อุปทานเงินส่วนบุคคล

เศรษฐศาสตร์จัดการกับปริมาณเงินในมุมมองมหภาค โดยจำแนกระดับปริมาณเงินต่าง ๆ ออกเป็น M1, M2 และ M3 การจำแนกประเภทนี้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่สามารถเข้าถึงได้ M1 ครอบคลุมเงินสดที่หมุนเวียนอยู่ M2 ประกอบด้วย M1 บวกกับเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากประจำ ส่วน M3 ครอบคลุมการลงทุนระยะยาวในพันธบัตรและตั๋วเงินคลัง นอกเหนือจากการจำแนกสองประเภทแรก

เมื่อปริมาณเงินเพิ่มขึ้น อย่าคาดหวังว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของคุณจะเพิ่มขึ้นตามด้วย ปริมาณเงินส่วนบุคคลมีการจำแนกประเภทของตัวเองที่แตกต่างกันตามระยะเวลาที่สามารถเข้าถึงได้หรือไม่?

เงินปัจจุบัน (M1) ได้แก่ เงินสดในกระเป๋า บัญชีธนาคาร (เข้าถึงได้ผ่านเช็คหรือการถอนเงินจากตู้ ATM) และแม้แต่เงินสดด่วนจากผู้ให้ที่ติดต่อได้ง่าย (กรุณาโอนเงินออนไลน์)

ถัดมาในแง่การเข้าถึง (M2) ได้แก่ เงินฝากประจำ การลงทุนที่มีสภาพคล่อง เช่น หุ้นที่บริหารจัดการหรือกองทุนที่ดูแลโดยธนาคารหรือผู้จัดการกองทุน ซึ่งอาจใช้เวลาอย่างน้อยสามวันในการเข้าถึง

M3 ในปริมาณเงินส่วนบุคคล ประกอบด้วยการลงทุนอื่น ๆ เช่น อสังหาริมทรัพย์และการลงทุนที่เชื่อมโยงกับประกัน บวกกับสองประเภทแรก

ยังมีแหล่งเงินอื่น ๆ อีก เช่น บัตรเครดิตแบบดั้งเดิมสำหรับซื้อสินค้าอุปโภคบริโภค เช่น รองเท้าผ้าใบ หรือแม้แต่บริการต่าง ๆ เช่น การผ่าตัดหัวใจแบบเปิด (ผ่อนชำระได้ในหกเดือนโดยไม่มีดอกเบี้ย ขึ้นอยู่กับวงเงินเครดิตของผู้ถือบัตร)

อีกแหล่งหนึ่งของเงินสดด่วนคือการกู้ยืมออนไลน์ที่แพร่หลายในปัจจุบัน สำหรับจำนวนเงินน้อย ๆ แต่มีอัตราดอกเบี้ยรายวันที่สูงเกินควร วิธีการเรียกเก็บหนี้ก็อาจรุนแรง เช่น การเข้าถึงรายชื่อผู้ติดต่อในโทรศัพท์ของผู้กู้ — เพื่อนของคุณมีหนี้ค้างชำระที่คุณควรจัดการ ผลิตภัณฑ์นี้อาจเชื่อมโยงกับการพนันออนไลน์ด้วย

นอกจากนี้ยังมีสินเชื่อระยะยาวมาตรฐานจากธนาคารเพื่อซื้อบ้าน ใช้จ่ายด้านการท่องเที่ยว หรือชำระค่าเล่าเรียน รายได้ในอนาคตจะต้องถูกสันรักษาไว้เพื่อผ่อนชำระสินเชื่อ ซึ่งลดเงินสดที่มีอยู่จากกระแสรายได้ปกติ

ยิ่งห่างไกลในแง่ความสามารถในการเข้าถึงคือเงินที่คาดหวัง (ใช่ มันมีรูปพหูพจน์) เช่น มรดกที่คาดว่าจะได้รับ ซึ่งไม่ใช่จำนวนที่แน่นอนเสมอไปเมื่อต้องจัดการกับญาติ การขายหุ้นในคลับหรือคอนโดมิเนียม หรือเงินก้อนจากดีลที่ตนเองเป็นเพียงตัวกลาง และอาจเป็นผู้แจ้งเบาะแสในอนาคต

