การเรียกเก็บหนี้ในแคนาดา: สิ่งที่ผู้เรียกเก็บหนี้ทำได้และทำไม่ได้

เมื่อบิลไม่ได้รับการชำระ นั่นคือเวลาที่การโทรจากเจ้าหนี้อาจเริ่มขึ้น ที่บ้าน ที่ทำงาน ทางโทรศัพท์หรือทางไปรษณีย์—พวกเขาจะติดต่อคุณทุกวิถีทางเพื่อให้คุณชำระเงิน

ผู้ทวงหนี้มีหน้าที่ต้องปฏิบัติตามกฎเฉพาะเกี่ยวกับวิธีการติดต่อและข้อมูลที่พวกเขาสามารถขอได้ อย่างไรก็ตาม ชาวแคนาดาหลายคนไม่แน่ใจว่าเส้นแบ่งระหว่างการทวงหนี้ที่ถูกกฎหมายกับการคุกคามอยู่ตรงไหน

การรู้กฎเหล่านี้และสิทธิที่คุณมีสามารถเปลี่ยนสถานการณ์ที่เครียดให้เป็นสิ่งที่คุณสามารถจัดการได้อย่างมั่นใจ ในบทความนี้ เราจะอธิบายว่าผู้ทวงหนี้สามารถทำอะไรได้บ้าง สัญญาณเตือนที่ควรระวัง และขั้นตอนที่คุณสามารถทำเพื่อปกป้องตัวเอง

ทำไมผู้ทวงหนี้จึงโทรหาคุณ

หากผู้ทวงหนี้กำลังติดต่อคุณ โดยปกติแล้วหมายความว่าบัญชีของคุณได้ผ่านขั้นตอนที่ผู้ให้กู้เดิมสามารถเรียกเก็บเงินด้วยตัวเองได้แล้ว ในแคนาดา เจ้าหนี้เช่นธนาคาร บริษัทบัตรเครดิต และสาธารณูปโภคมักจะเริ่มต้นด้วยแผนกเรียกเก็บเงินภายในของตนเองเมื่อมีการพลาดการชำระเงิน ทีมภายในเหล่านี้ยังคงถือว่าเป็นผู้ทวงหนี้และต้องปฏิบัติตามมาตรฐานทางกฎหมายเดียวกันที่ควบคุมการสื่อสารและการดำเนินการ

ในอุดมคติ นี่คือขั้นตอนที่คุณควรติดต่อกับเจ้าหนี้ เนื่องจากการแก้ไขปัญหาตั้งแต่เนิ่นๆ สามารถป้องกันไม่ให้มีการโอนหรือขายไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงินภายนอก โดยทั่วไป บัญชีจะถูกส่งไปยังการเรียกเก็บเงินภายนอกหลังจากไม่มีการชำระเงินประมาณ 90 ถึง 180 วัน เมื่อหนี้ถึงหน่วยงานเรียกเก็บเงินบุคคลที่สาม หน่วยงานนั้นจะกลายเป็นจุดติดต่อหลักของคุณ—ซึ่งอธิบายว่าทำไมการโทรอาจเริ่มขึ้นแม้ว่าเจ้าหนี้เดิมจะหยุดติดต่อแล้ว

การเข้าใจว่ากระบวนการนี้ทำงานอย่างไรสามารถช่วยให้สถานการณ์ไม่น่าหนักใจเกินไป "เมื่อคุณรู้ว่าใครกำลังติดต่อคุณ ทำไมพวกเขาจึงติดต่อ และสิทธิของคุณคืออะไร จะง่ายขึ้นที่จะตอบสนองอย่างสงบและหลีกเลี่ยงการถูกกดดันให้ตัดสินใจในสิ่งที่ไม่เป็นประโยชน์ต่อคุณ" เครก สจ๊วร์ต ที่ปรึกษาด้านเครดิตที่ได้รับการรับรองที่ Credit Canada กล่าว

