การให้คะแนนเครดิตโดยไม่ใช้ FICO: AI และข้อมูลทางเลือกกำลังเปลี่ยนแปลงการให้กู้ยืมภาคเอกชนอย่างไร

ห多人คนจำนวนมากติดอยู่กับความคิดที่ว่าเงินกู้มีให้เฉพาะคนที่มีคะแนนเครดิตที่สมบูรณ์แบบเท่านั้น คะแนน FICO สูงหมายถึงการอนุมัติ คะแนน FICO ต่ำหมายถึงการปฏิเสธ สิ่งนี้ทำให้ฟรีแลนซ์ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก คนทำงานอิสระ และผู้เช่า ซึ่งเป็นคนที่จัดการเงินอย่างมีความรับผิดชอบแต่ไม่เข้ากับแบบแผนเครดิตแบบดั้งเดิม ถูกทิ้งไว้ข้างหลัง

ผู้ให้กู้เอกชนกำลังมองหาข้อมูลประเภทต่างๆ การชำระค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค กระแสเงินสดในธนาคาร และนิสัยการใช้จ่ายประจำ ตอนนี้ช่วยแสดงภาพที่แท้จริงของความน่าเชื่อถือทางการเงินของบุคคล สิ่งนี้ทำให้การให้กู้เป็นธรรมและแม่นยำยิ่งขึ้น ซึ่งทำให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นสามารถเข้าถึงเงินได้เมื่อพวกเขาต้องการ

ในบล็อกนี้ เราจะพูดถึงว่าข้อมูลทางเลือกกำลังเปลี่ยนแปลงการให้กู้เอกชนอย่างไร คุณจะเห็นว่าผู้ให้กู้กำลังตัดสินใจอย่างชาญฉลาดขึ้น ลดความเสี่ยง เร่งการอนุมัติ และสร้างเงินกู้ที่ตรงกับวิธีที่ผู้คนจัดการเงินในชีวิตจริง

1. ความเข้าใจความเสี่ยงที่ดีขึ้น

คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมมุ่งเน้นบัตรเครดิต และการพลาดการชำระเงิน โดยเพิกเฉยต่อวิธีที่ผู้คนจัดการเงินในแต่ละวัน เมื่อผู้ให้กู้พึ่งพา FICO เพียงอย่างเดียว พวกเขาจะเห็นเพียงภาพที่ไม่สมบูรณ์ของคุณ 

ข้อมูลทางเลือกเปลี่ยนแปลงสิ่งนั้นโดยดึงสัญญาณทางการเงินที่แท้จริง เช่น การชำระค่าเช่า สาธารณูปโภค และกระแสเงินสดจากบัญชีธนาคาร

ก่อนการให้คะแนนเครดิตทางเลือก ผู้ให้กู้มักเห็นอัตราการอนุมัติต่ำและโปรไฟล์ผู้กู้ที่ไม่สมบูรณ์ ใบสมัครจำนวนมากถูกปฏิเสธเพราะไม่มีข้อมูลเครดิตแบบดั้งเดิมเพียงพอที่จะใช้งาน 

แหล่งที่มาของรูปภาพ: Credolab

หลังจากเพิ่มข้อมูลทางเลือก อัตราการอนุมัติเพิ่มขึ้นและโปรไฟล์ผู้กู้มีความสมบูรณ์มากขึ้น ผู้ให้กู้ได้รับมุมมองที่เต็มกว่าว่าบุคคลจัดการเงินอย่างน่าเชื่อถือเพียงใด ไม่ใช่แค่ว่าพวกเขาเคยใช้เครดิตมาก่อนหรือไม่

ผู้ให้กู้สามารถตรวจจับความเสี่ยงได้แม่นยำยิ่งขึ้น อนุมัติเงินกู้สำหรับคนที่มีความรับผิดชอบซึ่งจะถูกปฏิเสธภายใต้การให้คะแนนแบบดั้งเดิม พวกเขายังสามารถปรับเงื่อนไขเงินกู้ให้ตรงกับความสามารถในการชำระคืนที่แท้จริง สำหรับผู้กู้ สิ่งนี้เปิดโอกาสที่ไม่เคยมีมาก่อน 

