การศึกษาแสดงให้เห็นว่าธุรกิจขนาดเล็กอาจได้รับประโยชน์จากการเปรียบเทียบทางเลือกแหล่งทุนด้านสุขภาพเมื่อถึงเวลาต่ออายุ

การวิเคราะห์การคาดการณ์ต้นทุน 6 ปีชี้ว่านายจ้างที่เปรียบเทียบรูปแบบการจัดหาเงินทุนทั้งหมดในช่วงต่ออายุอาจพบโอกาสในการประหยัดต้นทุนที่สำคัญ

เนื่องจากค่าใช้จ่ายประกันสุขภาพของนายจ้างยังคงเพิ่มขึ้น ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางจำนวนมากขึ้นอาจกำลังต่ออายุแผนประกันสุขภาพแบบมีการประกันเต็มรูปแบบโดยไม่ได้ประเมินทางเลือกการจัดหาเงินทุนที่มีอยู่ทั้งหมด ตามการวิเคราะห์ที่เผยแพร่โดย Business Insurance Health (https://businessinsurance.health/)

การวิเคราะห์ชี้ให้เห็นว่านายจ้างที่เปรียบเทียบรูปแบบการจัดหาเงินทุนด้านสุขภาพหลักทั้งหมด — รวมถึงแผนที่จัดหาเงินทุนด้วยตนเอง แผนการจัดหาเงินทุนแบบระดับคงที่ ประกันแบบแคปทีฟ องค์กรนายจ้างมืออาชีพ และกองทุนแท็ฟท์-ฮาร์ตลีย์ — ก่อนที่จะลงนามต่ออายุอาจพบโอกาสในการลดต้นทุนที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญตามกาลเวลา

บริบทของอุตสาหกรรม

ค่าใช้จ่ายประกันสุขภาพที่สนับสนุนโดยนายจ้างได้เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ตามการสำรวจผลประโยชน์ด้านสุขภาพของนายจ้างปี 2024 ของมูลนิธิไคเซอร์แฟมิลี เบี้ยประกันเฉลี่ยต่อปีสำหรับความคุ้มครองสุขภาพครอบครัวที่สนับสนุนโดยนายจ้างถึง $25,572 ในปี 2024 ซึ่งเพิ่มขึ้นประมาณ 7 เปอร์เซ็นต์จากปีก่อนหน้า สำหรับบริษัทขนาดเล็กที่มีพนักงานน้อยกว่า 200 คน การเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันเป็นความท้าทายเป็นพิเศษ เนื่องจากนายจ้างเหล่านี้มักมีอำนาจการเจรจาต่อรองกับผู้ให้บริการน้อยกว่ากลุ่มขนาดใหญ่

พันธมิตรแห่งชาติของกลุ่มผู้ซื้อด้านการดูแลสุขภาพรายงานในการสำรวจเปรียบเทียบปี 2024 ว่านายจ้างคาดการณ์การเพิ่มขึ้นของต้นทุนด้านสุขภาพเฉลี่ย 7.8 เปอร์เซ็นต์สำหรับปีแผน ในขณะเดียวกัน การสำรวจแห่งชาติของแผนสุขภาพที่สนับสนุนโดยนายจ้างของเมอร์เซอร์พบว่าต้นทุนผลประโยชน์ด้านสุขภาพรวมต่อพนักงานเพิ่มขึ้น 5.2 เปอร์เซ็นต์ในปี 2023 ซึ่งเป็นการเพิ่มขึ้นสูงสุดในรอบกว่าทศวรรษ

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับฟินเทค : สัมภาษณ์ฟินเทคระดับโลกกับ Baran Ozkan ผู้ร่วมก่อตั้งและซีอีโอของ Flagright

ท่ามกลางสถานการณ์นี้ รูปแบบการจัดหาเงินทุนทางเลือก — รวมถึงแผนที่จัดหาเงินทุนด้วยตนเอง แผนการจัดหาเงินทุนแบบระดับคงที่ โครงสร้างประกันแบบแคปทีฟ และกองทุนนายจ้างหลายราย — ได้รับการยอมรับในวงกว้างขึ้นในหมู่นายจ้างในตลาดกลาง ตามสถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงาน รูปแบบเหล่านี้อาจมีพลวัตของต้นทุนที่แตกต่างจากแผนประกันแบบเต็มรูปแบบแบบดั้งเดิม แม้ว่าจะมีโปรไฟล์ความเสี่ยงและข้อกำหนดการบริหารที่แตกต่างกันด้วย

ต้นทุนการต่ออายุแบบทบต้นอาจสะสมได้อย่างไร

ผลกระทบสะสมของการเพิ่มขึ้นของการต่ออายุรายปีอาจมีนัยสำคัญเมื่อคาดการณ์เป็นเวลาหลายปี ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นว่าการทบต้นส่งผลต่อต้นทุนรวมอย่างไร โดยใช้อัตราการต่ออายุเฉลี่ยของอุตสาหกรรม

