Где традиционные финансы встречаются с Web3: беседа с Пшемеком Ковальчиком из Ramp Network

Крипто обещает новую финансовую парадигму уже более десятилетия. Хотя в некоторой степени это уже стало реальностью для большинства людей, индустрия все еще кажется непрозрачной и нестабильной. Технология, несомненно, мощная, но опыт часто сопряжен с фрагментированными инструментами, необратимыми решениями и неясными правилами.

Пшемек Ковальчик, генеральный директор и соучредитель Ramp Network, годами работал на стыке традиционных финансов и Web3. В следующей беседе он рассказывает о реальных трудностях, замедляющих повседневное внедрение, о регуляторных тенденциях, которые меняют дизайн продуктов по всему миру, а также о том, почему будущее цифровых активов может меньше зависеть от инноваций и больше от того, чтобы ценность ощущалась интуитивно понятной, безопасной и знакомой.

Вы много лет работали над упрощением входа в криптовалюту. Что вы считаете самыми большими препятствиями, мешающими обычным пользователям перейти в Web3, и как индустрия может их преодолеть?

Самое большое препятствие сегодня — это неопределенность. Не технические барьеры, а ощущение, что для безопасного участия нужно быть экспертом. Люди беспокоятся о необратимых ошибках, выборе неправильного актива или взаимодействии с чем-то непрозрачным. Индустрия все еще общается как инженерная дисциплина, а не как финансовая экосистема.

Решение — ясность и предсказуемость. Не путем чрезмерного упрощения криптовалюты, а представляя ее таким образом, который соответствует тому, как люди уже используют цифровые финансы. Когда покупка или обмен активов ощущается так же знакомо, как пополнение цифрового кошелька, психологический барьер снижается. Это направление, которое мы выбрали в Ramp Network: единый аккаунт, где вы можете покупать, продавать, обменивать, отправлять и обналичивать без постоянных мыслей о сетях или инструментах.

Чтобы индустрия двигалась вперед, нам нужно снизить когнитивную нагрузку, говорить на языке пользователя и сделать действия безопасными, последовательными и интуитивно понятными. Когда опыт кажется знакомым, следует принятие.

Регуляторная среда для провайдеров входа и выхода быстро развивалась в последние годы. Как глобальные различия в лицензировании и соответствии формируют дизайн продуктов и инновации в этой области?

Регулирование сейчас является одной из самых больших сил, формирующих архитектуру продукта. Мы работаем в регионах, где философия цифровых активов резко различается: Европа движется к гармонизации через MiCA, а Соединенные Штаты переходят от разрозненной системы штатов к большей федеральной ясности через новое законодательство, такое как GENIUS Act и CLARITY Act, наряду с растущим числом федеральных лицензий OCC, выдаваемых криптофирмам. Эти события сигнализируют об общем сдвиге в сторону принятия криптовалютного рынка в США. Многие рынки Латинской Америки, с другой стороны, формируются высокой инфляцией, контролем капитала и большим количеством населения без доступа к банковским услугам. Эти же условия делают стейблкоины чрезвычайно привлекательными для пользователей, но они также заставляют регуляторов быть более осторожными в отношении платежей, конвертации валюты и доступа к долларам.

Это создает мир, где инновации должны быть модульными. Вы не можете создать единый глобальный поток и ожидать, что он подойдет везде. Вместо этого вы разрабатываете основные возможности, такие как вход, выход, обмены и кошелек для стейблкоинов, и позволяете регуляторному слою определять, как каждый рынок может их использовать.

Одна интересная тенденция заключается в том, что развивающиеся рынки часто смотрят на установленные рамки при формировании своих собственных правил. Поэтому работа, которую мы делаем для соответствия более строгим режимам, например, адаптация наших потоков к ожиданиям FCA или предстоящим требованиям MiCA, часто ставит нас впереди кривой, когда новые юрисдикции формализуют свои собственные стандарты.

Компании, которые добьются успеха, — это те, которые рассматривают лицензирование и регуляторную готовность как стратегические преимущества, а не как защитные обязательства. В этой категории доверие становится функцией продукта.

Криптовалютная инфраструктура часто балансирует между простотой использования и контролем пользователя. Как компании могут улучшить доступность без ущерба для децентрализации, конфиденциальности или прозрачности?

Заблуждение в том, что удобство использования и контроль пользователя — это компромисс. То, что хотят пользователи, — это расширение возможностей без хрупкости. Они хотят самостоятельного хранения без страха, что забытая фраза сотрет их сбережения. Они хотят конфиденциальности, не чувствуя себя не в ногу с правилами. Они хотят прозрачности, когда это важно, и простоты, когда это не важно.

Ответ лежит в ответственной абстракции. Позвольте пользователям напрямую владеть своими активами, устраняя при этом операционное бремя управления ключами, газом и выбором сети. Это философия, лежащая в основе нашего кошелька в Ramp Network: пользователи сохраняют контроль, но опыт ощущается согласованным с тем, как работают современные финансы.

Важно отметить, что децентрализация не бинарна; это спектр. Разные пользователи хотят разной степени автономии. Некоторым комфортно управлять ключами и подписывать транзакции вручную. Другие предпочитают механизмы восстановления, защитные сети и более четкие ограничения. Индустрия должна признать, что предложение вариантов — это не компромисс; это требование для более широкого принятия.

