ทำไมการวางแผนประกันภัยการบาดเจ็บสาหัสจึงสำคัญมากกว่าที่คุณคิด

การบาดเจ็บร้ายแรงอาจเปลี่ยนแปลงสุขภาพและชีวิตของคุณ ความสามารถในการทำงาน และอนาคตทางเศรษฐกิจของคุณ และไม่เพียงแต่สั่นสะเทือนร่างกายของคุณเท่านั้น แต่ยังสั่นสะเทือนทั้งชีวิตของคุณ ในยุคที่ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์เพิ่มสูงขึ้นและความคุ้มครองประกันที่ซับซ้อน การวางแผนประกันภัยสำหรับการบาดเจ็บร้ายแรงเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่จำเป็นที่สุดที่คุณสามารถทำได้ แม้ว่าคนส่วนใหญ่จะมองข้ามมันจนกว่าจะสายเกินไป 

แม้เพียงอุบัติเหตุครั้งเดียวก็สามารถทำให้ต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเป็นเวลาหลายเดือน การฟื้นฟูสภาพผู้ป่วยใน และการสูญเสียความสามารถในการหารายได้ ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ต้องจ่ายเองเหล่านี้ไม่ได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่จากประกันสุขภาพมาตรฐาน หลายคนเพิ่งพบช่องว่างของความคุ้มครองเมื่อการเรียกร้องถูกปฏิเสธ รายได้หยุดชะงัก หรือเงินออมหมดไป ในขณะที่การฟื้นฟูร่างกายและจิตใจควรเป็นสิ่งสำคัญเพียงอย่างเดียว

บทความนี้จะลงลึกว่าทำไมการวางแผนประกันภัยที่มั่นคงจึงสำคัญมากกว่าที่คุณคิด และข้อมูลเชิงกลยุทธ์ที่ช่วยให้คุณเตรียมพร้อมสำหรับมัน

การบาดเจ็บร้ายแรงคืออะไร?

การบาดเจ็บร้ายแรงโดยทั่วไปทำให้บุคคลพิการถาวร ทุพพลภาพระยะยาว หรือสูญเสียการทำงานปกติของชีวิตอย่างสมบูรณ์ สิ่งเหล่านี้สามารถรวมถึง:

• การบาดเจ็บของสมองจากการกระแทก (TBIs)
• อัมพาต
• ความเสียหายของไขสันหลัง
• ไฟไหม้รุนแรง
• การตัดแขนขา
• ความเสียหายของอวัยวะสำคัญ
• ความบกพร่องทางสติปัญญาถาวร

การบาดเจ็บประเภทนี้โดยปกติจะเกี่ยวข้องกับการดูแลทางการแพทย์มาก ความช่วยเหลือในการฟื้นฟู และแม้กระทั่งความช่วยเหลือตลอดชีวิต ซึ่งอาจเป็นหายนะไม่เพียงแค่ทางการแพทย์แต่ยังทางเศรษฐกิจด้วย

ภาระทางการเงินที่มองไม่เห็น: ทำไมมันจึงเจ็บปวด

คนส่วนใหญ่เมื่อพูดถึงการบาดเจ็บ มักหมายถึงความทุกข์ทรมานทางร่างกายหรือการบาดเจ็บทางอารมณ์ มีเพียงไม่กี่คนที่ตระหนักถึงความรู้ทางการเงินและมุ่งเน้นไปที่ผลกระทบทางการเงิน ซึ่งได้รับการแก้ไขโดยตรงผ่านการวางแผนประกันภัย

ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่สูงลิ่ว

แม้แต่การเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเพียงไม่กี่สัปดาห์หลังจากการบาดเจ็บร้ายแรงอาจทิ้งค่าใช้จ่ายทางการแพทย์หลายหมื่นดอลลาร์ การบาดเจ็บหนักทันทีกลายเป็นค่าใช้จ่ายหกหลัก

