คู่มือการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับทุกช่วงชีวิต

การลงทุนคือการเดินทางที่ยาวนาน ไม่ใช่การตัดสินใจเพียงครั้งเดียว ดังนั้น เมื่อวางแผนกลยุทธ์การลงทุนของคุณ จึงควรพิจารณาว่าคุณอยู่ในช่วงไหนของชีวิตและไทม์ไลน์การเกษียณอายุ

เมื่อความต้องการทางการเงินของคุณเปลี่ยนแปลงจากช่วงต้นอาชีพไปจนถึงช่วงกลางชีวิต ก่อนเกษียณ และถึงตอนเกษียณเอง วิธีการที่คุณเข้าถึงการลงทุนก็ควรเปลี่ยนแปลงตามไปด้วย

การวางรากฐานและมุ่งเน้นการเติบโต

แม้ว่าการเกษียณอาจห่างไกลออกไปหลายสิบปี แต่การเริ่มต้นลงทุนเมื่อคุณอายุ 20 หรือต้น 30 ปี ถือเป็นหนึ่งในการตัดสินใจทางการเงินที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้ คุณน่าจะกำลังเริ่มต้นอาชีพการงาน ดังนั้นคุณจะมีแหล่งรายได้ที่มั่นคง แต่ที่สำคัญกว่านั้น คุณยังมีเวลาหลายสิบปีก่อนที่คุณจะต้องเข้าถึงเงินกองทุนเกษียณของคุณ ซึ่งทำให้คุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการรับมือกับความผันผวนในตลาด 

ในช่วงนี้ คุณควรพิจารณาไม่เพียงแค่การตั้งกองทุนเกษียณอายุ แต่ยังรวมถึงการจัดสรรเงินที่คุณอาจต้องการในระยะกลาง ไม่ว่าคุณจะออมเงินเพื่อบ้านหรือรถยนต์ หรือวางแผนสำหรับครอบครัว

จุดเน้นการลงทุน: กระจายและเติบโต

หากคุณลงทุนตั้งแต่เนิ่นๆ แม้จะเป็นเงินจำนวนเล็กน้อย คุณจะมีข้อได้เปรียบที่สำคัญเหนือคนที่รอ: นั่นคือเวลา 

สำหรับกองทุนเกษียณอายุของคุณ คุณสามารถเริ่มต้นด้วยกองทุนรวมที่มุ่งเน้นหุ้นหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF) ทั้งสองตัวเลือกอาจให้คุณเข้าถึงตลาดหุ้นในวงกว้างโดยไม่ต้องซื้อหุ้นแต่ละตัวจริงๆ คุณสามารถเริ่มต้นเล็กๆ และตั้งค่าการสมทบเงินอัตโนมัติที่สามารถช่วยให้การลงทุนของคุณเติบโตตามกาลเวลา (ที่ Tangerine เรียกว่า Automatic Purchases ซึ่งสามารถตั้งค่าได้สำหรับพอร์ตการลงทุน 13 แบบของพวกเขา)

สำหรับการลงทุนที่คุณคาดว่าจะใช้ภายใน 6–10 ปีข้างหน้า ควรพิจารณาแนวทางที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้น ด้วยกองทุนที่เน้นรายได้ที่คาดการณ์ได้มากขึ้น เช่น พันธบัตรหรือ GIC ซึ่งให้ดอกเบี้ยสม่ำเสมอและคืนเงินลงทุนเริ่มต้นของคุณหากถือจนครบกำหนด สิ่งเหล่านี้ถือว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่าหุ้น แม้ว่าตลาดหุ้นจะมีผลตอบแทนที่ดีกว่าในระยะยาวตามประวัติศาสตร์

บัญชีที่ควรพิจารณา: TFSA และ RRSP

ในฐานะคนหรือผู้ใหญ่ คุณอาจต้องการการลงทุนที่ให้ความยืดหยุ่นและการเติบโตที่ปลอดภาษี ลองดู TFSA เพื่อเริ่มต้น คุณสามารถสมทบเงินได้สูงสุดถึงวงเงินสูงสุดรายปีที่รัฐบาลกำหนด (ซึ่งสะสมทุกปี) และเข้าถึงเงินของคุณได้หากคุณต้องการถอนเงินเมื่อใดก็ได้ (อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าหากคุณเก็บสิ่งอย่าง GIC ไว้ใน TFSA ของคุณ คุณจะยังคงต้องรอจนถึงวันครบกำหนดเพื่อเข้าถึงเงินของคุณ)