2. เปิดประตูสู่ผู้กู้จำนวนมากขึ้น

ผู้คนหลายล้านคน "มองไม่เห็นเครดิต" หมายความว่าพวกเขาไม่มีประวัติเครดิตแบบดั้งเดิมเพียงพอที่จะได้รับคะแนน FICO ซึ่งรวมถึงฟรีแลนซ์ คนทำงานอิสระ ผู้เช่า และเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก ข้อมูลทางเลือกเปลี่ยนแปลงสิ่งนั้น 

โดยการพิจารณาสิ่งต่างๆ เช่น การชำระค่าเช่า ค่าโทรศัพท์ บริการสมาชิก หรือแม้แต่การฝากเงินอย่างสม่ำเสมอในบัญชีธนาคาร ผู้ให้กู้สามารถเห็นว่าใครมีความรับผิดชอบทางการเงินแม้ไม่มีประวัติเครดิต

แนวทางนี้ขยายการเข้าถึงเงินกู้เอกชนสำหรับคนที่เคยถูกปิดกั้นไว้ก่อนหน้านี้ มันสำคัญอย่างยิ่งสำหรับคนที่เพิ่งเริ่มต้น เปลี่ยนงาน หรือสร้างธุรกิจ แม้ว่าคุณจะไม่เคยใช้บัตรเครดิตหรือเงินกู้ธนาคาร คุณก็สามารถพิสูจน์ความน่าเชื่อถือของคุณในวิธีอื่นๆ

สำหรับผู้กู้ สิ่งนี้หมายถึงโอกาสมากขึ้นและโอกาสที่เป็นธรรมกว่าในการได้รับเงินทุนเมื่อพวกเขาต้องการ สำหรับผู้ให้กู้ มันเปิดกลุ่มผู้กู้ที่น่าเชื่อถือใหม่ 

3. การตัดสินใจเงินกู้ที่เร็วขึ้น

การรอหลายวันหรือหลายสัปดาห์สำหรับการตัดสินใจเงินกู้ทำให้ทุกคนหงุดหงิด การให้กู้แบบดั้งเดิมเคลื่อนไหวช้าเพราะต้องอาศัยการตรวจสอบด้วยตนเอง ข้อมูลที่จำกัด และเอกสารไปมา ข้อมูลทางเลือกเร่งสิ่งนี้ขึ้น 

เมื่อผู้ให้กู้ดึงข้อมูลแบบเรียลไทม์จากกิจกรรมธนาคาร การชำระบิล และรูปแบบรายได้ พวกเขาไม่จำเป็นต้องหยุดกระบวนการเพื่อเติมช่องว่าง

ข้อมูลนี้มาถึงในสภาพที่สะอาด มีโครงสร้าง และพร้อมใช้งาน นั่นทำให้ผู้ให้กู้เอกชนสามารถตรวจสอบใบสมัครได้อย่างรวดเร็วและเข้าสู่การตัดสินใจได้ทันที หากพฤติกรรมทางการเงินของคุณแสดงความสม่ำเสมอและความมั่นคง สิ่งนั้นจะมองเห็นได้เกือบจะในทันที 

สำหรับผู้ให้กู้ การตัดสินใจที่เร็วขึ้นช่วยลดต้นทุนการดำเนินงานและทำให้ทีมมีอิสระในการมุ่งเน้นการตรวจสอบความเสี่ยงที่แท้จริงแทนที่จะเป็นเอกสาร สำหรับคุณในฐานะผู้กู้ มันหมายถึงการเข้าถึงเงินทุนได้เร็วขึ้นเมื่อเวลาสำคัญ ไม่ว่าคุณจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายระยะสั้นหรือใช้ประโยชน์จากโอกาส ความเร็วเปลี่ยนประสบการณ์ทั้งหมด 

