria và Nam Phi đã áp dụng hai cách tiếp cận khác biệt rõ rệt: Nigeria nghiêng về mô hình quy định tập trung, trong khi Nam Phi theo đuổi con đường phát triển dựa trên giá trị hơn.

Tuy nhiên, trên khắp lục địa, quy định AI cụ thể vẫn còn hạn chế. Ước tính có ít hơn 10 quốc gia châu Phi có bất kỳ quy tắc cụ thể về AI nào được áp dụng, và chỉ có một số nhỏ giới thiệu các luật hoặc dự luật tập trung vào AI mới vào năm 2025. Nigeria nổi bật là một trong số ít quốc gia vượt ra ngoài chiến lược để đi vào một dự luật giám sát AI chính thức. Ngược lại, một số quốc gia khác dựa vào các khuôn khổ chính sách, bộ quy tắc thực hành tự nguyện hoặc luật bảo vệ dữ liệu hiện có thay vì thông qua luật AI chuyên dụng.

Nigeria: Một chế độ AI tập trung, mạnh mẽ

Dự luật AI của Nigeria vẫn là một trong những đạo luật công nghệ tham vọng và gây tranh cãi nhất từng được đề xuất trong nước. Dự luật tìm cách thành lập một Hội đồng AI Quốc gia với thẩm quyền rộng rãi về đăng ký, cấp phép, phê duyệt và hạn chế các hệ thống AI. Đăng ký bắt buộc đối với "bất kỳ ai phát triển, nhập khẩu, phân phối hoặc sử dụng AI" đã trở thành điều khoản gây tranh cãi nhất của dự luật.

Những người ủng hộ lập luận rằng giám sát mạnh mẽ là cần thiết để ngăn chặn lạm dụng, phù hợp với xu hướng an toàn AI toàn cầu và tạo niềm tin cho nhà đầu tư trong một môi trường được quy định. Họ tin rằng Nigeria không nên đợi đến khi các tác hại của AI xuất hiện trước khi thiết lập một nền tảng pháp lý.

Những người phản đối cảnh báo rằng các yêu cầu cấp phép rộng rãi như vậy có thể làm tê liệt đổi mới. Với các định nghĩa vẫn còn mơ hồ và năng lực hành chính hạn chế, các công ty khởi nghiệp lo sợ hàng đợi phê duyệt dài, thực thi không thể đoán trước và gánh nặng tuân thủ có thể chuyển hướng nguồn lực khỏi phát triển sản phẩm. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng các công cụ AI rủi ro thấp, việc cấp phép bắt buộc có thể không thể vượt qua. Những người phê bình lo ngại rằng dự luật có nguy cơ biến việc phát triển phần mềm hàng ngày thành một bãi mìn tuân thủ.

Đề xuất đọc: Nigeria thúc đẩy quản trị không giấy tờ với dự luật chữ ký số

Nam Phi: Một khuôn khổ AI dựa trên nguyên tắc

Nam Phi đã áp dụng một cách tiếp cận khác. Khuôn khổ Chính sách AI Quốc gia của nước này đã tiến triển từ khái niệm đến quá trình phát triển một chính sách toàn diện vào năm 2025, đặt nền móng cho một Đạo luật AI trong tương lai được xây dựng trên năm trụ cột: tài năng, cơ sở hạ tầng, đạo đức, công bằng và an toàn. Thay vì áp đặt các quy tắc ràng buộc ngay lập tức, khuôn khổ báo hiệu kỳ vọng về phát triển và triển khai AI có trách nhiệm.

Tài liệu nhấn mạnh AI lấy con người làm trung tâm, quản lý rủi ro và phù hợp với các mục tiêu kinh tế xã hội. Bằng cách cung cấp cho các công ty và nhà đầu tư cảm nhận rõ ràng hơn về hướng đi, mà không áp đặt các chế độ tuân thủ cứng nhắc, Nam Phi nhằm hỗ trợ đổi mới trong khi chuẩn bị cho một chế độ pháp lý trong tương lai.