จากข้อมูลแผนกฉุกเฉินและการดูแลผู้ป่วยในเฉพาะทาง การบาดเจ็บร้ายแรงที่ไม่ถึงแก่ชีวิตในการดูแลฉุกเฉินมีต้นทุนทางการแพทย์ที่เกี่ยวข้องโดยเฉลี่ยมากกว่า$6,600ในปีแรกเองทีเดียว การเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลที่รุนแรงกว่าสามารถมีค่าใช้จ่ายได้มากกว่า $40,000 ต่อบุคคลอย่างง่ายดาย

นอกจากค่าห้องฉุกเฉินแล้ว การฟื้นฟูระยะยาว การผ่าตัดหลายครั้ง และการดูแลเฉพาะทางระยะยาวสามารถทำให้ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ตลอดชีวิตเข้าสู่หกหลัก โดยปกติจะไม่มีการเตือนล่วงหน้า

การลงทุนและผลผลิตที่ลดลง

มันไม่ใช่เพียงแค่ค่ารักษาพยาบาลเท่านั้น เวลาพักผ่อน รายได้ที่ลดลง หรือแม้กระทั่งความพิการระยะยาวสามารถทำลายการเงินส่วนบุคคล:

ค่าใช้จ่ายด้านการทำงานและผลผลิตที่ไม่สามารถเรียกคืนได้ก็สะสมอย่างรวดเร็วเช่นกัน ต้นทุนทางเศรษฐกิจโดยรวมของการบาดเจ็บในสหรัฐอเมริกาในปี 2019 เพียงอย่างเดียว ประกอบด้วยการดูแลทางการแพทย์ การทำงานที่สูญเสีย การสูญเสียคุณภาพชีวิต และการเสียชีวิต ถูกประเมินว่าอยู่ที่4.2 ล้านล้านที่น่าตกใจ

ช่องว่างทางการเงินขนาดใหญ่ยังคงสามารถมีอยู่ได้แม้แต่ในคนที่ได้รับความคุ้มครองจากนายจ้าง กรมธรรม์อาจจำกัดจำนวนเงินที่จ่าย มีค่าหักเบี้ยประกันที่สูง หรือไม่ครอบคลุมการรักษาบางประเภท

ความเสียหายจากภัยพิบัติไม่ใช่เรื่องแปลก

บุคคลส่วนใหญ่เชื่อว่ามีเพียงคนอื่นเท่านั้นที่ได้รับการบาดเจ็บร้ายแรงเช่นนี้ แต่สถิติพิสูจน์ว่าพวกเขาผิด:

มากกว่า21 ล้านคนในสหรัฐอเมริกาเพียงอย่างเดียวได้รับการรักษาการบาดเจ็บที่ไม่ถึงแก่ชีวิตเป็นประจำทุกปีในแผนกฉุกเฉิน

การเรียกร้องการบาดเจ็บร้ายแรงกำลังเข้าถึงนายจ้างบ่อยขึ้นอันเป็นผลมาจากแผนสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน ประมาณ 120 การวินิจฉัยที่รุนแรงใน 100,000 ผู้เข้าร่วมแผนต่อปี

สถิติเหล่านี้เน้นความจริงที่น่าเศร้า: การระเบิดทางการเงินที่ตามมาสามารถมีน้ำหนักมากกว่าค่าใช้จ่ายทางการแพทย์โดยกำเนิดและสามารถเกินกว่าการป้องกันประกันสุขภาพด้วยซ้ำ เห็นได้ชัดว่าความเสี่ยงของการบาดเจ็บร้ายแรงไม่ได้ส่งผลกระทบต่อนักกีฬาสุดโต่งหรืออาชีพที่มีความเสี่ยงสูงเท่านั้น มันแพร่หลายในแง่มุมต่างๆ ของชีวิต ไม่ว่าจะเป็นอุบัติเหตุรถยนต์ อุบัติเหตุในครอบครัว หรืออุบัติเหตุที่เกี่ยวข้องกับงาน

กรมธรรม์ประกันภัยมาตรฐานขาดอะไร?

แผนประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมมีความจำเป็น แต่โดยทั่วไปจะไม่ครอบคลุมต้นทุนทางเศรษฐกิจของการบาดเจ็บที่ร้ายแรงอย่างเต็มที่ ช่องว่างทั่วไปรวมถึง:

ขอบเขตความคุ้มครอง:

การจ่ายเงินสูงสุดของกรมธรรม์ส่วนใหญ่อาจไม่ครอบคลุมการดูแลระยะยาวหรือบริการคุณภาพชีวิต

ค่าหักเบี้ยประกันและค่าร่วมจ่ายสูง:

โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับแผนสุขภาพที่มีค่าหักเบี้ยประกันสูง ผู้ป่วยอาจเกิดค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองสูงก่อนที่ความคุ้มครองประกันจะมีผล

บริการที่ยกเว้น:

ไม่ว่าการฟื้นฟูระยะยาวหรือการดูแลพยาบาลที่บ้านจะได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่หรือไม่

การทดแทนรายได้ที่สูญเสีย:

ประกันสุขภาพมาตรฐานไม่ครอบคลุมรายได้ของคุณเมื่อคุณไม่สามารถทำงานได้ ทำให้เกิดการขาดดุลทางการเงินอย่างมหาศาล แล้วคำตอบคืออะไร? การวางแผนประกันภัยเฉพาะทางมาที่นี่

ประกันภัยการบาดเจ็บร้ายแรง: ไม่ใช่แบบเดียวที่เหมาะกับทุกคน

เพื่อให้พร้อมจริงๆ สำหรับสิ่งที่แย่ที่สุด สิ่งสำคัญคือต้องรู้ประเภทของความคุ้มครองประกันภัยที่มีอยู่:

ประกันภัยความพิการ

มันทดแทนส่วนหนึ่งของรายได้ที่หามาได้ในกรณีที่ไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากการบาดเจ็บ จำเป็นในกรณีที่แหล่งรายได้หลักหายไป

การเสียชีวิตและการสูญเสียอวัยวะจากอุบัติเหตุ (AD&D)

กรมธรรม์การเสียชีวิตจากอุบัติเหตุหรือการสูญเสียอวัยวะอย่างรุนแรงมีให้โดยนายจ้างเป็นกรมธรรม์เสริมหรือกรมธรรม์อิสระ แม้จะไม่ครอบคลุมทั้งหมด แต่ก็ให้การสนับสนุนทางการเงินเพิ่มเติมในบางกรณี

ประกันภัยการดูแลระยะยาว

ความคุ้มครองประเภทนี้มีความสำคัญเป็นพิเศษหลังจากการบาดเจ็บร้ายแรงที่ต้องการการฟื้นฟูเป็นเวลานาน การดูแลทางการแพทย์อย่างต่อเนื่อง หรือการสนับสนุนการดูแลอย่างถาวร การฟื้นฟูมักจะไม่จบเพียงแค่การเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลครั้งแรก ผู้ป่วยหลายคนต้องการการฟื้นฟูผู้ป่วยในที่มีโครงสร้าง บริการบำบัด และการดูแลที่ประสานงานกันเป็นระยะเวลานาน ในกรณีเช่นนี้ ประกันภัยการดูแลระยะยาวช่วยเชื่อมช่องว่างทางการเงินโดยสนับสนุนการฟื้นฟูอย่างต่อเนื่องในสภาพแวดล้อมการฟื้นฟูระยะกึ่งเฉียบพลันเฉพาะทางเช่นSierra Careซึ่งการบาดเจ็บที่ซับซ้อนได้รับการจัดการเกินกว่าระยะเฉียบพลัน