พิจารณาบริษัทที่มีพนักงาน 500 คนซึ่งมีเบี้ยประกันแบบเต็มรูปแบบประมาณ $4 ล้านต่อปี เมื่อสมมติการเพิ่มขึ้นของการต่ออายุเฉลี่ยต่อปี 8 เปอร์เซ็นต์ — สอดคล้องกับค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรมระยะยาวที่รายงานโดยมูลนิธิไคเซอร์แฟมิลี — ต้นทุนสะสมที่คาดการณ์ในช่วง 6 ปีจะอยู่ที่ประมาณ $31.7 ล้าน

เมื่อเปรียบเทียบ รูปแบบการจัดหาเงินทุนทางเลือกบางแบบมีประวัติการเติบโตของต้นทุนรายปีที่ต่ำกว่า กองทุนนายจ้างหลายรายแท็ฟท์-ฮาร์ตลีย์ เช่น รายงานการเพิ่มขึ้นเฉลี่ยต่อปีใกล้เคียง 3 เปอร์เซ็นต์ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ตามข้อมูลจากมูลนิธิระหว่างประเทศว่าด้วยแผนผลประโยชน์พนักงาน หากนายจ้างรายเดียวกันสามารถเข้าถึงการจัดการกองทุนได้ที่ฐานเริ่มต้นที่ต่ำกว่าประมาณ 15 เปอร์เซ็นต์ — ซึ่งสะท้อนถึงการรวมกลุ่มและประสิทธิภาพด้านการคำนวณคณิตศาสตร์ประกันภัยที่บางครั้งมีอยู่ผ่านโครงสร้างเหล่านี้ — ต้นทุนสะสม 6 ปีที่คาดการณ์อาจอยู่ที่ประมาณ $23.8 ล้าน

ความแตกต่างโดยประมาณประมาณ $7.9 ล้านเป็นเพียงตัวอย่างประกอบและจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงประวัติการเรียกร้องของนายจ้าง ข้อมูลประชากรของพนักงาน การออกแบบแผน ที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ และข้อกำหนดเฉพาะของการจัดการทางเลือกใดๆ อย่างไรก็ตาม ตัวอย่างชี้ให้เห็นว่าผลกระทบแบบทบต้นแม้แต่การประหยัดรายปีที่เล็กน้อยก็สามารถมีนัยสำคัญได้ตามกาลเวลา

เหตุใดนายจ้างอาจมองไม่เห็นตัวเลือกทั้งหมด

ผู้สังเกตการณ์อุตสาหกรรมได้สังเกตว่าตลาดผลประโยชน์ด้านสุขภาพมีการดำเนินงานโดยมีความโปร่งใสที่จำกัดเกี่ยวกับทางเลือกการจัดหาเงินทุนมาโดยตลอด ปัจจัยโครงสร้างหลายประการอาจส่งผลต่อพลวัตนี้

ประการแรก ตลาดประกันแบบเต็มรูปแบบแบบดั้งเดิมเป็นรูปแบบเริ่มต้นสำหรับนายจ้างขนาดเล็กและขนาดกลางมานานหลายทศวรรษ และผู้มีอำนาจตัดสินใจจำนวนมากอาจไม่ทราบว่ามีโครงสร้างทางเลือกอยู่หรือเข้าถึงได้สำหรับบริษัทในขนาดของพวกเขา ตามรายงานปี 2023 จากสถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงาน การรับรู้เกี่ยวกับรูปแบบการจัดหาเงินทุนทางเลือกในหมู่นายจ้างขนาดเล็กยังคงค่อนข้างต่ำ

ประการที่สอง การประเมินรูปแบบการจัดหาเงินทุนทางเลือกมักต้องการการวิเคราะห์การคำนวณคณิตศาสตร์ประกันภัย การสร้างแบบจำลองข้อมูลสำมะโน และความเข้าใจเกี่ยวกับประกันหยุดการสูญเสีย การบริหารกองทุน และข้อกำหนดการปฏิบัติตาม ความซับซ้อนนี้อาจทำให้ที่ปรึกษาบางรายเลือกคำแนะนำประกันแบบเต็มรูปแบบเป็นตัวเลือกที่ตรงไปตรงมาที่สุดสำหรับลูกค้าของพวกเขา

ประการที่สาม โครงสร้างค่าตอบแทนในอุตสาหกรรมผลประโยชน์แตกต่างกันไปตามรูปแบบการจัดหาเงินทุน ที่ปรึกษาบางรายอาจได้รับค่าตอบแทนในระดับที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับประเภทของแผนที่จัดวาง ซึ่งอาจมีอิทธิพลต่อตัวเลือกใดที่จะนำเสนอก่อนหรือโดดเด่นที่สุด กลุ่มอุตสาหกรรมเช่นสมาคมประกันแห่งชาติของคณะกรรมการประกันได้สนับสนุนการเปิดเผยค่าตอบแทนที่มากขึ้นเพื่อจัดการกับความกังวลนี้