Tuy nhiên, những người phê bình nói rằng khuôn khổ quá cao cấp và thiếu chi tiết có thể thực hiện. Không có năng lực thực thi mạnh mẽ hoặc quy định chi tiết, các công ty có thể coi nó như một khát vọng hơn là bắt buộc. Nhiều điều phụ thuộc vào việc liệu Đạo luật AI sắp tới có cung cấp các nghĩa vụ cụ thể và liệu chính phủ có thể vận hành chúng hay không.

Đọc: Trước đánh giá tháng 4, chính sách AI của Nam Phi đối mặt với áp lực phải mang lại kết quả.

Quy định tiền mã hóa: Từ vùng xám đến chế độ cấp phép

Một lĩnh vực thay đổi toàn diện khác vào năm 2025 là quy định về tiền mã hóa và tài sản kỹ thuật số, khi các chính phủ châu Phi tiến hành thắt chặt giám sát sau nhiều năm biến động, hack, sụp đổ và gian lận. Tại Nigeria, sự thay đổi đặc biệt mạnh mẽ. Đạo luật Đầu tư và Chứng khoán (ISA) 2025 đã định vị lại nhiều tài sản kỹ thuật số dưới thẩm quyền của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch, coi chúng như một phần của hệ sinh thái thị trường vốn của quốc gia. Theo chế độ mới, mọi thứ từ phát hành token đến giám sát, quảng cáo, khuyến mãi, tiết lộ và hành vi thị trường hiện đều thuộc sự giám sát cấp chứng khoán. Hướng dẫn tiền mã hóa cập nhật của Nigeria và việc triển khai Cổng Đăng ký và Phát hành Tài sản đã củng cố cách tiếp cận này, làm rõ rằng kỷ nguyên hoạt động tài sản kỹ thuật số được quy định lỏng lẻo đã kết thúc.

Những người ủng hộ mô hình Nigeria lập luận rằng nó đưa vào tính chuyên nghiệp rất cần thiết cho một lĩnh vực từ lâu bị ảnh hưởng bởi lừa đảo và thái quá đầu cơ. Họ xem đó là một bước tiến hướng tới việc tích hợp tiền mã hóa chặt chẽ hơn với tài chính chính thức và khuyến khích sự tham gia của tổ chức. 

Nhưng những người phê bình nói rằng gánh nặng tuân thủ nặng nề, bản cáo bạch, người được ủy thác, các yêu cầu vốn và giám sát nghiêm ngặt, có nguy cơ bóp nghẹt đổi mới giai đoạn đầu. Quy trình cấp phép vẫn còn chậm, phí cao và một số sàn giao dịch toàn cầu đã chọn hạn chế quyền truy cập cho người dùng Nigeria thay vì trải qua một quá trình phê duyệt khó khăn. Mối quan tâm là quy định nhằm giảm rủi ro có thể thay vào đó đẩy hoạt động tiền mã hóa ra nước ngoài hoặc vào các kênh không chính thức.

Trong khi đó, Kenya đã đi theo một con đường khác nhưng cũng quan trọng không kém, thông qua một trong những luật tiền mã hóa toàn diện nhất trên lục địa. Đạo luật Nhà cung cấp Dịch vụ Tài sản Ảo (VASP), được ký thành luật vào tháng 10 năm 2025, chính thức công nhận giao dịch tiền mã hóa là hợp pháp nhưng được quy định chặt chẽ. Theo Đạo luật, các sàn giao dịch, nhà khai thác ví, môi giới, nhà phát hành stablecoin và các nền tảng token hóa đều phải có sự cho phép và tuân thủ các quy tắc chống rửa tiền, dự trữ và vốn đầy đủ nghiêm ngặt. Giám sát được chia sẻ giữa Ngân hàng Trung ương Kenya và Cơ quan Thị trường Vốn, tạo ra một môi trường hai cơ quan quản lý với kỳ vọng cao về tuân thủ.

