M-KOPA กล่าวว่าได้ให้สินเชื่อมูลค่า ₦231 พันล้านแก่ชาวไนจีเรียกว่าหนึ่งล้านคน

ตั้งแต่เข้าสู่ไนจีเรียในปี 2019 บริษัทจัดหาเงินทุนสินทรัพย์ M-KOPA ได้ให้สินเชื่อมากกว่า ₦231 พันล้าน ($170.34 ล้าน) แก่ลูกค้ากว่าหนึ่งล้านราย ทำให้การจัดหาเงินทุนสมารทโฟนกลายเป็นหนึ่งในจุดเข้าสู่สินเชื่อทางการที่เติบโตเร็วที่สุดสำหรับชาวไนจีเรียที่มีรายได้น้อย

ตามรายงานผลกระทบล่าสุดของบริษัท ผู้กู้ที่เป็นผู้หญิงคิดเป็น 33% และ 52% ของพวกเขากำลังเข้าถึงสินเชื่อเป็นครั้งแรกผ่านแพลตฟอร์มของบริษัท บริษัทกล่าวว่าสินเชื่อที่ให้ไปแล้วได้ปลดล็อกสินเชื่อดิจิทัล ₦320 พันล้าน ($235.97 ล้าน)

การให้กู้ครอบคลุมทั้งสมารทโฟนที่ให้เงินทุนและเงินกู้สด เน้นย้ำถึงวิวัฒนาการของบริษัทจากธุรกิจระบบพลังงานแสงอาทิตย์ในบ้านเดิม

ทั่วไนจีเรีย โมเดลการเงินแบบฝังตัวกำลังขยายการเข้าถึงสินเชื่อผู้บริโภคนอกธนาคารดั้งเดิม ด้วยการผูกเงินกู้โดยตรงกับสินทรัพย์ที่ให้เงินทุนและพฤติกรรมการชำระคืน บริษัทอย่าง M-KOPA กำลังทดสอบว่าการให้กู้ที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีสามารถประสบความสำเร็จได้หรือไม่ในจุดที่สินเชื่อค้าปลีกทั่วไปประสบปัญหาการผิดนัดชำระและต้นทุนการกู้ยืมสูง

M-KOPA เริ่มเข้าสู่ไนจีเรียด้วยการให้เงินทุนระบบพลังงานแสงอาทิตย์ในบ้าน ซึ่งเป็นโมเดลที่บริษัทบุกเบิกในแอฟริกาตะวันออก แต่พฤติกรรมของลูกค้าได้เปิดเผยโอกาสที่ใหญ่กว่าอย่างรวดเร็ว

"เมื่อคุณให้เงินทุนโซลูชันพลังงานแสงอาทิตย์ในบ้าน คุณเริ่มถามตัวเองว่าคุณพลาดอะไรไป" Babajide Duroshola ผู้จัดการทั่วไปของ M-KOPA ไนจีเรีย กล่าวกับ TechCabal "นั่นคือเมื่อคุณค้นพบว่าทุกคนต้องการอยู่ในเศรษฐกิจดิจิทัล และการเข้าถึงสมารทโฟนช่วยแก้ปัญหานี้"

สมารทโฟนได้กลายเป็นประตูหลักสู่อินเทอร์เน็ตสำหรับชาวไนจีเรียหลายล้านคน แต่ความสามารถในการจ่ายยังคงเป็นอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดต่อการนำมาใช้ เกือบหกในสิบของชาวไนจีเรียยังคงออฟไลน์เป็นส่วนใหญ่เนื่องจากต้นทุนของอุปกรณ์ ตามรายงานของ GSMA องค์กรอุตสาหกรรมโทรคมนาคมระดับโลก

บริษัทจัดหาเงินทุนอุปกรณ์กำลังกำหนดเป้าหมายช่องว่างนี้มากขึ้น โดยเสนอแผนการชำระเงินแบบผ่อนที่ออกแบบมาสำหรับแรงงานนอกระบบที่ขาดประวัติสินเชื่อแบบดั้งเดิม