การพัฒนาตาข่ายความปลอดภัยสำหรับการบาดเจ็บร้ายแรง

การวางแผนประกันภัยไม่ใช่แค่เรื่องของการซื้อกรมธรรม์! มันเกี่ยวกับการวางแผนเพื่อจัดการกับความเสี่ยง นี่คือวิธีสร้างตาข่ายความปลอดภัยที่แข็งแกร่ง:

1. ประเมินโปรไฟล์ความเสี่ยงของคุณ

ปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมด อายุ อาชีพ ไลฟ์สไตล์ ทำให้คุณมีความเสี่ยงต่อการบาดเจ็บร้ายแรงมากขึ้นหรือน้อยลง พิจารณาปัจจัยความเสี่ยงเช่นการเดินทาง การมีส่วนร่วมในกิจกรรมที่ต้องใช้แรงกายสูง หรือประวัติทางการแพทย์ของครอบครัว

2. ทำการประมาณการที่เป็นไปได้

ไปนอกเหนือจากเบี้ยประกันรายปีและตัวเลข และรวมทุกความเป็นไปได้:

• การดูแลสุขภาพเกินกว่าค่าโรงพยาบาลธรรมดา
• การฟื้นฟูและการบำบัด
• ความช่วยเหลือในการดูแลที่บ้าน
• รายได้ที่สูญเสีย
• ผลกระทบต่อคนในครอบครัวที่พึ่งพิง

ทำสมมติฐานที่เก็บรักษาไว้มากขึ้น การบาดเจ็บส่วนใหญ่มีความต้องการระยะยาวที่เกินกว่าขอบเขตของความคุ้มครองทั่วไป

3. ผสมผสานความคุ้มครองหลายประเภท

อย่าพึ่งพากรมธรรม์เดียว รวมการป้องกันความพิการ เสริม และการดูแลระยะยาวเมื่อจำเป็น ความคุ้มครองที่หลากหลายช่วยให้คุณยอมรับแรงกระแทกทางการเงินในรูปแบบทางเลือก

4. ตรวจสอบและปรับสมดุลใหม่

ความสำคัญของชีวิต สถานะสุขภาพ และรายได้มักเปลี่ยนแปลง การตรวจสอบประกันภัยของคุณเป็นประจำทุกปีจะทำให้แน่ใจว่าความคุ้มครองของคุณทันกับชีวิตของคุณ

กรณีศึกษา: ทำไมความคุ้มครองโรงพยาบาลไม่เพียงพอ

ใช้กรณีของคนทำงานอายุ 40 ปีที่ได้รับการบาดเจ็บไขสันหลังอย่างรุนแรงในอุบัติเหตุบนท้องถนน ค่าใช้จ่ายในการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลและผ่าตัดครั้งแรกอยู่ที่ประมาณ $80,000 ซึ่งประกันสุขภาพครอบคลุมบางส่วน อย่างไรก็ตาม แรงกดดันทางการเงินไม่หยุดเพียงแค่การจำหน่ายออกจากโรงพยาบาล

ในปีถัดไป การฟื้นฟูและกายภาพบำบัดจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม $100,000 พร้อมกับการปรับเปลี่ยนบ้านและอุปกรณ์ช่วยเหลือเพื่อฟื้นฟูการเคลื่อนไหวพื้นฐานที่ $30,000 บุคคลนั้นพลาดการทำงานเกือบสองปีระหว่างการฟื้นฟู และนี่แปลเป็นการสูญเสียรายได้จำนวน $150,000 หรือมากกว่า

สิ่งที่ชัดเจนคือต้นทุนทางการเงินสูงสุดไม่ใช่ค่าโรงพยาบาล แต่เป็นผลที่ตามมาของต้นทุนหลังการบาดเจ็บ ประกันสุขภาพพื้นฐานโดยปกติไม่ชดเชยรายได้ที่สูญเสีย ให้การฟื้นฟูเต็มเวลา หรือครอบคลุมการเปลี่ยนแปลงไลฟ์สไตล์ ต้นทุนที่ไม่ได้รับความคุ้มครองเหล่านี้สามารถระบายเงินออมของพวกเขาได้อย่างรวดเร็ว ทำให้แผนการเกษียณอายุตกรางไป และทำให้เกิดความเครียดทางการเงินระยะยาวต่อครอบครัวของพวกเขา เพื่อความปลอดภัย ความคุ้มครองความพิการหรือแผนการบาดเจ็บร้ายแรงช่วยพวกเขาในกรณีดังกล่าว 