ปัจจัยเหล่านี้แสดงถึงพลวัตของระบบมากกว่าข้อบกพร่องของแต่ละบุคคล ที่ปรึกษาผลประโยชน์จำนวนมากให้คำแนะนำที่ละเอียดและมุ่งเน้นลูกค้าเป็นศูนย์กลาง อย่างไรก็ตาม การรวมกันของการรับรู้ของนายจ้างที่ต่ำ ความซับซ้อนในการวิเคราะห์ และโครงสร้างค่าตอบแทนที่หลากหลายอาจส่งผลให้นายจ้างบางรายไม่เห็นการเปรียบเทียบตัวเลือกที่มีอยู่อย่างสมบูรณ์ในช่วงต่ออายุ

สิ่งที่นายจ้างอาจต้องการพิจารณาในช่วงต่ออายุ

ที่ปรึกษาด้านผลประโยชน์และนักวิเคราะห์อุตสาหกรรมโดยทั่วไปแนะนำว่านายจ้างที่กำลังจะต่ออายุอาจได้รับประโยชน์จากการขอการวิเคราะห์หลายประเภท

การคาดการณ์ต้นทุนหลายปีที่เปรียบเทียบฐานประกันแบบเต็มรูปแบบปัจจุบันของนายจ้างกับทางเลือกหลัก — รวมถึงการจัดการ PEO แผนที่จัดหาเงินทุนด้วยตนเอง (https://businessinsurance.health/self-funded/) แผนการจัดหาเงินทุนแบบระดับคงที่ (https://businessinsurance.health/level-funded-health-insurance-vs-fully-insured/) ประกันแบบแคปทีฟ และกองทุนแท็ฟท์-ฮาร์ตลีย์ — พร้อมต้นทุนรายปี ยอดรวมสะสม และสมมติฐานที่ระบุอย่างชัดเจน การคาดการณ์ที่ครอบคลุมอย่างน้อย 5 ถึง 6 ปีอาจช่วยแสดงผลกระทบแบบทบต้นที่กล่าวถึงข้างต้น

สรุปโดยละเอียดของสิ่งที่แต่ละรูปแบบการจัดหาเงินทุนทางเลือกต้องการ รวมถึงเกณฑ์ขั้นต่ำของพนักงาน ข้อมูลสำมะโน ต้นทุนการคำนวณคณิตศาสตร์ประกันภัย ต้นทุนการตั้งกองทุนหรือแคปทีฟ ค่าธรรมเนียมการบริหารการเรียกร้อง เบี้ยประกันหยุดการสูญเสีย และภาระผูกพันการปฏิบัติตามที่ต่อเนื่อง แต่ละรูปแบบมีข้อกำหนดการบริหารและการเปิดเผยความเสี่ยงที่แตกต่างกัน

การวิเคราะห์เปรียบเทียบกับคู่แข่ง — เช่นที่มีให้โดยเครื่องคำนวณ ROI ของผลประโยชน์ (https://businessinsurance.health/benefits-roi-calculator/) — เปรียบเทียบการออกแบบแผนปัจจุบันของนายจ้าง ค่าเสียหายส่วนแรก การประกันร่วม และวงเงินสูงสุดที่ต้องจ่ายเองกับค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรมและกลุ่มขนาด สิ่งนี้สามารถช่วยแยกแยะระหว่างต้นทุนที่สูงเนื่องจากการออกแบบแผนที่ใจกว้างและต้นทุนที่อาจสูงเนื่องจากรูปแบบการจัดหาเงินทุนที่ไม่มีประสิทธิภาพ

การวิเคราะห์ต้นทุนรวมของผลประโยชน์สำหรับแต่ละตัวเลือก ไม่จำกัดเพียงเบี้ยประกันเพียงอย่างเดียว การจัดการที่จัดหาเงินทุนด้วยตนเองและทางเลือกอื่นอาจมีต้นทุนเพิ่มเติมด้านการบริหาร การคำนวณคณิตศาสตร์ประกันภัย และการหยุดการสูญเสียที่ควรเปรียบเทียบบนพื้นฐานสุทธิทั้งหมดกับเบี้ยประกันแบบเต็มรูปแบบ

ติดตามข้อมูลเชิงลึกด้านฟินเทคเพิ่มเติม : การชำระเงินแบบเรียลไทม์และการกำหนดสภาพคล่องระดับโลกใหม่

[หากต้องการแบ่งปันข้อมูลเชิงลึกของคุณกับเรา โปรดเขียนถึง [e-mail] ]

โพสต์ การศึกษาแสดงให้เห็นว่าธุรกิจขนาดเล็กอาจได้รับประโยชน์จากการเปรียบเทียบทางเลือกการจัดหาเงินทุนด้านสุขภาพในช่วงต่ออายุ ปรากฏครั้งแรกใน GlobalFinTechSeries