ข้อมูลทางเลือกช่วยขจัดความล่าช้าที่เกิดจากกระบวนการที่ล้าสมัยและแทนที่ด้วยการตัดสินใจที่อิงจากกิจกรรมทางการเงินที่แท้จริงที่เกิดขึ้นในตอนนี้

4. อัตราการผิดนัดชำระที่ต่ำลง

การผิดนัดชำระมักเกิดขึ้นเพราะผู้ให้กู้พึ่งพาข้อมูลที่ไม่สมบูรณ์ คะแนนเครดิตอาจดูดีบนกระดาษในขณะที่ซ่อนรายได้ที่ไม่มั่นคงหรือนิสัยการใช้จ่ายที่ผิดปกติ ข้อมูลทางเลือกช่วยเปิดเผยรูปแบบเหล่านั้นตั้งแต่เนิ่นๆ เมื่อผู้ให้กู้เห็นว่าเงินไหลเข้าออกจากบัญชีเมื่อเวลาผ่านไปอย่างไร พวกเขาสามารถตัดสินความสามารถในการชำระคืนได้แม่นยำยิ่งขึ้น

สิ่งนี้นำไปสู่การอนุมัติที่ชาญฉลาดขึ้น คนที่มีรายได้มั่นคงและการชำระบิลที่เชื่อถือได้ง่ายต่อการระบุ แม้ไม่มีประวัติเครดิตแบบดั้งเดิม ในเวลาเดียวกัน สัญญาณเตือนเช่นการเบิกเกินบัญชีบ่อยครั้งหรือรายได้ลดลงอย่างรวดเร็วก็ไม่ได้ถูกมองข้าม ความสมดุลนั้นช่วยลดโอกาสที่เงินกู้จะไปยังคนที่มีแนวโน้มจะประสบปัญหาในภายหลัง

สำหรับผู้ให้กู้ การผิดนัดชำระที่น้อยลงหมายถึงพอร์ตโฟลิโอที่แข็งแกร่งขึ้นและความยั่งยืนในระยะยาว สำหรับผู้กู้ มันป้องกันการถูกผลักดันเข้าสู่เงินกู้ที่ไม่ตรงกับความสามารถทางการเงินที่แท้จริง 

5. เงื่อนไขเงินกู้ที่เป็นส่วนบุคคลมากขึ้น

การให้คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมมักนำไปสู่เงื่อนไขเงินกู้แบบเดียวกันสำหรับทุกคน คนสองคนที่มีคะแนนใกล้เคียงกันอาจได้รับอัตราและเงื่อนไขเดียวกัน แม้ว่าสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขาจะแตกต่างกันโดยสิ้นเชิง ข้อมูลทางเลือกช่วยให้ผู้ให้กู้ก้าวข้ามสิ่งนั้นไปได้ เมื่อความสม่ำเสมอของรายได้ นิสัยการใช้จ่าย และประวัติการชำระเงินมองเห็นได้ เงื่อนไขเงินกู้สามารถสะท้อนพฤติกรรมที่แท้จริง

หากคุณแสดงกระแสเงินสดที่มั่นคงและรูปแบบการชำระบิลที่แข็งแกร่ง ผู้ให้กู้สามารถเสนออัตราที่ดีกว่าหรือตารางการชำระคืนที่ยืดหยุ่น หากรายได้แปรผันเดือนต่อเดือน เงื่อนไขสามารถปรับเพื่อลดแรงกดดันแทนที่จะสร้างความเครียด สิ่งนี้สร้างเงินกู้ที่เหมาะกับวิธีที่ผู้คนหารายได้และใช้เงินจริงๆ

สำหรับผู้ให้กู้ การปรับแต่งเฉพาะบุคคลช่วยปรับปรุงผลลัพธ์การชำระคืน สำหรับผู้กู้ มันสร้างความเป็นธรรม คุณไม่ถูกกำหนดเงื่อนไขตามคะแนนที่แคบอีกต่อไป นิสัยทางการเงินประจำวันของคุณมีน้ำหนัก ข้อมูลทางเลือกเปลี่ยนการให้กู้เป็นการแลกเปลี่ยนที่สมดุลมากขึ้นซึ่งเงื่อนไขแสดงความเป็นจริง 