แผนออมทรัพย์เกษียณอายุจดทะเบียน (RRSP หรือเรียกว่า RSP) เป็นอีกหนึ่งที่ใหญ่ที่ควรพิจารณา ตามชื่อที่แนะนำ มันถูกออกแบบมาเพื่อใช้เมื่อเกษียณอายุ เช่นเดียวกับ TFSA มีวงเงินสมทบรายปี สิ่งที่แตกต่างที่นี่คือการสมทบเงินของคุณสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ซึ่งหมายความว่าสามารถลดจำนวนภาษีเงินได้ที่คุณต้องจ่ายวันนี้ แทนที่จะเป็นเช่นนั้น คุณจะจ่ายภาษีเมื่อคุณถอนเงิน ซึ่งน่าจะเป็นตอนเกษียณเมื่อคุณน่าจะอยู่ในอัตราภาษีที่ต่ำกว่า 

ทั้ง TFSA และ RRSP สามารถถือเครื่องมือออมและลงทุนได้หลากหลาย รวมถึงกองทุนรวม, ETF, หุ้น, พันธบัตร หรือบัญชีออมทรัพย์ คุณสามารถตั้งค่าและจัดการพอร์ตโฟลิโอของคุณเองหรือให้ที่ปรึกษา/ผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอจัดการแทนคุณโดยมีค่าธรรมเนียม และปรับเปลี่ยนตามที่คุณเห็นสมควรเมื่อเวลาผ่านไป

การสมดุลระหว่างอาชีพและครอบครัว

เมื่อคุณอายุ 30 และ 40 ปี รายได้ของคุณอาจเพิ่มขึ้น แต่คุณอาจมีหนี้สินเพิ่มขึ้นและอาจต้องดูแลญาติที่อายุมากกว่า ณ จุดนี้ คุณมีลำดับความสำคัญที่แข่งขันกัน: การออมเพื่อเกษียณอายุ, การจ่ายเงินดาวน์ที่อยู่อาศัยหรือชำระจำนองบ้าน และสนับสนุนครอบครัว

เนื่องจากความต้องการเหล่านี้ คุณอาจหลีกเลี่ยงความเสี่ยงกับการลงทุนของคุณมากกว่าตอนอายุ 20 ปี แทนที่จะเสี่ยงกับการลงทุนที่มีศักยภาพการเติบโตสูง คุณอาจชอบการลงทุนที่มีความเสี่ยงปานกลางที่ให้ผลตอบแทนที่มั่นคง หรือแม้แต่แหล่งรายได้เพิ่มเติม เช่น ดอกเบี้ยพันธบัตรหรือเงินปันผลหุ้น

จุดเน้นการลงทุนของคุณ: ความสมดุล

เป้าหมายหลักของคุณในช่วงนี้ของชีวิตอาจเป็นการรักษาการเติบโตของพอร์ตโฟลิโอของคุณในขณะที่เริ่มลดความเสี่ยง แทนที่จะพึ่งพาการลงทุนที่มีการเติบโตสูง (และความเสี่ยงสูง) เป็นหลัก ควรพิจารณานำเสนอตัวเลือกที่มีความเสี่ยงปานกลางมากขึ้น สร้างสมดุลให้กับพอร์ตโฟลิโอหุ้นของคุณด้วยพันธบัตร, กองทุนตลาดเงิน และการลงทุนที่มีความผันผวนน้อยกว่า 

กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณอาจต้องการปรับทัศนคติจากการไล่ตามผลตอบแทนไปเป็นการสร้างสมดุลให้พอร์ตโฟลิโอของคุณ