ผู้ทวงหนี้สามารถทำอะไรได้บ้างในแคนาดา

กฎการเรียกเก็บหนี้แตกต่างกันไปตามจังหวัด อย่างไรก็ตาม ผู้ทวงหนี้ทุกคนต้องปฏิบัติตามกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคของแคนาดา นี่คือสิ่งที่พวกเขาได้รับอนุญาตให้ทำ:

• ติดต่อคุณทางโทรศัพท์ อีเมล หรือไปรษณีย์: ผู้ทวงหนี้สามารถติดต่อโดยใช้วิธีการสื่อสารมาตรฐาน ตราบใดที่พวกเขาปฏิบัติตามข้อจำกัดของจังหวัดเกี่ยวกับความถี่ในการติดต่อคุณ
• โทรเฉพาะในช่วงเวลาที่อนุญาต: ผู้ทวงหนี้สามารถโทรได้เฉพาะในช่วงเวลาที่กำหนด โดยทั่วไปคือ 7.00 น. ถึง 21.00 น. วันจันทร์ถึงวันเสาร์ และ 13.00 น. ถึง 17.00 น. ในวันอาทิตย์ (ยกเว้นวันหยุด) กฎอาจแตกต่างกันไปตามจังหวัด
• ขอให้คุณชำระหนี้ที่ถูกต้อง: พวกเขาได้รับอนุญาตให้อธิบายจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้และหารือเกี่ยวกับตัวเลือกการชำระคืนที่เป็นไปได้ ตราบใดที่ข้อมูลถูกต้องและการสื่อสารยังคงเป็นมืออาชีพ พวกเขาไม่สามารถทำให้เข้าใจผิดหรือกดดันให้คุณจ่าย
• ติดต่อนายจ้างของคุณด้วยเหตุผลที่จำกัด: ผู้ทวงหนี้สามารถโทรหานายจ้างปัจจุบันของคุณเพื่อยืนยันสถานะการจ้างงาน ตำแหน่งงาน หรือที่อยู่ที่ทำงานของคุณ แต่พวกเขาไม่สามารถพูดคุยเกี่ยวกับหนี้ของคุณกับนายจ้างของคุณ

ถาม MoneySense

มีคำถามเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลหรือไม่? ส่งคำถามที่นี่

ส่งอีเมลตอนนี้

ผู้ทวงหนี้ไม่สามารถทำอะไรได้บ้าง (นี่คือการคุกคาม)

แม้ว่าผู้ทวงหนี้จะได้รับอนุญาตให้ติดต่อคุณ แคนาดามีข้อจำกัดที่เข้มงวดเกี่ยวกับวิธีที่พวกเขาสามารถปฏิบัติ หากผู้ทวงหนี้ล่วงละเมิดขอบเขตต่อไปนี้ จะถือว่าเป็นการคุกคามและในหลายกรณีเป็นการละเมิดกฎหมายของจังหวัด "การเข้าใจกฎเหล่านี้ช่วยให้คุณรู้สิทธิของคุณและจัดการกับสถานการณ์โดยไม่รู้สึกถูกข่มขู่" สจ๊วร์ตกล่าว

นี่คือสิ่งที่ผู้ทวงหนี้ไม่ได้รับอนุญาตให้ทำ:

• ข่มขู่ ทำให้หวาดกลัว หรือใช้ภาษาที่ไม่เหมาะสม: ผู้ทวงหนี้ต้องพูดด้วยความเคารพและไม่สามารถตะโกน ดูหมิ่น หรือข่มขู่อย่างผิดกฎหมาย
• ติดต่อเพื่อนหรือครอบครัวของคุณเกี่ยวกับหนี้: พวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้พูดคุยเกี่ยวกับหนี้ของคุณกับใครก็ตามยกเว้นคุณ คู่สมรสของคุณ หรือผู้ค้ำประกันร่วม 
• โทรมากเกินไปหรือนอกเวลาที่อนุญาต: การโทรซ้ำๆ ที่มีเจตนาทำให้รำคาญหรือกดดันคุณไม่ได้รับอนุญาต และผู้ทวงหนี้ต้องปฏิบัติตามเวลาการโทรของจังหวัด
• แสดงตัวผิดไปจากความเป็นจริง: ผู้ทวงหนี้ไม่สามารถแสร้งทำเป็นทนายความ เจ้าหน้าที่รัฐ หรือเจ้าหน้าที่บังคับใช้กฎหมาย พวกเขาต้องระบุตัวตนและหน่วยงานที่พวกเขาทำงานให้อย่างชัดเจน
• เพิ่มค่าธรรมเนียมที่ไม่ได้รับอนุญาต: ผู้ทวงหนี้ไม่สามารถเพิ่มดอกเบี้ย ค่าปรับ หรือค่าธรรมเนียมการเรียกเก็บเงิน เว้นแต่สัญญาเดิมหรือกฎหมายของจังหวัดจะอนุญาต
• กดดันให้คุณกู้ยืมเงิน: พวกเขาไม่สามารถสนับสนุนให้คุณกู้ยืมเงินใหม่ที่มีดอกเบี้ยสูงเพื่อชำระหนี้เก่า

หากผู้ทวงหนี้มีพฤติกรรมเหล่านี้ จะถือว่าเป็นการคุกคามและคุณมีสิทธิ์ยื่นเรื่องร้องเรียนหรือขอความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหาผลกำไร

วิธีการควบคุมสถานการณ์เมื่อต้องจัดการกับผู้ทวงหนี้

การจัดการกับผู้ทวงหนี้อาจทำให้เครียด แต่มีขั้นตอนที่คุณสามารถทำเพื่อหยุดการโทรและควบคุมสถานการณ์

ขั้นตอนที่ 1: ยืนยันว่าหนี้นั้นถูกต้อง

ขอให้ผู้ทวงหนี้ให้รายละเอียดเป็นลายลักษณ์อักษรเสมอ รวมถึงเจ้าหนี้เดิม จำนวนเงินที่เป็นหนี้ และวิธีการคำนวณ ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อยืนยันหนี้ และอย่าชำระเงินใดๆ จนกว่าคุณจะแน่ใจว่าถูกต้อง "ขอให้มีการแจ้งหนี้เป็นลายลักษณ์อักษรก่อนชำระเงินเสมอ บางครั้งผู้คนถูกติดต่อเกี่ยวกับหนี้เก่าที่ชำระแล้ว หรือแม้แต่ข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของพวกเขา" สจ๊วร์ตกล่าว

ขั้นตอนที่ 2: เก็บบันทึกการติดต่อทั้งหมด

จดบันทึกวันที่และเวลาของการโทร ชื่อผู้โทร หน่วยงานที่พวกเขาทำงานให้ และสิ่งที่พูดคุยกัน การเก็บบันทึกโดยละเอียดสามารถช่วยได้หากคุณต้องการโต้แย้งหนี้หรือยื่นเรื่องร้องเรียน

ขั้นตอนที่ 3: เริ่มติดต่อแต่เนิ่นๆ เพื่อสำรวจตัวเลือกการชำระคืน

หากหนี้ยังอยู่กับแผนกเรียกเก็บเงินภายในของผู้ให้กู้เดิม การติดต่อแต่เนิ่นๆ มักจะให้ความยืดหยุ่นมากขึ้น คุณอาจสามารถ:

• กำหนดแผนการชำระเงินที่เหมาะกับงบประมาณของคุณ
• เจรจาการชำระเงินก้อนเดียว

เจ้าหนี้ที่แตกต่างกันมีแนวทางที่แตกต่างกันสำหรับสิ่งที่พวกเขาจะยอมรับในบัญชีที่อยู่ในการเรียกเก็บเงิน แต่คุณอาจแปลกใจที่เจ้าหนี้และหน่วยงานเรียกเก็บเงินบางแห่งเต็มใจที่จะยอมรับจำนวนเงินที่ลดลง ตัวเลือกของคุณจะขึ้นอยู่กับเจ้าหนี้ อายุของหนี้ และว่าหนี้นั้นได้ถูกโอนหรือขายให้กับหน่วยงานเรียกเก็บเงินหรือไม่

