เหตุใดบริษัทโครงสร้างพื้นฐานฟินเทคจะใหญ่กว่าธนาคารภายในปี 2030

การเปลี่ยนแปลงเงียบๆ ที่เกิดขึ้นเบื้องหลังทุกธุรกรรมทางการเงิน

Image is Generated by AI

คนส่วนใหญ่ยังคิดว่าธนาคารเป็นศูนย์กลางของจักรวาลทางการเงิน

และมันก็เป็นเช่นนั้นมาหลายศตวรรษ

พวกเขาถือใบอนุญาต ควบคุมเงิน และเป็นเจ้าของความสัมพันธ์กับลูกค้า หากคุณต้องการออมเงิน กู้ยืม ลงทุน หรือโอนเงิน ธนาคารคือผู้เฝ้าประตู

แต่บางสิ่งที่น่าสนใจกำลังเกิดขึ้นใต้ผิวน้ำของโลกการเงิน

บริษัทที่สร้างเทคโนโลยีซึ่งขับเคลื่อนบริการทางการเงินสมัยใหม่กำลังเริ่มดึงคุณค่าได้มากกว่าสถาบันที่ครอบครองการเงินมาแต่เดิม

อนาคตอาจไม่ใช่ของธนาคาร

มันอาจเป็นของผู้สร้าง

ผู้ให้บริการ API

แพลตฟอร์มด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบ

บริษัท Banking-as-a-Service

ผู้ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงิน

ชั้นที่มองไม่เห็นซึ่งขับเคลื่อนผลิตภัณฑ์ทางการเงินรุ่นต่อไป

และภายในปี 2030 บริษัทโครงสร้างพื้นฐาน fintech เหล่านี้อาจกลายเป็นผู้เล่นที่ทรงอิทธิพลที่สุดในการเงินโลก

ตัวเลขกำลังชี้ไปในทิศทางเดียว

มาหลายปีแล้วที่ fintech ถูกมองว่าเป็นเฉพาะกลุ่มที่สร้างการเปลี่ยนแปลง

วันนี้มันกำลังกลายเป็นพลังทางเศรษฐกิจ

นี่ไม่ใช่การเติบโตแบบค่อยเป็นค่อยไป

นี่คือการเปลี่ยนแปลงอย่างสมบูรณ์

ในขณะที่รายได้ของธนาคารแบบดั้งเดิมยังคงเติบโตในอัตราที่ค่อนข้างพอประมาณ บริษัท fintech กำลังขยายตัวเร็วกว่าหลายเท่า โดยดึงส่วนแบ่งที่ใหญ่ขึ้นในห่วงโซ่คุณค่าของบริการทางการเงิน

รายละเอียดที่สำคัญที่สุด?

กลุ่มที่เติบโตเร็วที่สุดไม่ใช่ fintech สำหรับผู้บริโภค

มันคือโครงสร้างพื้นฐาน

คลื่น Fintech ลูกต่อไปไม่ใช่แอปสำหรับผู้บริโภค

เมื่อผู้คนได้ยินคำว่า "fintech" พวกเขามักนึกถึงกระเป๋าเงินดิจิทัล แอปลงทุน หรือธนาคารออนไลน์

ทศวรรษหน้าจะถูกกำหนดโดยบริษัทที่ให้บริการระบบพื้นฐานซึ่งช่วยให้ธุรกิจหลายพันแห่งสามารถเสนอบริการทางการเงินได้โดยไม่ต้องเป็นธนาคารเอง

ซึ่งรวมถึง:

• Banking-as-a-Service (BaaS)
• โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงิน
• แพลตฟอร์มด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
• KYC และการยืนยันตัวตน
• โซลูชัน Embedded Finance
• Financial APIs
• โครงสร้างพื้นฐานการปล่อยสินเชื่อ
• ระบบบริหารความเสี่ยง

แทนที่จะสร้างผลิตภัณฑ์สำหรับผู้บริโภค บริษัทเหล่านี้สร้างรางที่ขับเคลื่อนระบบนิเวศทั้งหมด

ลองนึกถึงพวกเขาในฐานะระบบปฏิบัติการของการเงินสมัยใหม่
ผู้ใช้ส่วนใหญ่ไม่เคยเห็นพวกเขาเลย

