Владение жильем становится все более сложной задачей в последние годы, и потенциальные покупатели должны постоянно искать любые виды финансовой помощи. К счастью для многих покупателей, ипотечные ставки упали до самого низкого уровня с прошлого года — в декабре средняя долгосрочная ипотечная ставка в США снизилась до 6,19%. Хотя эти ставки все еще выше, чем те, что наблюдались в начале десятилетия, это все же значимое изменение. Для многих домовладельцев это означает возобновление разговоров о покупке, рефинансировании и фиксации ставок.
Что стоит за снижением ипотечных ставок?
Так что же вызывает это снижение, и что это значит для вас, если вы сейчас рассматриваете ипотечный кредит или пересматриваете свою текущую ипотеку?
Ответ многогранен. Нет одной причины изменения ипотечных ставок, а скорее комбинация экономических показателей, которые складываются вместе. Текущие факторы, определяющие это последнее изменение ипотечной ставки, включают:
- Тенденции охлаждения инфляции. Одним из крупнейших факторов влияния на ипотечную ставку в целом является инфляция, и текущее смягчение инфляции означает, что инвесторы ожидают менее агрессивной политики процентных ставок от ФРС. Более низкая инфляция, как правило, означает лучшие долгосрочные затраты на заимствование.
- Движение доходности казначейских облигаций. Ипотечные ставки, как правило, следуют за доходностью 10-летних облигаций казначейства США. Доходность казначейских облигаций недавно снизилась в свете более стабильных экономических перспектив, что означает, что ипотечные ставки часто снижаются в ответ.
- Сигналы ФРС. Хотя ФРС на момент написания данной статьи официально не снизила ставки, рыночные ожидания сокращений в следующем году усилились, что часто означает, что кредиторы снизят свои ипотечные цены заранее, чтобы опередить конкурентов.
- Замедление спроса на жилье. Более медленные продажи домов и более сбалансированные запасы на многих рынках снизили давление на ипотечные ставки, что означает, что кредиторы, конкурирующие за покупателей, предлагают более конкурентные цены.
Вместе все эти факторы создают идеальные условия для снижения ипотечных ставок.
Как более низкие ставки могут влиять на поведение
Как вы могли ожидать, более низкие ипотечные ставки оказывают значительное влияние на поведение покупателей — даже снижение ставки на полпункта может значительно изменить доступность. Для покупателей более низкие ставки увеличивают покупательскую способность за счет снижения ежемесячных платежей, что может сделать дома с более высокими ценами более доступными.
Например, более низкая ставка может снизить ежемесячные платежи на сотни долларов или позволить покупателям получить более крупный кредит без увеличения того, что им нужно платить. Кроме того, покупатели, впервые приобретающие жилье, которые ранее не могли себе позволить, наконец, смогут вернуться на рынок.
Более низкие ставки влияют не только на потенциальных покупателей — существующие домовладельцы могут рассматривать снижение ставок как возможность рефинансировать, если их текущая ставка высока. Более низкие ставки также могут стимулировать такие действия, как рефинансирование с получением наличных, переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на кредиты с фиксированной ставкой или сокращение сроков кредита без значительного увеличения ежемесячных платежей. Понимание изменений ставок и того, как они влияют на долгосрочные затраты, является важной частью процесса финансирования жилья.
Стоит ли фиксировать ставку сейчас?
Всякий раз, когда ставки падают, многие заемщики задаются одним и тем же вопросом: следует ли им зафиксировать ставку для своего ипотечного кредита сейчас или подождать? Как вы могли ожидать, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы.
Причины зафиксировать фиксированную ставку сейчас включают:
- Ставки уже ниже, чем были несколько месяцев назад.
- Фиксация сейчас устраняет неопределенность и защищает от внезапного повышения ставок.
- Это облегчает бюджетирование и создание графика покупки дома, поскольку ожидание может подвергнуть покупателей тому же риску повышения ставок.
С другой стороны, причины подождать включают:
- Если инфляция продолжит снижаться и ФРС сигнализирует о снижении ставки, ставки могут упасть еще ниже (рассчитанный риск).
- Заемщики, которым комфортно с некоторой изменчивостью в краткосрочной перспективе, могут захотеть наблюдать за тенденциями дольше.
Для домовладельцев, желающих перейти с кредита с переменной ставкой на фиксированную, фиксация может означать лучшую долгосрочную стабильность, даже если ставки продолжат падать. Ипотека с фиксированной ставкой обеспечивает большее спокойствие, когда экономика становится непредсказуемой. В целом, однако, сейчас отличное время, чтобы присмотреться, сравнить процентные ставки, оценить варианты с фиксированной и регулируемой ставкой и подумать о рефинансировании.
Как ставки могут снова вырасти
Хотя недавние тенденции показывают падение ипотечных ставок, они отнюдь не гарантированно будут продолжать падать, и определенные факторы риска могут остановить эту нисходящую траекторию.
Например, если инфляция снова возрастет (из-за цен на энергоносители, шоков предложения или чего-то еще), это может привести к повышению ипотечных ставок. Изменения в руководстве ФРС или глобальная неопределенность, такая как геополитические события, могут нарушить рынки облигаций, которые, как было установлено ранее, часто влияют на ипотечные ставки.
Независимо от того, решите ли вы в конечном итоге рефинансировать или нет, ставка 6,19% на рынке является позитивным сдвигом как для покупателей, так и для домовладельцев, и это делает сейчас отличное время для оценки ваших вариантов и принятия решения, настало ли время для действий.