เมื่อเจรจาต่อรอง อธิบายสถานการณ์ทางการเงินปัจจุบันของคุณและเสนอการชำระเงินที่เหมาะกับงบประมาณของคุณ—ยิ่งระยะเวลาสั้นและการชำระเงินสูงเท่าไร พวกเขาก็มีแนวโน้มที่จะยอมรับข้อเสนอของคุณมากขึ้นเท่านั้น อย่าลืมขอข้อตกลงสุดท้ายเป็นลายลักษณ์อักษรเสมอ

ขั้นตอนที่ 4: กำหนดขอบเขตและหยุดการคุกคาม

คุณมีสิทธิ์ขอให้ผู้ทวงหนี้สื่อสารกับคุณเป็นลายลักษณ์อักษรเท่านั้น ในหลายจังหวัด คุณยังสามารถขอให้พวกเขาไม่ติดต่อที่ทำงานของคุณ ขอบเขตที่ชัดเจนทำให้ง่ายขึ้นในการจัดการการติดต่อกับผู้ทวงหนี้เพื่อไม่ให้คุณรู้สึกถูกกดดัน

หากผู้ทวงหนี้ยังคงโทรหรือมีพฤติกรรมก้าวร้าว คุณสามารถส่งคำขออย่างเป็นทางการ (บางครั้งเรียกว่าจดหมายระงับและยุติ) ขอให้พวกเขาหยุดติดต่อคุณทางโทรศัพท์ ในแคนาดา คุณมีสิทธิ์ขอให้การสื่อสารทั้งหมดเป็นลายลักษณ์อักษรเท่านั้น และเมื่อผู้ทวงหนี้ได้รับคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรนั้น พวกเขาต้องหยุดโทรหาคุณ คุณจะต้องส่งจดหมายไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงินหรือเจ้าหนี้ที่จัดการไฟล์ รวมที่อยู่ทางไปรษณีย์ของคุณและหมายเลขบัญชีหรือหมายเลขอ้างอิงใดๆ และเก็บหลักฐานการส่งมอบ 

วิธีนี้สามารถจำกัดการโทรที่ไม่ต้องการ แต่ไม่ได้ลบหนี้หรือป้องกันผู้ทวงหนี้จากการส่งหนังสือแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรและการติดตามการชำระคืนผ่านช่องทางกฎหมาย

ขั้นตอนที่ 5: ยื่นเรื่องร้องเรียนหากจำเป็น

หากผู้ทวงหนี้ยังคงโทรหลังจากคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรของคุณ มีส่วนร่วมในการคุกคามหรือละเมิดกฎหมาย คุณสามารถรายงานพวกเขาไปยังสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคของจังหวัดหรือเขตแดนของคุณ

เมื่อการทวงหนี้ข้ามเส้นไปสู่การฉ้อโกง

หลายคนไม่คิดที่จะตั้งคำถามว่าผู้ทวงหนี้นั้นถูกต้องตามกฎหมายหรือไม่ แต่การหลอกลวงที่เลียนแบบหน่วยงานเรียกเก็บเงินได้กลายเป็นเรื่องปกติมากขึ้น ผู้ฉ้อโกงเหล่านี้อาศัยความกลัว ความเร่งด่วน และความสับสนเพื่อผลักดันให้ผู้คนจ่ายเงินที่พวกเขาไม่ได้เป็นหนี้จริงๆ

สัญญาณเตือนที่สำคัญคือการขอวิธีการชำระเงินที่ผิดปกติ ผู้ทวงหนี้จริงไม่เคยขอบัตรของขวัญ สกุลเงินดิจิทัล หรือการชำระเงินที่ไม่สามารถติดตามได้ และพวกเขาจะไม่ข่มขู่ว่าจะจับกุม ในแคนาดา คุณไม่สามารถถูกจับกุมเพราะล้าหลังในหนี้ผู้บริโภค ดังนั้นใครก็ตามที่บอกว่าจะมีการดำเนินการของตำรวจตามมาไม่ใช่ผู้ที่ถูกต้องตามกฎหมาย