Một giai đoạn chuyển tiếp 12 tháng hiện đang có hiệu lực, nhưng áp lực đã được cảm nhận trên khắp hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số của Kenya. Các công ty có vốn tốt hơn đang chuẩn bị tận dụng việc tuân thủ sớm như một lợi thế cạnh tranh, hy vọng thống trị một thị trường chính thức hóa hơn. Tuy nhiên, các công ty nhỏ hơn phải đối mặt với những quyết định khó khăn—một số có thể sáp nhập để tồn tại, trong khi những công ty khác có thể rút lui hoàn toàn. Như ở Nigeria, cách tiếp cận của Kenya báo hiệu rằng thời đại đổi mới tiền mã hóa không chính thức đang kết thúc, được thay thế bằng một môi trường có cấu trúc trong đó chỉ những người chơi mạnh nhất, có nguồn lực tốt nhất mới có khả năng phát triển mạnh.

Fintech, thanh toán của Nigeria và cuộc tranh luận về siêu cơ quan quản lý

Hệ sinh thái fintech của Nigeria, một trong những hệ sinh thái năng động nhất của châu Phi, đã phải đối mặt với những biến động quy định đáng kể vào năm 2025. Dự luật Ủy ban Quản lý Fintech Quốc gia đề xuất tạo ra một cơ quan chuyên biệt giám sát việc cấp phép, sandbox, hỗ trợ đổi mới và "cấp hộ chiếu" xuyên biên giới. Dự luật đã được giới thiệu như một cách để hợp lý hóa quy định và giảm sự phân mảnh.

Nhưng những người phê bình nói rằng nó có nguy cơ thêm một lớp nữa vào mạng lưới quy định đã phức tạp liên quan đến Ngân hàng Trung ương Nigeria (CBN), Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC), Ủy ban Bảo hiểm Quốc gia (NAICOM) và Cơ quan Phát triển Công nghệ Thông tin Quốc gia (NITDA). Một "cơ quan quản lý của các cơ quan quản lý", họ lập luận, có thể tạo ra nhiều nút thắt cổ chai hơn là giải pháp.

Trong khi đó, các quy tắc ATM và PoS mới của CBN tìm cách cải thiện thời gian hoạt động và bảo mật bằng cách áp đặt các nghĩa vụ nghiêm ngặt hơn đối với ngân hàng và đại lý. Các siêu đại lý cảnh báo rằng việc thực hiện có thể không thực tế ở các khu vực thu nhập thấp, làm dấy lên lo ngại về sự giảm sút của đại lý.

Cho vay kỹ thuật số: Khi các ứng dụng cho vay cuối cùng cũng gặp luật pháp

Nigeria cũng đã đàn áp mạnh mẽ việc cho vay kỹ thuật số vào năm 2025. Các quy tắc FCCPC mới đã đưa ra mức phạt lên đến ₦100 triệu (hoặc 1% doanh thu hàng năm), cấm quấy rối và thu thập dữ liệu, và yêu cầu tiết lộ chi tiết. Người cho vay phải đăng ký, trải qua kiểm toán và đáp ứng các tiêu chuẩn quản lý dữ liệu và hành vi nghiêm ngặt.

Hàng chục ứng dụng cho vay đã tạm dừng hoạt động khi họ điều hướng qua cửa sổ tuân thủ 90 ngày. Người tiêu dùng hoan nghênh các cải cách sau nhiều năm thực hành lạm dụng, nhưng người cho vay lo lắng về việc giảm khả năng tiếp cận tín dụng cho người vay thu nhập thấp, có khả năng đẩy họ về phía người cho vay không chính thức.

Mô hình đang nổi lên

Trên khắp lục địa, mô hình tương tự: các luật tham vọng đang được thông qua nhanh hơn khả năng thực hiện của các tổ chức. Nhiều khuôn khổ, AI, tiền mã hóa, kinh tế kỹ thuật số và bảo vệ dữ liệu phụ thuộc vào các quy định phụ phức tạp và phối hợp đa cơ quan.

Tuy nhiên, thử thách thực sự không nằm ở việc lập pháp mà là ở việc thực thi.