การวางแผนการบาดเจ็บร้ายแรง = การวางแผนทางการเงิน

คนอาจคิดว่าประกันภัยที่ครอบคลุมทั้งหมดเป็นสิทธิพิเศษของมหาเศรษฐี จริงๆ แล้วมันคือสุขอนามัยทางการเงิน เช่นเดียวกับการกระจายความเสี่ยงของแผนการลงทุนหรือกองทุนฉุกเฉิน การบาดเจ็บจากภัยพิบัติไม่ได้มีคำเตือนเสมอไป แต่ผลกระทบทางการเงินสามารถคงอยู่ตลอดชีวิตได้

นี่คือสิ่งที่การวางแผนที่เหมาะสมสามารถทำได้:

• รักษาอนาคตทางการเงินของครอบครัวของคุณ
• ประหยัดเงินและผลประโยชน์การเกษียณ
• ความต่อเนื่องของรายได้หลังจากการบาดเจ็บ
• ลดความเครียดในกระบวนการฟื้นฟู
• ให้ตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับการดูแลและการฟื้นฟูหลังการรักษา

รายการตรวจสอบความเสี่ยงส่วนบุคคลอย่างรวดเร็ว

ถามตัวเองก่อนที่คุณจะอ่านบทความนี้จบ:

• ฉันมีประกันภัยความพิการซึ่งจะทดแทนรายได้หากฉันไม่ทำงานหรือไม่?
• ประกันสุขภาพของฉันครอบคลุมการฟื้นฟูผู้ป่วยในหรือไม่?
• ฉันทราบถึงค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองสำหรับการบาดเจ็บสำคัญหรือไม่?
• ฉันได้คิดถึงระยะเวลาที่ฉันสามารถอยู่รอดได้โดยไม่มีงานหรือไม่?
• ครอบครัวของฉันมีเงินทุนสำหรับการเปลี่ยนแปลงสุขภาพที่ร้ายแรงหรือไม่?

ในกรณีที่คุณติดขัดในคำถามใดๆ คุณต้องการอัปเกรดการวางแผนประกันภัยของคุณอย่างมีนัยสำคัญ

บทสรุป: อย่ารอจนกว่าจะสายเกินไป

การวางแผนประกันภัยการบาดเจ็บร้ายแรงอาจดูเหมือนเป็นเรื่องไม่ใช่ตอนนี้ แต่ความสำคัญของมันไม่สามารถโต้แย้งได้เมื่อเราคิดถึงการสูญเสียของมนุษย์และค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ ต้นทุนการรักษากำลังพุ่งสูงขึ้น: สำหรับอายุขัยที่ยาวนานขึ้น เศรษฐกิจกำลังสร้างความกดดัน การวางแผนทางการเงินไม่ใช่ทางเลือกอีกต่อไป ทำให้มันเป็นความจำเป็น

แม้ว่าคุณจะไม่สามารถคาดการณ์การหักเหทั้งหมดที่ชีวิตจะพาคุณผ่านได้ คุณสามารถลดความเสี่ยงทางการเงินของการบาดเจ็บร้ายแรงได้ การวางแผนที่ถูกต้องของความคุ้มครองทางการแพทย์ ความพิการ และเสริมช่วยให้คุณมุ่งเน้นไปที่การฟื้นฟู ไม่ใช่การยังชีพทางเศรษฐกิจ

การเตรียมการและวางแผนวันนี้คือวันพรุ่งนี้ที่สงบสุข!