ขนาดของการถูกกีดกันทางการเงินระดับโลก
ในทุกทวีป ผู้ใหญ่ประมาณ 1.7 พันล้านคนยังคงอยู่นอกระบบธนาคารที่เป็นทางการ พวกเขาไม่มีบัญชีออมทรัพย์ ไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อ และไม่มีวิธีที่ตรงไปตรงมาในการส่งหรือรับเงินผ่านช่องทางที่เป็นทางการ เป็นเวลาหลายทศวรรษที่ความเป็นจริงนี้ยังคงดำเนินต่อไป เนื่องจากธนาคารแบบดั้งเดิมพบว่าไม่คุ้มค่าที่จะให้บริการกับประชากรที่มีรายได้ต่ำในพื้นที่ห่างไกลหรือพื้นที่ที่ขาดการบริการ ต้นทุนโครงสร้างพื้นฐานของสาขาสูงเกินไป ข้อกำหนดการยืนยันตัวตนมีความเข้มงวดเกินไป และปริมาณธุรกรรมในชุมชนเหล่านี้แทบจะไม่คุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายทั่วไป
แต่ภูมิทัศน์กำลังเปลี่ยนแปลง บริษัท Fintech ที่มีเทคโนโลยีมือถือและโมเดลธุรกิจที่สร้างสรรค์ กำลังเข้าถึงผู้คนที่สถาบันเดิมไม่เคยทำได้ ตามฐานข้อมูล Global Findex ของธนาคารโลก การเป็นเจ้าของบัญชีในประเทศกำลังพัฒนาได้เพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา โดยได้รับแรงขับเคลื่อนส่วนใหญ่จากบริการเงินมือถือและแพลตฟอร์มการเงินดิจิทัล
เงินมือถือเป็นประตูสู่การมีส่วนร่วมทางการเงิน
ในแอฟริกาใต้สะฮารา เงินมือถือได้เปลี่ยนแปลงภูมิทัศน์ทางการเงินอย่างพื้นฐาน บริการอย่าง M-Pesa ในเคนยาแสดงให้เห็นว่าผู้คนที่ไม่มีบัญชีธนาคารยังสามารถเข้าร่วมในระบบการเงินผ่านโทรศัพท์ของพวกเขาได้ ปัจจุบันโมเดลนี้ได้แพร่กระจายไปยังหลายสิบประเทศ และรายงาน GSMA State of the Industry ระบุว่าขณะนี้มีบัญชีเงินมือถือที่ลงทะเบียนแล้วมากกว่า 1.75 พันล้านบัญชีทั่วโลก โดยประมวลผลมูลค่าธุรกรรมประจำปีมากกว่า 1 ล้านล้านดอลลาร์
สิ่งที่ทำให้เงินมือถือมีประสิทธิภาพในขณะที่ธนาคารประสบปัญหาคือความเรียบง่าย บุคคลต้องการเพียงโทรศัพท์มือถือพื้นฐานและซิมการ์ดที่ลงทะเบียนแล้วเพื่อเปิดบัญชี ไม่มีข้อกำหนดยอดเงินคงเหลือขั้นต่ำ ไม่มีการตรวจสอบเครดิต และไม่ต้องไปที่สาขา ตัวแทนในร้านค้าท้องถิ่นจัดการธุรกรรมการฝากและถอนเงินสด สร้างเครือข่ายที่เข้าถึงแม้แต่ชุมชนชนบทที่ห่างไกลที่สุด โมเดลที่ใช้ตัวแทนนี้ได้พิสูจน์แล้วว่ามีความสามารถในการขยายขนาดและคุ้มค่าต่อต้นทุนมากกว่าการสร้างสาขาธนาคารจริง
โซลูชันอัตลักษณ์ดิจิทัลทำลายอุปสรรค