6. การตรวจจับการฉ้อโกงที่แข็งแกร่งขึ้น

เราทุกคนเผชิญกับปัญหาการฉ้อโกง และการให้กู้เอกชนก็ไม่มีข้อยกเว้น ตัวตนปลอม เอกสารที่ถูกบิดเบือน และโปรไฟล์เครดิตที่ยืมมา หลุดพ้นจากการตรวจสอบแบบดั้งเดิมบ่อยกว่าที่ผู้ให้กู้ยอมรับ การฉ้อโกงตัวตนเพียงอย่างเดียวก็สร้างความเสียหายร้ายแรง 

ในภาคการธนาคาร ต้นทุนเฉลี่ยของการฉ้อโกงตัวตนเพียงครั้งเดียวเกิน 300,000 เหรียญสหรัฐ โดยหลายกรณีเกือบครึ่งล้านเหรียญ

แหล่งที่มาของรูปภาพ: Regula Forensics

ข้อมูลทางเลือกช่วยปิดช่องว่างเหล่านั้น เมื่อผู้ให้กู้ดูกิจกรรมธนาคาร พฤติกรรมอุปกรณ์ ความสม่ำเสมอของสถานที่ และรูปแบบการใช้จ่าย มันยากขึ้นมากสำหรับใบสมัครปลอมที่จะดูเป็นจริง พฤติกรรมทางการเงินระยะยาวยากต่อการคัดลอกหรือปลอม

นั่นคือเหตุผลที่ผู้ให้กู้ที่ใช้ข้อมูลทางเลือกมักเห็นการลดลงอย่างชัดเจนในการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกง พวกมิจฉาชีพสามารถขโมยคะแนนเครดิตหรือเอกสาร แต่พวกเขาไม่สามารถปลอมกระแสเงินสดและการชำระบิลที่แท้จริงหลายเดือน สำหรับคุณในฐานะผู้กู้ สิ่งนี้ทำให้ราคาเป็นธรรมและการอนุมัติซื่อสัตย์ 

7. การกำหนดราคาตามความเสี่ยงที่เป็นธรรมกว่า

การให้คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมมักผลักผู้กู้เข้าสู่ช่วงความเสี่ยงกว้างๆ หากคะแนนของคุณอยู่ในช่วงหนึ่ง คุณจะได้รับราคาเดียวกันกับคนอื่นในกลุ่มนั้น แม้ว่านิสัยทางการเงินของคุณจะแข็งแกร่งกว่า ข้อมูลทางเลือกเปลี่ยนแปลงสิ่งนั้น ผู้ให้กู้สามารถเห็นว่าคุณจัดการเงินจริงๆ อย่างไร 

เมื่อรายได้มั่นคง บิลถูกชำระตรงเวลา และกระแสเงินสดคงแข็งแรง พฤติกรรมนั้นสนับสนุนเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีกว่า หากรายได้ผันผวน ผู้ให้กู้สามารถปรับตารางการชำระคืนแทนที่จะขึ้นอัตราอย่างงมงาย สิ่งนี้ทำให้ราคารู้สึกสมเหตุสมผลและโปร่งใสมากขึ้น

สำหรับผู้ให้กู้ การกำหนดราคาที่เป็นธรรมช่วยปรับปรุงอัตราการชำระคืน สำหรับผู้กู้ มันขจัดความหงุดหงิดจากการถูกเรียกเก็บเงินมากเกินไปเพราะคะแนนล้มเหลวในการแสดงชีวิตจริง 