ผู้หลอกลวงอาจพยายามเก็บข้อมูลส่วนบุคคลที่ไม่จำเป็น ผู้ทวงหนี้จริงไม่เคยขอหมายเลขประกันสังคม (SIN) ของคุณเพื่อยืนยันหนี้ ผู้หลอกลวงยังสร้างแรงกดดันอย่างรุนแรงโดยยืนยันว่าคุณต้องชำระเงินทันทีเพื่อหลีกเลี่ยงผลที่ร้ายแรง ในขณะที่ผู้ทวงหนี้ที่ถูกต้องตามกฎหมายสามารถหารือเกี่ยวกับการจัดการชำระเงิน พวกเขาไม่สามารถเรียกร้องการชำระเงินทันที

หากมีสิ่งใดที่รู้สึกผิดปกติ ให้เชื่อสัญชาตญาณของคุณ—อย่าแบ่งปันข้อมูลส่วนบุคคลหรือส่งเงิน แทนที่จะทำเช่นนั้น ให้ใช้เวลาสักครู่เพื่อตรวจสอบหน่วยงานและตรวจสอบกลยุทธ์การหลอกลวงที่รู้จักผ่านศูนย์ต่อต้านการฉ้อโกงแห่งแคนาดา

"คนจำนวนมากกังวลเกี่ยวกับการเพิกเฉยต่อการโทร แต่การตอบสนองเร็วเกินไปโดยไม่ยืนยันหนี้อาจนำไปสู่การชำระเงินที่ไม่จำเป็น" สจ๊วร์ตกล่าว "ชะลอตัว ยืนยัน และตัดสินใจเกี่ยวกับแนวทางปฏิบัติที่ถูกต้อง"

ที่ปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหาผลกำไรสามารถช่วยได้อย่างไร

การขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับหนี้เป็นเรื่องปกติและไม่มีอะไรที่ต้องอับอาย หน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหาผลกำไร เช่น Credit Canada เสนอคำแนะนำฟรีและไม่ตัดสินเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจการเงินของคุณดีขึ้นและหาขั้นตอนปฏิบัติต่อไป

ที่ปรึกษาด้านเครดิตสามารถตรวจสอบการเงินของคุณและช่วยคุณชำระหนี้หรือสร้างเครดิตของคุณใหม่โดยสร้างแผนที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ พวกเขาให้คำแนะนำที่ปฏิบัติได้เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจอย่างมีข้อมูลในขณะที่จัดการการเรียกเก็บเงิน "ชาวแคนาดาหลายคนลังเลที่จะขอความช่วยเหลือ แต่จริงๆ แล้วเป็นวิธีที่ชาญฉลาดในการเข้าใจตัวเลือกของคุณและกลับมาอยู่ในเส้นทางที่ถูกต้อง" สจ๊วร์ตกล่าว

รู้สิทธิของคุณและดำเนินการ

การจัดการกับผู้ทวงหนี้อาจทำให้เครียด แต่คุณไม่จำเป็นต้องเผชิญกับมันตามลำพัง การรู้สิทธิของคุณและการดำเนินการตามขั้นตอนที่ชัดเจน—รวมถึงการยืนยันหนี้ การเก็บบันทึกโดยละเอียด และการกำหนดขอบเขต—ให้การควบคุมสถานการณ์แก่คุณ

หากคุณต้องการคำแนะนำ ติดต่อหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหาผลกำไรเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจการเงินของคุณและตัดสินใจอย่างมีข้อมูลเกี่ยวกับการจัดการหนี้ ติดต่อ Credit Canada เพื่อพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านเครดิตที่ได้รับการรับรอง

คำถามที่พบบ่อย

ผู้ทวงหนี้สามารถโทรหาฉันได้ทุกเมื่อที่พวกเขาต้องการหรือไม่?