หนึ่งในอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดต่อการรวมทางการเงินคือการยืนยันตัวตน ผู้ใหญ่ที่ไม่มีบัญชีธนาคารจำนวนมากขาดเอกสารระบุตัวตนที่ออกโดยรัฐบาล ซึ่งธนาคารแบบดั้งเดิมต้องการสำหรับการเปิดบัญชีภายใต้กฎระเบียบการรู้จักลูกค้าของคุณ บริษัท Fintech กำลังแก้ไขปัญหานี้ผ่านวิธีการยืนยันตัวตนทางเลือกที่อาศัยข้อมูลไบโอเมตริกซ์ รูปแบบการใช้โทรศัพท์ และรอยเท้าดิจิทัลแทนที่จะเป็นเอกสารกระดาษ
ระบบ Aadhaar ของอินเดียเป็นตัวแทนของวิธีการที่ทะเยอทะยานที่สุดแห่งหนึ่ง โดยให้บริการผู้คนมากกว่า 1.3 พันล้านคนด้วยอัตลักษณ์ดิจิทัลที่ไม่ซ้ำกันซึ่งเชื่อมโยงกับข้อมูลไบโอเมตริกซ์ โครงสร้างพื้นฐานนี้ได้เปิดใช้งานการสร้างบัญชี Jan Dhan ซึ่งนำชาวอินเดียที่ไม่มีบัญชีธนาคารหลายร้อยล้านคนเข้าสู่ระบบการเงินที่เป็นทางการ แพลตฟอร์ม Fintech ที่สร้างบนชั้นอัตลักษณ์นี้ตอนนี้นำเสนอผลิตภัณฑ์การออม ประกันภัย สินเชื่อ และการลงทุนให้กับประชากรที่ธนาคารถือว่าเข้าถึงไม่ได้เมื่อเพียงทศวรรษที่แล้ว
แพลตฟอร์มสินเชื่อจุลภาคและการเข้าถึงสินเชื่อ
การเข้าถึงสินเชื่อมีข้อจำกัดในอดีตสำหรับผู้ที่มีบันทึกการจ้างงานที่เป็นทางการและหลักประกัน สำหรับเกษตรกรรายย่อย พ่อค้าแม่ค้าริมทาง และคนงาน gig ในประเทศกำลังพัฒนา การได้รับเงินกู้จากธนาคารแบบดั้งเดิมแทบเป็นไปไม่ได้ แพลตฟอร์มการให้กู้ยืม Fintech กำลังเปลี่ยนแปลงสิ่งนี้โดยใช้แหล่งข้อมูลทางเลือกในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต
บริษัทอย่าง Branch และ Tala วิเคราะห์ข้อมูลสมาร์ทโฟน รวมถึงรูปแบบการใช้แอป การเชื่อมต่อทางสังคม และประวัติธุรกรรม เพื่อตัดสินใจให้กู้ยืมในเวลานาทีแทนที่จะเป็นสัปดาห์ การวิจัยจากกลุ่มที่ปรึกษาเพื่อช่วยเหลือคนยากจน (CGAP) แสดงให้เห็นว่าโมเดลการให้กู้ยืมดิจิทัลเหล่านี้ได้ขยายสินเชื่อให้กับผู้กู้ครั้งแรกหลายล้านคนในแอฟริกา เอเชียตะวันออกเฉียงใต้ และละตินอเมริกา
จำนวนเงินมักจะเล็กน้อย ตั้งแต่ 10 ดอลลาร์ถึงไม่กี่ร้อยดอลลาร์ แต่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ เกษตรกรอาจใช้สินเชื่อจุลภาคซื้อเมล็ดพันธุ์ที่ดีขึ้นก่อนฤดูปลูก พ่อค้าแม่ค้าตลาดอาจกู้ยืมเพียงพอที่จะซื้อสินค้าคงคลังเป็นจำนวนมากในราคาที่ต่ำกว่า การแทรกแซงทางการเงินขนาดเล็กเหล่านี้สามารถปรับปรุงรายได้ของครัวเรือนได้อย่างมีความหมายเมื่อเวลาผ่านไป
การส่งเงินข้ามพรมแดนมีราคาถูกลง