แต่เกือบทุกธุรกรรมต้องพึ่งพาพวกเขา

Embedded Finance กำลังสร้างโอกาสมูลค่า 7 ล้านล้านดอลลาร์

หนึ่งในเหตุผลที่ใหญ่ที่สุดที่บริษัทโครงสร้างพื้นฐานกำลังชนะคือ embedded finance

ผู้บริโภคนิยมผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่รวมอยู่ในแพลตฟอร์มที่พวกเขาใช้อยู่แล้วมากขึ้นเรื่อยๆ

พวกเขาไม่ต้องการออกจากแอป

พวกเขาไม่ต้องการความสัมพันธ์กับธนาคารอีกแห่ง

พวกเขาต้องการบริการทางการเงินที่มีอยู่ตรงที่พวกเขาต้องการ

ลองจินตนาการดู:

• ขอสินเชื่อขณะช็อปปิ้งออนไลน์
• รับการเงินธุรกิจภายในซอฟต์แวร์บัญชี
• เปิดบัญชีภายใน marketplace
• เข้าถึงประกันภัยระหว่างชำระเงิน

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินหายไปในประสบการณ์ของผู้ใช้

การเงินกลายเป็นสิ่งที่มองไม่เห็น

ความต้องการนั้นเปลี่ยนทุกอย่าง

เพราะยังต้องมีใครสักคนที่ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานธนาคารเบื้องหลังประสบการณ์เหล่านั้น

และนั่นคือจุดที่บริษัทโครงสร้างพื้นฐานก้าวเข้ามา

Banking-as-a-Service กำลังกลายเป็นกระดูกสันหลังของการเงินสมัยใหม่

ผลิตภัณฑ์ embedded finance ที่ประสบความสำเร็จทุกชิ้นพึ่งพาชั้น backend ที่มองไม่เห็น

ชั้นนั้นคือ Banking-as-a-Service

ผู้ให้บริการ BaaS ดูแล:

• การปฏิบัติตามกฎระเบียบ
• ใบอนุญาตธนาคาร
• การสร้างบัญชี
• โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงิน
• ระบบการชำระบัญชี
• การบริหารความเสี่ยง
• ความสามารถด้านธนาคารหลัก

ในขณะเดียวกัน แบรนด์มุ่งเน้นที่ประสบการณ์ลูกค้าและการกระจาย

ผลลัพธ์?

บริษัทสามารถเปิดตัวผลิตภัณฑ์ทางการเงินได้เร็วกว่าสถาบันแบบดั้งเดิมอย่างมาก

หลายธุรกิจรายงานว่าลดระยะเวลาออกสู่ตลาดลงประมาณ 60% เมื่อใช้ประโยชน์จากผู้ให้บริการ Banking-as-a-Service แทนการสร้างทุกอย่างภายในองค์กร

ผู้ชนะไม่จำเป็นต้องเป็นบริษัทที่ลูกค้ามองเห็น

ผู้ชนะมักเป็นบริษัทที่ขับเคลื่อนทุกอย่างอยู่เบื้องหลังอย่างเงียบๆ

การกระจายกำลังมีคุณค่ามากกว่างบดุล

มาหลายทศวรรษแล้วที่ธนาคารมีข้อได้เปรียบที่แข็งแกร่ง

งบดุลของพวกเขา

เงินทุนของพวกเขา

ใบอนุญาตของพวกเขา

ข้อได้เปรียบเหล่านั้นยังคงมีความสำคัญ

แต่ในโลกที่ดิจิทัลเป็นอันดับแรก การกระจายมีความสำคัญมากขึ้นเรื่อยๆ

บริษัทที่นั่งอยู่ระหว่างผู้บริโภคกับบริการทางการเงินควบคุมประสบการณ์ของลูกค้า

พวกเขาควบคุมการมีส่วนร่วม

พวกเขาควบคุมข้อมูล

และมากขึ้นเรื่อยๆ พวกเขาควบคุมการเติบโต

บริษัทที่มีผู้ใช้งานหลายล้านคนสามารถฝังผลิตภัณฑ์ทางการเงินลงในระบบนิเวศของตนได้โดยตรงโดยไม่ต้องกลายเป็นธนาคารเอง

ผู้ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินกลายเป็นสะพานเชื่อมต่อ:

• ความสามารถด้านธนาคารที่มีการควบคุม
• แพลตฟอร์มเทคโนโลยี
• ผู้บริโภค
• ธุรกิจ

สิ่งนี้สร้างผลกระทบเครือข่ายที่ทรงพลังซึ่งสถาบันแบบดั้งเดิมมักดิ้นรนเพื่อจำลอง

เอเชียแปซิฟิกกำลังกลายเป็นศูนย์กลางของการปฏิวัติ Fintech

ผู้นำ fintech รุ่นต่อไปอาจไม่ได้มาจากศูนย์กลางการเงินแบบดั้งเดิม

พวกเขาอาจเกิดขึ้นจากเอเชีย

ภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกคาดว่าจะกลายเป็นตลาด fintech ที่ใหญ่ที่สุดในโลกก่อนสิ้นทศวรรษนี้

ประเทศต่างๆ เช่น:

• อินเดีย
• จีน
• อินโดนีเซีย
• สิงคโปร์

กำลังสร้างระบบนิเวศทางการเงินดิจิทัลด้วยความเร็วที่ไม่เคยมีมาก่อน

โดยเฉพาะอินเดียที่โดดเด่นเป็นพิเศษ

ด้วยอัตราการนำ fintech ไปใช้โดยประมาณอยู่ที่ 87% ประเทศนี้ได้กลายเป็นหนึ่งในสภาพแวดล้อม fintech ที่คึกคักที่สุดในโลก

โครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล เช่น:

• India Stack
• UPI
• Account Aggregator
• ONDC
• กรอบ Digital KYC

ได้สร้างสภาพแวดล้อมแห่งนวัตกรรมที่หลายประเทศกำลังพยายามจำลอง

ผลลัพธ์คือระบบนิเวศที่อุดมสมบูรณ์ซึ่งบริษัทโครงสร้างพื้นฐานสามารถขยายขนาดได้อย่างรวดเร็ว

ธนาคารกำลังเผชิญกับความเป็นจริงที่ยากลำบาก

ธนาคารไม่ได้กำลังหายไป

ไม่เลย

พวกเขายังคงเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับระบบการเงินโลก

อย่างไรก็ตาม พวกเขาเผชิญกับความท้าทายเชิงโครงสร้างหลายประการ:

เทคโนโลยีเก่า

หลายสถาบันยังคงดำเนินงานบนระบบที่มีอายุหลายสิบปีซึ่งยากและมีค่าใช้จ่ายสูงในการปรับปรุง

ต้นทุนการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้น

ภาระผูกพันด้านกฎระเบียบยังคงเพิ่มขึ้นทั่วโลก

การพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่ช้าลง

การเปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่มักต้องผ่านกระบวนการภายในที่ซับซ้อนและข้อจำกัดด้านเทคโนโลยี

ความคาดหวังของลูกค้า

ผู้บริโภคคาดหวังประสบการณ์ดิจิทัลที่ราบรื่นซึ่งสะท้อนความเร็วและความเรียบง่ายของแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์สมัยใหม่มากขึ้นเรื่อยๆ

บริษัท fintech ที่มุ่งเน้นโครงสร้างพื้นฐานถูกสร้างขึ้นสำหรับสภาพแวดล้อมนี้

พวกเขาเป็น API-first

Cloud-native

Developer-centric

และออกแบบมาสำหรับการทำซ้ำอย่างรวดเร็ว

Infrastructure Stack ที่ขับเคลื่อนอนาคต

ระบบนิเวศทางการเงินในอนาคตกำลังถูกสร้างโดยผู้ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานเฉพาะทางในหลายชั้น

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงิน

บริษัทที่เปิดใช้งานธุรกรรมในระดับโลก

Banking APIs และ BaaS

แพลตฟอร์มที่เชื่อมต่อธุรกิจกับบริการธนาคารที่มีการควบคุม

การปฏิบัติตามกฎระเบียบและการยืนยันตัวตน

โซลูชันที่ทำให้ KYC, AML, การป้องกันการทุจริต และกระบวนการด้านกฎระเบียบเป็นอัตโนมัติ

โครงสร้างพื้นฐานข้อมูล

แพลตฟอร์มที่ช่วยให้ธุรกิจตัดสินใจทางการเงินได้อย่างชาญฉลาดยิ่งขึ้นผ่านข้อมูลเชิงลึกแบบเรียลไทม์

โครงสร้างพื้นฐานการปล่อยสินเชื่อ

เทคโนโลยีที่ขับเคลื่อนผลิตภัณฑ์สินเชื่อโดยไม่ต้องให้บริษัทสร้างการดำเนินงานด้านการปล่อยสินเชื่อตั้งแต่เริ่มต้น