В конечном счете, доступность и децентрализация могут усиливать друг друга, когда компании сосредотачиваются на предоставлении пользователям контроля при устранении ненужной сложности. Индустрия будет расти быстрее, если мы будем отдавать приоритет расширению возможностей, ясности и безопасным настройкам по умолчанию.

Ramp соединяет традиционные финансовые рельсы с криптоэкономикой. С вашей точки зрения, каковы ключевые технические или политические проблемы для достижения бесшовной совместимости между этими двумя системами?

Традиционные финансы и криптовалюта построены на фундаментально разных основах. Обычные системы зависят от посредников, ежедневных крайних сроков и медленных циклов расчетов. Криптовалюта предполагает, что ценность должна двигаться мгновенно, 24/7, с программируемыми правилами. Достижение истинной совместимости означает согласование этих двух мировоззрений, а не просто сшивание API.

Настоящая проблема заключается в синхронизации всего, что должно происходить вокруг транзакции: проверки личности, предотвращения мошенничества, ликвидности, обмена валюты и расчетов в цепочке. Пользователи ожидают, что это будет ощущаться мгновенно, но под капотом системы ведут себя очень по-разному.

Здесь работают такие компании, как Ramp Network. Мы действуем как координационный слой, который поглощает сложность, так что пользователи и партнеры испытывают бесшовную передачу ценности, а не две разрозненные системы. Когда это сделано хорошо, различие между фиатом и цифровыми активами исчезает, и люди взаимодействуют с цифровой ценностью так же, как они уже взаимодействуют с деньгами.

По мере того как стейблкоины, CBDC и токенизированные активы набирают обороты, как вы видите эволюцию роли провайдеров входа и выхода в ближайшие годы?

Провайдеры входа и выхода уже являются критической частью финансовой инфраструктуры, но их роль расширяется по мере того, как все больше активов становятся цифровыми. Стейблкоины, токенизированные депозиты, активы реального мира и даже CBDC — всем им понадобится доверенный шлюз, который позволит пользователям перемещаться между различными формами ценности с единым аккаунтом и единой верификацией.

Категория эволюционирует от простых инструментов конвертации к соединительной ткани экономики цифровых активов. Вот почему мы представили обмены и кошелек для стейблкоинов в Ramp Network. Пользователи хотят опциональности: купить актив, переместить его в цепочку, конвертировать позже или мгновенно отправить кому-то, кого они знают. Компании, которые могут последовательно и безопасно обеспечивать эти путешествия, станут точкой входа в Web3 по умолчанию.

Глядя вперед на 2025 год и далее, какие разработки, технологические, регуляторные или культурные, по вашему мнению, больше всего повлияют на то, как люди взаимодействуют с цифровыми активами в своей повседневной финансовой жизни?

Три силы будут формировать принятие в ближайшие годы: ясность, консолидация и удобство.

Ясность придет от регулирования. Она не будет единообразной во всем мире, но более четкие ограничения легитимизируют стейблкоины и услуги цифровых активов, давая как потребителям, так и учреждениям уверенность для участия. Когда люди понимают, что безопасно, разрешено и контролируется, они участвуют более свободно.

Консолидация произойдет на стороне пользователя. Мы уходим от мира фрагментированных инструментов к интегрированному опыту, где покупка, обмен, хранение и отправка происходят в одном месте. Уже есть поколение, которое живет внутри цифровых кошельков, как в финансах, так и в играх. Для них управление цифровой ценностью интуитивно понятно. По мере упрощения опыта это поведение распространяется на массовую аудиторию.

А удобство придет от лучшей абстракции. Люди перестанут думать в терминах цепочек, газовых токенов и мостов, а вместо этого будут думать о результатах: купить, переместить, обменять, обналичить. Базовая сложность будет существовать, но она больше не будет формировать путь пользователя.

Я думаю, что принятие ускорится, когда больше предприятий начнут напрямую взаимодействовать со стейблкоинами. Мы уже видим, как платежные компании, банки и платформы электронной коммерции экспериментируют с расчетами и выплатами в цифровых долларах. По мере того как все больше людей получают стейблкоины за трансграничную работу или онлайн-коммерцию, значительная часть в конечном итоге будет исследовать за пределами простой конвертации. Они могут обменивать на другие активы, получать доход или пробовать новые услуги Web3. Воздействие создает любопытство, а любопытство становится участием.

Наша цель в Ramp Network — построить инфраструктуру, которая превращает эти результаты в повседневные действия, выводя цифровые активы в мейнстрим.

Отказ от ответственности: Содержание, представленное в этом интервью, предназначено только для информационных целей и не является финансовым советом, инвестиционной рекомендацией или одобрением какого-либо проекта, протокола или актива. Пространство криптовалют связано с риском и волатильностью. Читателям рекомендуется проводить собственное исследование и консультироваться с квалифицированными специалистами перед принятием любых финансовых решений. Это интервью было проведено в сотрудничестве с Ramp Network, которые щедро поделились своим временем и идеями. Содержание было рассмотрено и одобрено для публикации во взаимопонимании. Незначительные правки были внесены для ясности и читаемости, сохраняя при этом суть и тон оригинального разговора.

Статья Где традиционные финансы встречаются с Web3: Беседа с Пшемеком Ковальчиком из Ramp Network впервые появилась на CryptoPotato.