8. การมองเห็นทางการเงินแบบเรียลไทม์

รายงานเครดิตแบบดั้งเดิมอัปเดตช้า คะแนนอาจแสดงสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อหลายเดือนก่อน แม้ว่าสถานการณ์ทางการเงินของคุณจะเปลี่ยนไปโดยสิ้นเชิงแล้ว ข้อมูลทางเลือกให้ผู้ให้กู้มีการมองเห็นอย่างต่อเนื่องในพฤติกรรมทางการเงิน พวกเขาสามารถเห็นการเปลี่ยนแปลงขณะที่มันเกิดขึ้น ไม่ใช่หลังจากความเสียหายเกิดขึ้นแล้ว

สิ่งนี้ช่วยทุกคน ผู้ให้กู้สามารถเข้ามาตั้งแต่เนิ่นๆ ด้วยเงื่อนไขที่ปรับหรือการสนับสนุน ผู้กู้หลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระกะทันหันที่สร้างความเสียหายต่อสถานะทางการเงินระยะยาว การให้กู้กลายเป็นเชิงรุกแทนที่จะเป็นเชิงรับ ข้อมูลแบบเรียลไทม์เปลี่ยนเงินกู้เป็นข้อตกลงที่มีชีวิตซึ่งตอบสนองต่อความเป็นจริง ไม่ใช่ภาพรวมที่ล้าสมัย

9. การจัดการพอร์ตโฟลิโอที่ชาญฉลาดขึ้น

ผู้ให้กู้ไม่ได้แค่มองเงินกู้ทีละรายการ พวกเขาจัดการเงินกู้จำนวนมากพร้อมกัน หากพวกเขาพึ่งพาเพียงคะแนน FICO ผู้กู้หลายคนอาจดูคล้ายกันบนกระดาษ แต่นิสัยทางการเงินที่แท้จริงของพวกเขาอาจแตกต่างกันมาก นั่นทำให้ยากต่อการตรวจจับความเสี่ยง

การใช้ข้อมูลทางเลือกให้ผู้ให้กู้ภาพที่ชัดเจนยิ่งขึ้นว่าผู้กู้จัดการเงินจริงๆ อย่างไร พวกเขาสามารถเห็นรูปแบบในกระแสเงินสด การใช้จ่าย และการชำระบิลทั่วทั้งพอร์ตโฟลิโอของพวกเขา สิ่งนี้ช่วยให้พวกเขาเข้าใจว่ากลุ่มใดมั่นคงและกลุ่มใดต้องการความใส่ใจมากขึ้น

ด้วยข้อมูลนี้ ผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจที่ชาญฉลาดขึ้นเกี่ยวกับว่าจะให้กู้ใคร ควรรับความเสี่ยงเท่าไหร่ และจะปรับเงื่อนไขอย่างไรหากจำเป็น พอร์ตโฟลิโอกลายเป็นแข็งแกร่งขึ้น โดยมีความประหลาดใจน้อยลงจากการผิดนัดชำระ 

สำหรับผู้กู้ สิ่งนี้หมายความว่าผู้ให้กู้สามารถรักษาอัตราที่เป็นธรรม การอนุมัติที่มั่นคง และเงินกู้ที่สมจริงยิ่งขึ้นสำหรับสถานการณ์ทางการเงินในชีวิตจริง ทุกคนได้ประโยชน์เมื่อพอร์ตโฟลิโอได้รับการจัดการอย่างชาญฉลาด

สรุป

ข้อมูลทางเลือกดูที่วิธีที่คุณจัดการเงินจริงๆ เช่น การชำระค่าเช่า การจัดการบิล และการรักษากระแสเงินสดที่มั่นคง เมื่อผู้ให้กู้หยุดพึ่งพาเพียง FICO การตัดสินใจรู้สึกเป็นธรรมและสมจริงมากขึ้น 

คุณได้รับการตัดสินจากนิสัยที่แท้จริง ผู้ให้กู้ตัดสินใจที่ดีกว่า และผู้กู้ได้รับเงื่อนไขที่เหมาะกับสถานการณ์ของพวกเขา แนวทางนี้ช่วยหลีกเลี่ยงเงินกู้ที่ไม่ดีและโอกาสที่พลาดไป