โมเดลของ M-KOPA กำจัดอุปสรรคหลายประการที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้แบบทางการ ลูกค้าไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน ผู้ค้ำประกัน หรือหลักฐานรายได้ แทนที่จะเป็นเช่นนั้น พวกเขาวางเงินมัดจำเริ่มต้นพร้อมกับให้เอกสารระบุตัวตน หลังจากนั้นการชำระคืนจะมีโครงสร้างเป็นการชำระจ่ายจำนวนเล็กน้อยรายวัน

"สิ่งที่คุณเริ่มต้นคือสิ่งที่คุณจะจบลง" Duroshola กล่าว "แม้ว่าเงินกู้จะเป็นเวลาหกเดือนและคุณจ่ายในหกเดือนครึ่ง เราก็ไม่เพิ่มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม นี่ไม่ใช่โมเดลที่อิงดอกเบี้ย"

การจัดการความเสี่ยงพึ่งพาเทคโนโลยีแบบฝังตัวภายในอุปกรณ์ที่ให้เงินทุนเป็นอย่างมาก โทรศัพท์สามารถถูกจำกัดจากระยะไกลหากการชำระคืนหยุดลง จำกัดการทำงานจนกว่าการชำระเงินจะกลับมาในขณะที่ยังอนุญาตให้โทรฉุกเฉินได้

ลูกค้าที่ประสบปัญหาทางการเงินอาจคืนอุปกรณ์และรับเงินคืนจากเงินมัดจำของพวกเขา ซึ่งเป็นกลไกที่บริษัทกล่าวว่าช่วยรักษาอัตราการผิดนัดชำระให้อยู่ในหลักหน่วยในไนจีเรีย

แนวทางนี้เปลี่ยนการเก็บหนี้ออกจากการกู้คืนหนี้แบบดั้งเดิมไปสู่การควบคุมสินทรัพย์และการติดตามพฤติกรรมการชำระคืน

ฉันซื้อโทรศัพท์เครื่องนี้ได้หรือไม่?

เครื่องคำนวณการชำระคืนรายวัน

1. รายได้รายวันของฉัน

₦

2. การชำระคืนโทรศัพท์รายวัน

ต่ำ ₦800 สูง

ลากเพื่อจับคู่กับข้อเสนอเงินกู้

ผลกระทบต่อกระเป๋าเงินของคุณ

0%

ของรายได้

ป้อนรายได้ของคุณด้านบนเพื่อดูว่าคุณสามารถซื้อได้หรือไม่

คุณจะเหลือ … สำหรับอาหารและการเดินทาง

ที่มา: M-KOPA / TechCabal TECHCABAL

✅
⚠
🚨
🛑

เดิมพันกับไนจีเรียนอกระบบ

อุปกรณ์ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดของบริษัทได้แก่ สมารทโฟน Samsung A06 และอุปกรณ์ M-KOPA M10 ของบริษัทเอง ราคาไม่ได้ระบุไว้สาธารณะออนไลน์ เนื่องจากลูกค้าที่มีแนวโน้มจะถูกนำไปยังตัวแทน WhatsApp

Samsung A06 ขายปลีกที่ประมาณ ₦118,607 ($87.46) บน Jumia

บริษัทกล่าวว่าได้แจกจ่ายสมารทโฟนมากกว่าหนึ่งล้านเครื่องในไนจีเรียจนถึงตอนนี้ รวมถึงอุปกรณ์ 290,000 เครื่องให้กับเจ้าของสมารทโฟนครั้งแรก

สำหรับ M-KOPA การเป็นเจ้าของอุปกรณ์เป็นเพียงจุดเริ่มต้น "สมารทโฟนกลายเป็นเครื่องมือทางการเงินที่เปลี่ยนแปลง" Duroshola กล่าว

ตามรายงาน ลูกค้า 77% ใช้อุปกรณ์ที่ได้รับเงินทุนสำหรับกิจกรรมสร้างรายได้ ในขณะที่ 75% รายงานว่ารายได้เพิ่มขึ้นหลังการซื้อ

ความร่วมมือกับผู้ผลิตอุปกรณ์ต้นฉบับและผู้ให้บริการโทรคมนาคมเช่น MTN ได้จัดการเงินทุนสมารทโฟนให้สอดคล้องกับเป้าหมายอุตสาหกรรมที่กว้างขึ้นเพื่อย้ายผู้ใช้ไปยังเครือข่ายข้อมูลมือถือที่เร็วขึ้น