การส่งเงินกลับเป็นเส้นทางชีวิตสำหรับครอบครัวหลายล้านครอบครัวในประเทศกำลังพัฒนา ธนาคารโลกประมาณการว่ากระแสการส่งเงินกลับทั่วโลกไปยังประเทศที่มีรายได้ต่ำและปานกลางมีมูลค่าประมาณ 656 พันล้านดอลลาร์ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา อย่างไรก็ตาม ต้นทุนการส่งเงินข้ามพรมแดนมีราคาแพงตามประเพณี โดยเฉลี่ยประมาณ 6% ของจำนวนเงินที่ส่งผ่านช่องทางทั่วไปเช่น Western Union หรือการโอนเงินผ่านธนาคาร
บริษัท Fintech เช่น Wise, Remitly และ WorldRemit ได้ลดต้นทุนเหล่านี้ลงอย่างมากโดยการสร้างแพลตฟอร์มการโอนที่เป็นดิจิทัลเป็นหลักที่ข้ามเครือข่ายธนาคารตัวแทนแบบดั้งเดิม บางเส้นทางตอนนี้เห็นต้นทุนการโอนต่ำกว่า 3% และโซลูชันที่ใช้บล็อกเชนสัญญาว่าจะผลักดันต้นทุนให้ต่ำลงไปอีก สำหรับครอบครัวที่พึ่งพาการส่งเงินกลับเพื่อครอบคลุมความจำเป็นพื้นฐานเช่นอาหาร ค่าเล่าเรียน และการดูแลสุขภาพ แม้แต่การลดค่าธรรมเนียมเพียงเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยก็แปลเป็นการประหยัดที่มีความหมาย
ผลิตภัณฑ์การออมและประกันภัยเข้าถึงประชากรใหม่
นอกเหนือจากการชำระเงินและการให้กู้ยืม แพลตฟอร์ม Fintech กำลังขยายผลิตภัณฑ์การออมและประกันภัยไปยังประชากรที่เคยถือว่ามีความเสี่ยงเกินไปหรือมีขนาดเล็กเกินไปสำหรับสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม ผลิตภัณฑ์ประกันภัยจุลภาคเช่น อนุญาตให้เกษตรกรในแอฟริกาตะวันออกปกป้องพืชผลของพวกเขาจากความแห้งแล้งด้วยเบี้ยประกันที่ต่ำเพียงไม่กี่ดอลลาร์ต่อฤดูกาล ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ใช้ข้อมูลสภาพอากาศดาวเทียมและโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินมือถือเพื่อทำให้การลงทะเบียนและการประมวลผลการเรียกร้องเป็นไปโดยอัตโนมัติ
ในทำนองเดียวกัน แพลตฟอร์มการออมดิจิทัลส่งเสริมความยืดหยุ่นทางการเงินในหมู่ประชากรที่มีรายได้ต่ำโดยการนำเสนอคุณสมบัติการออมที่มีเป้าหมาย เครื่องมือปัดเศษ และกลไกการออมกลุ่มที่สะท้อนแนวปฏิบัติการออมชุมชนแบบดั้งเดิม ด้วยการพบปะผู้คนในที่ที่พวกเขาอยู่ทั้งทางวัฒนธรรมและเทคโนโลยี แพลตฟอร์มเหล่านี้ได้รับอัตราการยอมรับที่ผลิตภัณฑ์ทั่วไปไม่เคยจัดการได้
Regulatory Sandboxes ส่งเสริมนวัตกรรม
รัฐบาลและหน่วยงานกำกับดูแลได้ตระหนักว่ากฎระเบียบทางการเงินที่เข้มงวดสามารถกีดกันประชากรที่พวกเขาตั้งใจจะปกป้องได้โดยไม่ได้ตั้งใจ เพื่อตอบสนอง หลายประเทศได้จัดตั้ง regulatory sandboxes ที่อนุญาตให้บริษัท Fintech ทดสอบผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เป็นนวัตกรรมภายใต้ข้อกำหนดที่ผ่อนคลาย ประเทศเช่นเคนยา สิงคโปร์ สหราชอาณาจักร และบราซิลได้สร้างกรอบที่เปิดใช้งานการทดลองในขณะที่รักษามาตรฐานการคุ้มครองผู้บริโภค