บัญชีและโปรแกรมที่ควรพิจารณา: RRSP และ FHSA

คุณอาจมี RRSP ที่คุณกำลังสมทบเงินอยู่แล้ว (อาจเพิ่มเติมจาก TFSA) ในช่วงนี้ของชีวิต ควรพิจารณาให้ความสำคัญกับการสมทบเงินของคุณเพื่อให้บัญชีนี้กลายเป็นแกนหลักของการออมเพื่อเกษียณอายุของคุณ ซึ่งหมายความว่าต้องสมทบจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาตในแต่ละปีหากคุณสามารถทำได้
หากคุณอยู่ในจุดที่กำลังซื้อบ้าน ให้ดูบัญชีออมทรัพย์บ้านหลังแรก (FHSA) บัญชีออมทรัพย์จดทะเบียนนี้ช่วยให้คุณสมทบได้สูงสุด 8,000 ดอลลาร์ต่อปี ไปจนถึงวงเงินตลอดชีพสูงสุด 40,000 ดอลลาร์ การสมทบเงินของคุณสามารถหักลดหย่อนภาษีได้และการถอนเงินที่มีสิทธิ์จะปลอดภาษี ทำให้คุณได้เงินก้อนที่ดีสำหรับเงินดาวน์

แล้ว Home Buyers' Plan ล่ะ?
Home Buyers' Plan ช่วยให้คุณถอนเงินจาก RRSP ของคุณได้สูงสุด 60,000 ดอลลาร์ปลอดภาษี หากคุณเป็นผู้ซื้อบ้านครั้งแรกหรือไม่ได้ซื้อหรือเป็นเจ้าของทรัพย์สินในช่วงสี่ปีที่ผ่านมา นี่อาจเป็นกลยุทธ์ที่มีประโยชน์หากเวลา, สิทธิ์ หรือข้อจำกัดด้านกระแสเงินสดทำให้ FHSA ไม่ใช่ทางเลือกที่ปฏิบัติได้ หรือเมื่อคุณมีเงินอยู่ใน RRSP อยู่แล้ว

เปลี่ยนไปสู่ความมั่นคงและการวางแผนรายได้

เมื่อคุณเข้าสู่วัย 50 และ 60 ปี การเกษียณน่าจะใกล้เข้ามา คุณอาจคิดเกี่ยวกับการปกป้องการลงทุนของคุณมากขึ้นและพยายามคิดว่าเงินออมของคุณจะแปลงเป็นรายได้จริงอย่างไรเมื่อคุณเกษียณ ในขณะเดียวกัน คุณอาจอยู่ในช่วงที่มีรายได้สูงสุด ดังนั้นการปกป้องเงินของคุณจากภาษีจึงยังคงมีความสำคัญ

จุดเน้นการลงทุนของคุณ: การเติบโตอย่างระมัดระวังและการรักษาเงินทุน

ในวัย 50 ปี คุณอาจยังต้องการเพิ่มเงินออมของคุณให้มากที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณ—แต่ไม่ถึงขั้นทำให้การลงทุนของคุณเสี่ยง ดังนั้นจงดำเนินการอย่างระมัดระวัง

ในวัย 60 ปี เมื่อการเกษียณเข้ามาใกล้มากขึ้น การรักษาเงินทุนด้วยการลงทุนที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นอาจเป็นสิ่งที่อยู่ในใจเป็นอันดับแรก

หากคุณยังไม่ได้ทำ ถึงเวลาแล้วที่จะเริ่มประมาณการว่าคุณคาดว่าจะต้องใช้รายได้รายปีเท่าไหร่เพื่อดำรงชีวิตเมื่อเกษียณ และร่างงบประมาณที่สมจริงสำหรับอายุ 65 ถึง 90 ปีหรือมากกว่านั้น การทำเช่นนี้สามารถช่วยให้คุณระบุได้ว่าการเกษียณนั้นเป็นไปได้ทางการเงินเมื่อไหร่และก้าวไปข้างหน้าด้วยความมั่นใจมากขึ้น

การลงทุนไม่ได้หยุดเมื่อเกษียณ คุณได้สะสมเงินออมมาตลอดชีวิตหลังจากทั้งหมด แต่ ณ จุดนี้ การรักษาเงินลงทุนเริ่มต้นของคุณให้อยู่ครบ—และทำให้แน่ใจว่ามันทันกับอัตราเงินเฟ้อ—มีความสำคัญสูงสุด