ความปลอดภัยและ Digital Identity

ระบบที่รับประกันความไว้วางใจในสภาพแวดล้อมทางการเงินที่เป็นดิจิทัลมากขึ้นเรื่อยๆ

บริษัทเหล่านี้ไม่ต้องการลูกค้าหลายล้านคน

พวกเขาต้องการธุรกิจหลายพันแห่ง

และธุรกิจเหล่านั้นให้บริการผู้ใช้ปลายทางหลายร้อยล้านคนรวมกัน

การเปลี่ยนแปลงคุณค่าที่แท้จริงได้เริ่มต้นแล้ว

ภายในปี 2030 บริษัท fintech คาดว่าจะเป็นตัวแทนของสัดส่วนที่ใหญ่กว่าอย่างมีนัยสำคัญของมูลค่าบริการทางการเงินโลก

สิ่งนี้สะท้อนการเปลี่ยนแปลงที่ลึกกว่า

คุณค่ากำลังเคลื่อนจากความเป็นเจ้าของผลิตภัณฑ์ทางการเงินไปสู่ความเป็นเจ้าของโครงสร้างพื้นฐานทางการเงิน

บริษัทที่สร้างรางกำลังมีความสำคัญเท่ากับสถาบันที่วิ่งบนพวกเขา

อาจสำคัญกว่าด้วยซ้ำ

เหตุใดสิ่งนี้จึงสำคัญสำหรับนักพัฒนา ผู้สร้าง และผู้ประกอบการ

สำหรับนักพัฒนาซอฟต์แวร์ ผู้ก่อตั้ง และผู้เชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยี แนวโน้มนี้สร้างโอกาสอันมหาศาล

ยักษ์ใหญ่ทางการเงินรุ่นต่อไปอาจไม่ได้ดูเหมือนธนาคาร

พวกเขาอาจดูเหมือนบริษัทเทคโนโลยี

ทักษะที่มีคุณค่าที่สุดมากขึ้นเรื่อยๆ รวมถึง:

• การออกแบบ API
• การผสานรวมทางการเงิน
• สถาปัตยกรรม Embedded Finance
• ระบบยืนยันตัวตน
• การจัดการการชำระเงิน
• ระบบอัตโนมัติด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
• การนำ Banking-as-a-Service ไปใช้

โดยเฉพาะสำหรับนักพัฒนาในอินเดีย จังหวะเวลานี้ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

ประเทศนี้กำลังกลายเป็นหนึ่งในห้องทดลองที่ใหญ่ที่สุดในโลกสำหรับนวัตกรรม fintech

โครงสร้างพื้นฐานที่กำลังสร้างในวันนี้อาจขับเคลื่อนประสบการณ์ทางการเงินสำหรับผู้คนหลายพันล้านคนในทศวรรษหน้า

ความเข้าใจผิดที่ใหญ่ที่สุดเกี่ยวกับ fintech คือมันจะแทนที่ธนาคาร

นั่นอาจไม่ใช่สิ่งที่เกิดขึ้น

ธนาคารจะยังคงให้บริการด้านเงินทุน ใบอนุญาต และรากฐานด้านกฎระเบียบ

ผู้บริโภคมีปฏิสัมพันธ์กับบริการทางการเงินผ่านแอป ตลาด แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ และระบบนิเวศดิจิทัลมากขึ้นเรื่อยๆ ไม่ใช่ผ่านธนาคารโดยตรง

เมื่อแนวโน้มนั้นเร่งขึ้น บริษัทที่ควบคุมโครงสร้างพื้นฐานที่เชื่อมต่อโลกเหล่านั้นจะดึงส่วนแบ่งคุณค่าที่ไม่สมส่วน

อนาคตของการเงินอาจไม่ใช่ของสถาบันที่ถือเงิน

มันอาจเป็นของบริษัทที่สร้างท่อที่เงินนั้นไหลผ่าน

และภายในปี 2030 บริษัทโครงสร้างพื้นฐานเหล่านั้นอาจกลายเป็นผู้ที่ใหญ่กว่า มีอิทธิพลมากกว่า และมีคุณค่ามากกว่าธนาคารที่พวกเขาเคยให้บริการ

---

Why Fintech Infrastructure Companies Will Be Bigger Than Banks by 2030 เผยแพร่ครั้งแรกใน Coinmonks บน Medium ซึ่งผู้คนยังคงสนทนาต่อโดยการไฮไลต์และตอบกลับเรื่องนี้