ตามการวิเคราะห์โดยธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศ สภาพแวดล้อม sandbox เหล่านี้ได้เร่งการพัฒนาโซลูชันการรวมทางการเงินโดยการลดเวลาและต้นทุนของการปฏิบัติตามกฎระเบียบสำหรับบริษัท Fintech ในระยะเริ่มต้น ผลลัพธ์คือการปรับใช้ผลิตภัณฑ์ที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับประชากรที่ขาดการบริการได้เร็วขึ้น
ความท้าทายที่ยังคงอยู่
แม้จะมีความก้าวหน้าที่น่าประทับใจ ความท้าทายที่สำคัญยังคงดำรงอยู่ ความรู้ทางดิจิทัลยังคงต่ำในหลายชุมชนที่การกีดกันทางการเงินรุนแรงที่สุด การแทรกซึมของสมาร์ทโฟนแม้จะเติบโต แต่ยังไม่ได้ถึงระดับสากลในภูมิภาคเช่นแอฟริกาใต้สะฮาราและเอเชียใต้ การเชื่อมต่อเครือข่ายไม่น่าเชื่อถือในพื้นที่ชนบท และการเข้าถึงไฟฟ้ายังคงไม่สม่ำเสมอในบางชุมชนที่ขาดการบริการมากที่สุด
นอกจากนี้ยังมีความกังวลเกี่ยวกับการคุ้มครองผู้บริโภค การขยายตัวอย่างรวดเร็วของการให้กู้ยืมดิจิทัลได้นำไปสู่กรณีของการมีหนี้มากเกินไป แนวปฏิบัติการเรียกเก็บเงินที่ก้าวร้าว และความโปร่งใสไม่เพียงพอเกี่ยวกับเงื่อนไขเงินกู้ หน่วยงานกำกับดูแลกำลังทำงานเพื่อสมดุลความต้องการนวัตกรรมด้วยการป้องกันที่เพียงพอ แต่ก้าวของการเติบโตของ Fintech บางครั้งเกินความสามารถของหน่วยงานกำกับดูแล
เส้นทางไปข้างหน้าสำหรับการรวมทางการเงิน
วิถีทางน่าให้กำลังใจ เมื่อการยอมรับโทรศัพท์มือถือยังคงเพิ่มขึ้น การเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตขยายตัว และโมเดลธุรกิจ Fintech เติบโตอย่างเต็มที่ จำนวนผู้ใหญ่ที่ไม่มีบัญชีธนาคารมีแนวโน้มที่จะลดลงต่อไป ความร่วมมือระหว่างบริษัท Fintech ผู้ให้บริการเครือข่ายมือถือ รัฐบาล และองค์กรพัฒนากำลังสร้างระบบนิเวศที่ทำให้บริการทางการเงินเข้าถึงได้ในราคาที่ต่ำกว่าและสะดวกมากกว่าที่เคย
ตัวเลข 1.7 พันล้านที่กำหนดประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารในปัจจุบันไม่คงที่ มันได้ลดลงอย่างมากจากการประมาณการก่อนหน้านี้แล้ว และเครื่องมือในการลดลงเพิ่มเติมกำลังดีขึ้นทุกปี สิ่งที่ Fintech ได้แสดงให้เห็น บางทีน่าเชื่อมากกว่าวิธีการใดๆ ก่อนหน้านี้ต่อการรวมทางการเงิน คือการเข้าถึงผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารไม่เพียงแต่เป็นเป้าหมายการพัฒนา แต่เป็นโอกาสทางธุรกิจที่เป็นไปได้และกำลังเติบโต