เงินเพียงชนิดเดียวที่ที่ปรึกษาการเงินส่วนบุคคลอยากให้คุณใช้จ่ายคือเงินปัจจุบัน ซึ่งไม่ใช่สิ่งเดียวกับมูลค่าปัจจุบันของเงิน ซึ่งเป็นแนวคิดทางเศรษฐศาสตร์ที่เป็นเพียงสมมติฐานและไม่สามารถซื้อกระเป๋าแบรนด์เนมให้คุณได้ในวันพรุ่งนี้

มูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดในอนาคตเป็นการคำนวณที่นำกระแสรายได้ที่คาดว่าจะได้รับจากทางเลือกการลงทุนต่าง ๆ มาคิดเป็นมูลค่า ณ ปัจจุบันโดยใช้อัตราคิดลด เช่น ดอกเบี้ย เพื่อให้สามารถเปรียบเทียบกระแสรายได้ที่มีตารางเวลาและกรอบเวลาต่างกันกับเงินสดปัจจุบันได้อย่างเที่ยงตรง

บริษัทบัตรเครดิตมักกระตุ้นให้ผู้ถือบัตรใช้จ่ายมากขึ้นด้วยการเสนอส่วนลดพร้อมยอดใช้จ่ายขั้นต่ำสูงที่ร้านอาหาร ไมล์สะสมกับสายการบิน รวมถึงเงื่อนไขการชำระคืนที่ยืดหยุ่น ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ดูเหมือนต่ำ

รายได้ส่วนบุคคลควรนิยามว่าเป็นรายได้จริงหลังหักภาษี ส่วนหนึ่งที่แคบลงถูกจัดสรรไว้สำหรับการใช้จ่ายตามดุลยพินิจ จำนวนนี้ได้หักภาระผูกพันทางการเงิน เช่น ค่าเช่า การผ่อนชำระสินเชื่อ ค่าสาธารณูปโภค ค่าของชำ และค่าเล่าเรียนออกแล้ว เงินสดตามดุลยพินิจจำกัดอยู่ที่จำนวนหลังจากหักค่าใช้จ่ายดำเนินงานทั้งหมด (OPEX) ออกแล้ว เมื่อตัวเลขนั้นเป็นศูนย์หรือติดลบ ถึงเวลาแล้วที่จะต้องพิจารณาเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตและลบคำว่า "เงินสนุก" ออกจากคำศัพท์ของตนเอง

นักเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมมีคำศัพท์ที่เรียกว่า "การบัญชีทางจิต" ซึ่งแบ่งการใช้จ่ายตามดุลยพินิจออกเป็นหมวดหมู่ต่าง ๆ เช่น การท่องเที่ยว การรับประทานอาหารนอกบ้าน และความสุขสบายที่ตั้งแต่การนวดเท้าไปจนถึงความสุขยามบ่าย เช่น ขนมหวานตุรกี ที่นี่มีความพยายามที่จะแยกเงินออกเป็นการใช้งานเฉพาะ ไม่มีการโอนระหว่างบัญชีทางจิต เงินสำหรับรับประทานอาหารนอกบ้านไม่สามารถนำไปใช้ซื้อตั๋วเครื่องบินได้ แม้ว่าสองหมวดนี้อาจได้รับความสุขร่วมกันก็ตาม

(คุณอ่านมาถึงตรงนี้แล้วหรือ?)

กระนั้น เป็นไปได้ที่ปริมาณเงินที่มีอยู่ไม่เพียงพอต่อการจัดสรรในหมวดหมู่ที่กำหนด จึงอาจต้องตัดบางหมวดออก เช่น ค่าฉุกเฉินทางการแพทย์และบัตรฤดูกาลสำหรับกีฬา

จำนวนเงินจริงที่คุณมีอาจเป็นเรื่องที่ซับซ้อน ไม่ใช่แค่สิ่งที่พร้อมใช้ได้ทันที อย่างไรก็ตาม เฉพาะผู้ที่มีรายได้สูงเท่านั้นที่กังวลเรื่องปริมาณเงินส่วนบุคคล

สิ่งที่ทำให้กระเป๋าสตางค์ (หรือหลายใบ) หนาและยัดใส่กระเป๋ากางเกงได้ยากไม่ใช่แค่ธนบัตร แต่ยังรวมถึงบัตรพลาสติก — รวมถึงบัตรส่วนลดสำหรับผู้สูงอายุด้วย

Tony Samson เป็นประธานและซีอีโอของ TOUCH xda

[e-mail]