บัญชีที่ควรพิจารณา: RRSP และ RRIF

จงสมทบเงิน RRSP ของคุณให้ได้สูงสุดหากคุณสามารถทำได้ ตราบเท่าที่คุณยังคงทำงาน นั่นจะช่วยลดภาษีของคุณ เมื่อคุณเกษียณและต้องเริ่มถอนเงินจากการลงทุนของคุณเป็นรายได้ คุณจะแปลง RRSP ของคุณเป็นกองทุนรายได้เกษียณอายุจดทะเบียน (RRIF หรือ RIF) ตามหลักแล้ว คุณจะต้องทำสิ่งนี้ภายในอายุ 71 ปี

วิธีรักษากลยุทธ์การลงทุนของคุณให้อยู่ในแนวทางที่ถูกต้องในทุกช่วงอายุ

เมื่อคุณมีกลยุทธ์การลงทุนอยู่แล้ว คุณอาจอยากนั่งพักและปล่อยให้เงินจัดการตัวเอง แม้ว่านั่นจะเป็นทางเลือกหนึ่ง นี่คือเคล็ดลับบางอย่างเพื่อช่วยให้กลยุทธ์ของคุณอยู่ในแนวทางที่ถูกต้อง:

• ทบทวนพอร์ตโฟลิโอของคุณหลังเหตุการณ์สำคัญในชีวิต ตัวอย่างเช่น คุณอาจตระหนักว่าคุณต้องสมทบเงินมากขึ้นเพื่อรองรับครอบครัวที่เติบโตขึ้น หรือลดการสมทบเงินชั่วคราวหากคุณสูญเสียงาน 
• ประเมินความทนทานต่อความเสี่ยงของคุณอย่างซื่อสัตย์ วางอารมณ์ของคุณไว้ข้างหนึ่งและพิจารณาอย่างจริงจังว่าคุณหลีกเลี่ยงความเสี่ยงมากแค่ไหน โดยเฉพาะเมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณอายุมากขึ้น 
• เก็บเป้าหมายระยะยาวของคุณไว้เป็นหลัก เมื่อตลาดผันผวน คุณอาจคิดว่าถึงเวลาปรับการลงทุนของคุณเพื่อลดการสูญเสีย แต่ก่อนที่คุณจะทำ เตือนตัวเองถึงวัตถุประสงค์ระยะยาวของคุณ ส่วนหนึ่งของการลงทุนระยะยาวคือการมีวินัยเพื่อให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ
• พิจารณาการลงทุนที่มีการจัดการเพื่อความเรียบง่าย หากคุณไม่มีเวลา, ความสนใจ หรือความมั่นใจในการจัดการพอร์ตโฟลิโอของคุณ พอร์ตโฟลิโอที่มีการจัดการโดยมืออาชีพสามารถจัดการการตัดสินใจการลงทุนประจำวันแทนคุณได้ — โดยมีค่าธรรมเนียม คุณจะยังคงกำหนดเป้าหมาย, ความทนทานต่อความเสี่ยง และไทม์ไลน์ของคุณ ในขณะที่พอร์ตโฟลิโอได้รับการจัดการและปรับเปลี่ยนในนามของคุณ
• เลือกโซลูชันการลงทุนที่พัฒนาตามที่ชีวิตของคุณเปลี่ยนแปลง กองทุนเกษียณอายุที่มีวันที่เป้าหมาย เช่น จะค่อยๆ ปรับพอร์ตโฟลิโอของคุณเมื่อการเกษียณเข้ามาใกล้ 

สำหรับคำแนะนำที่ปรับแต่งตามสถานการณ์ของคุณ ที่ปรึกษาที่ได้รับใบอนุญาตของ Tangerine สามารถช่วยคุณสร้างแผนที่เหมาะกับคุณ

อายุของคุณสำคัญ—แต่แผนของคุณสำคัญกว่า

กลยุทธ์ตามช่วงอายุเหล่านี้สามารถช่วยนำทางการเดินทางการลงทุนของคุณ แต่จำไว้ว่า: อายุเป็นเพียงเกณฑ์มาตรฐาน ไม่ใช่กฎ หากคุณพบว่าตัวเองตกอยู่ข้างหลังที่คุณต้องการ จำไว้ว่ามันเกี่ยวกับความคืบหน้า ไม่ใช่ความสมบูรณ์แบบ สิ่งที่สำคัญคือการก้าวไปข้างหน้าตอนนี้เพื่อเพิ่มการลงทุนของคุณและเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณที่คุณต้องการ