"เราเป็นผู้ค้าปลีกที่ใหญ่ที่สุดของ Samsung ในประเทศ" เขากล่าว

ภาพ: M-KOPA

เงินกู้สดเติบโตเร็วกว่า

ในขณะที่สมารทโฟนยังคงเป็นผลิตภัณฑ์เริ่มต้น การให้กู้เงินสดกำลังเกิดขึ้นเป็นส่วนที่เติบโตเร็วที่สุดของบริษัท

แตกต่างจากสมารทโฟนที่ลูกค้ามักเปลี่ยนทุกสองถึงสามปี เงินกู้สดสามารถเข้าถึงได้ซ้ำๆ เมื่อสร้างพฤติกรรมการชำระคืนแล้ว

ธุรกิจการให้กู้เงินสดของเราเติบโตอย่างมีนัยสำคัญในอัตราที่เร็วขึ้น" Duroshola กล่าว "ด้วยสมารทโฟน ผู้คนต้องการอุปกรณ์หนึ่งเครื่องทุกๆ สองสามปี แต่ด้วยเงินสด ลูกค้าสามารถกู้ยืมหลายครั้งภายในรอบถ้าพวกเขาชำระคืนตรงเวลา"

บริษัทใช้ประวัติการชำระคืนที่สร้างขึ้นผ่านการให้เงินทุนอุปกรณ์เพื่อสร้างคะแนนเครดิตที่เป็นกรรมสิทธิ์ ลดความเสี่ยงในการให้กู้

โครงสร้างการชำระคืนแบบจ่ายจำนวนเล็กน้อยรายวันสะท้อนโมเดลการจัดหาเงินทุนอุปกรณ์ของบริษัทและสะท้อนความต้องการเงินทุนหมุนเวียนที่เพิ่มขึ้นในหมู่ผู้ค้ารายย่อยที่กำลังเผชิญกับภาวะเงินเฟ้อและความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจ

ผลกระทบทางเศรษฐกิจที่แพร่กระจาย

โมเดลการจัดจำหน่ายของบริษัทยังสร้างการจ้างงานผ่านเครือข่ายการขายทั่วประเทศ ตัวแทนมากกว่า 11,000 รายกำลังได้รับรายได้ผ่านการดำเนินงานของบริษัท โดยมีอัตราการลาออกของตัวแทนเพียง 0.1% ตามข้อมูลของบริษัท

การใช้จ่ายในการจัดซื้อในท้องถิ่นถึง ₦27.4 พันล้าน ($20.21 ล้าน) ในปี 2024 ในขณะที่การจ่ายภาษีประจำปีเกิน ₦2.5 พันล้าน ($1.84 ล้าน) เน้นย้ำถึงรอยเท้าทางเศรษฐกิจที่กว้างขึ้นของโมเดลนอกเหนือจากการให้กู้เอง

บริษัทกำลังดำเนินงานในหกรัฐในปัจจุบัน รวมถึง Lagos, Ogun และ Oyo แต่วางแผนที่จะขยายพื้นที่ไปยัง 20 รัฐภายในห้าปีในขณะที่ปลดล็อกสินเชื่อมากกว่า ₦1 ล้านล้าน ($737.40 ล้าน)

นอกจากนี้ยังต้องการเสนอผลิตภัณฑ์เพิ่มเติม รวมถึงแพ็คเกจข้อมูล

"เราต้องการเปิดตัวผลิตภัณฑ์เพิ่มเติมที่เป็นประโยชน์ต่อชีวิตประจำวัน สิ่งที่ผู้คนไม่มีการเข้าถึงในวันนี้" Duroshola กล่าว

ไนจีเรียกลายเป็นตลาดเติบโตที่สำคัญสำหรับบริษัทที่มีสำนักงานใหญ่ในไนโรบี ซึ่งทำกำไรได้ในปี 2024 โดยรายงานกำไร $9.2 ล้านหลังจากขาดทุน $24.7 ล้านในปีก่อนหน้าขณะที่รายได้เติบโต 66%

แต่เมื่อการให้กู้ที่สนับสนุนด้วยสินทรัพย์ขยายลึกเข้าไปในตลาดนอกระบบ การตรวจสอบมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนไปยังแนวปฏิบัติการบังคับใช้การชำระคืนและการปกป้องลูกค้า