ไม่ ผู้ทวงหนี้ไม่สามารถโทรหาคุณได้ทุกเมื่อ ในแคนาดา ผู้ทวงหนี้สามารถโทรได้เฉพาะในช่วงเวลาที่กำหนด—โดยทั่วไปคือ 7.00 น. ถึง 21.00 น. วันจันทร์ถึงวันเสาร์ และ 13.00 น. ถึง 17.00 น. ในวันอาทิตย์ ยกเว้นวันหยุด อย่างไรก็ตาม กฎอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับจังหวัดที่คุณอยู่

---

ฉันจะทำให้ผู้ทวงหนี้หยุดติดต่อฉันได้อย่างไร?

คุณสามารถหยุดผู้ทวงหนี้จากการโทรหาคุณโดยส่งคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรสั่งให้พวกเขาสื่อสารเป็นลายลักษณ์อักษรเท่านั้น คุณต้องให้ที่อยู่ทางไปรษณีย์ปัจจุบันของคุณเนื่องจากผู้ทวงหนี้ต้องการที่อยู่ที่ถูกต้องเพื่อปฏิบัติตามคำขอของคุณและดำเนินการติดต่อเป็นลายลักษณ์อักษรที่จำเป็น เมื่อพวกเขาได้รับจดหมายและที่อยู่ของคุณ พวกเขาควรหยุดโทรโดยทั่วไป หากคุณเชื่อว่าหนี้ไม่ถูกต้อง คุณสามารถโต้แย้งเป็นลายลักษณ์อักษร ซึ่งอาจจำกัดความสามารถในการติดต่อคุณเพิ่มเติม หากพวกเขาเพิกเฉยต่อคำขอของคุณที่ให้การสื่อสารทั้งหมดเป็นลายลักษณ์อักษร คุณสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนกับหน่วยงานกำกับดูแลที่เหมาะสม

---

อะไรถือเป็นการคุกคามโดยผู้ทวงหนี้?

การคุกคามโดยผู้ทวงหนี้รวมถึงการใช้ภาษาที่ข่มขู่หรือไม่เหมาะสม การกดดันที่ไม่สมเหตุสมผลให้คุณชำระเงิน หรือการติดต่อคุณซ้ำๆ และนอกเวลาที่อนุญาต นอกจากนี้ยังหมายถึงการข่มขู่คุณหรือแนะนำผลทางกฎหมายที่ไม่เป็นความจริง หากพวกเขายังคงโทรหลังจากที่คุณบอกให้พวกเขาหยุดหรือขอให้สื่อสารเป็นลายลักษณ์อักษรเท่านั้น นั่นก็ถือเป็นการคุกคามเช่นกัน 

หากคุณต้องการคำแนะนำ ติดต่อหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหาผลกำไร เช่น Credit Canada ที่สามารถช่วยให้คุณตัดสินใจอย่างมีข้อมูลเกี่ยวกับการจัดการหนี้ในขณะที่จัดการการเรียกเก็บเงิน ติดต่อ Credit Canada เพื่อพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านเครดิตที่ได้รับการรับรอง

---

จดหมายข่าว

รับเคล็ดลับ ข่าวสาร และคำแนะนำทางการเงินจาก MoneySense ฟรีในกล่องจดหมายของคุณ

สมัครตอนนี้

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับหนี้:

• การจัดการหนี้เพื่อสร้างความมั่งคั่ง
• คู่มือ MoneySense สำหรับการจัดการหนี้: วิธีปลดหนี้
• วิธีที่ดีที่สุดในการชำระหนี้คืออะไร?
• ฉันควรใช้เงินออมเพื่อการเกษียณเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตหรือไม่?

บทความ การทวงหนี้ในแคนาดา: สิ่งที่ผู้ทวงหนี้สามารถและไม่สามารถทำได้ ปรากฏครั้งแรกบน MoneySense