ด้วยการเข้าถึงการสนับสนุนที่มีความรู้และเครื่องมือดิจิทัลที่ใช้งานง่าย Tangerine Investments สามารถช่วยคุณในทุกขั้นตอน

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการลงทุนกับ Tangerine รวมถึงรายละเอียดทางกฎหมาย โปรดเยี่ยมชม Tangerine.ca

การเปิดเผยข้อมูลของ MoneySense

MoneySense ซึ่งเป็นแหล่งข้อมูลการเงินส่วนบุคคลของแคนาดามานานกว่า 25 ปี เป็นของ Ratehub Inc. แต่ยังคงมีความเป็นอิสระทางบรรณาธิการ ทีมบรรณาธิการทำงานเพื่อให้ข้อมูลที่ถูกต้องและทันสมัย แต่รายละเอียดอาจเปลี่ยนแปลงและความผิดพลาดอาจเกิดขึ้นได้ เราสนับสนุนให้ผู้อ่านทำการวิจัยของตนเอง ฝึกคิดอย่างมีวิจารณญาณและเปรียบเทียบตัวเลือกของพวกเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่งก่อนที่จะตัดสินใจทางการเงินใดๆ หากคุณอ่านสิ่งที่คุณรู้สึกว่าไม่ถูกต้องหรือทำให้เข้าใจผิด โปรดติดต่อเรา MoneySense ไม่รับผิดชอบต่อเนื้อหาบนเว็บไซต์ภายนอกที่เราอาจลิงก์ในบทความ เรามุ่งมั่นที่จะโปร่งใสเมื่อเราได้รับค่าตอบแทนสำหรับโฆษณาและลิงก์บนเว็บไซต์ของเรา เนื้อหาแบบชำระเงินที่ได้รับการสนับสนุน นำเสนอ หรือสร้างโดยพันธมิตรของ MoneySense จะมีป้ายกำกับอย่างชัดเจน ลิงก์พันธมิตร (สร้างรายได้) จะถูกระบุด้วยเครื่องหมายดอกจัน (*) หรือมีป้ายกำกับว่า "Featured" (อ่านการเปิดเผยข้อมูลโฆษณาฉบับเต็มของเราเพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติม) ผู้โฆษณา/พันธมิตรไม่รับผิดชอบและไม่มีอิทธิพลต่อเนื้อหาบรรณาธิการของเรา ผู้โฆษณา/พันธมิตรของเราก็ไม่รับผิดชอบต่อความถูกต้องของข้อมูลบนเว็บไซต์ของเรา อย่าลืมตรวจสอบข้อมูลผลิตภัณฑ์รวมถึงข้อกำหนดและเงื่อนไขของผู้ให้บริการบนเว็บไซต์ของพวกเขา (ผลิตภัณฑ์และข้อเสนออาจแตกต่างกันสำหรับควิเบก) เนื้อหาที่ให้บนเว็บไซต์ของเราใช้สำหรับข้อมูลเท่านั้น ไม่ได้มีความหมายว่าจะแทนที่คำแนะนำจากมืออาชีพ

---

จดหมายข่าว

รับเคล็ดลับทางการเงิน ข่าวสาร และคำแนะนำฟรีจาก MoneySense ในกล่องจดหมายของคุณ

สมัครตอนนี้

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับการลงทุน:

• คู่มือง่ายๆ ในการลงทุน 500 ดอลลาร์แรกของคุณ
• ในการวางแผนเพื่อเกษียณอายุ ควรกังวลเกี่ยวกับการมีอายุยืนมากกว่าการตายเร็ว
• ทำไมนักลงทุนชาวแคนาดาควรหลีกเลี่ยง MLP 
• คุณสามารถป้องกันความเสี่ยงจากตลาดที่ล่มสลายด้วย ETF ได้หรือไม่?
  

โพสต์ คู่มือปฏิบัติในการลงทุนในทุกช่วงชีวิต ปรากฏครั้งแรกบน MoneySense