M-KOPA заявляет, что предоставила кредиты на сумму 231 миллиард ₦ более чем одному миллиону нигерийцев

С момента выхода на рынок Нигерии в 2019 году компания по финансированию активов M-KOPA предоставила более ₦231 млрд (170,34 млн $) в виде кредитов более чем одному миллиону клиентов, позиционируя финансирование смартфонов как одну из самых быстрорастущих точек входа в формальное кредитование для нигерийцев с низким доходом.

Согласно последнему отчету компании о воздействии, женщины составляют 33% заемщиков, и 52% из них впервые получают доступ к кредиту через её платформу. Компания утверждает, что предоставленный кредит открыл доступ к ₦320 млрд (235,97 млн $) цифрового кредита.

Кредитование охватывает финансируемые смартфоны и денежные займы, подчеркивая эволюцию компании от её первоначального бизнеса по солнечным домашним системам.

По всей Нигерии модели встроенных финансов расширяют доступ к потребительскому кредиту за пределами традиционных банков. Связывая займы напрямую с финансируемыми активами и поведением по погашению, такие компании, как M-KOPA, проверяют, может ли технологически ориентированное кредитование преуспеть там, где традиционное розничное кредитование столкнулось с проблемами дефолтов и высоких затрат на заимствование.

M-KOPA первоначально вышла на рынок Нигерии, финансируя солнечные домашние системы — модель, которую она впервые внедрила в Восточной Африке. Но поведение клиентов быстро выявило более широкие возможности.

«Как только вы финансируете решения на солнечной энергии для дома, вы начинаете задаваться вопросом, что вы упустили», — рассказал TechCabal Бабаджиде Дурошола, генеральный директор M-KOPA в Нигерии. «Именно тогда вы понимаете, что всем нужно быть в цифровой экономике, и доступ к смартфону решает эту проблему».

Смартфоны стали основным шлюзом в интернет для миллионов нигерийцев, однако доступность остается главным барьером для их принятия. Почти шесть из десяти нигерийцев остаются офлайн в основном из-за стоимости устройств, согласно GSMA, глобальной телекоммуникационной организации.

Компании по финансированию устройств все чаще нацелены на этот пробел, предлагая планы рассрочки, разработанные для неформальных работников, у которых нет традиционной кредитной истории.

Модель M-KOPA устраняет несколько барьеров, связанных с формальным кредитованием. Клиентам не требуется обеспечение, поручители или подтверждение дохода. Вместо этого они вносят первоначальный депозит вместе с предоставлением удостоверения личности, после чего погашение структурируется в виде ежедневных микроплатежей.

«То, с чего вы начинаете, то и получаете в конце», — сказал Дурошола. «Даже если займ был на шесть месяцев, а вы платите шесть с половиной месяцев, мы не добавляем дополнительные сборы. Это не модель, основанная на процентах».

Управление рисками в значительной степени опирается на встроенную технологию в финансируемых устройствах. Телефоны могут быть удаленно ограничены, если платежи прекращаются, ограничивая функциональность до возобновления платежей, при этом все еще разрешая экстренные вызовы.

Клиенты, сталкивающиеся с финансовыми трудностями, также могут вернуть устройства и получить возврат своих депозитов — механизм, который, по словам компании, помогает поддерживать однозначные показатели дефолта в Нигерии.

Этот подход переносит взыскание с традиционного возврата долга на контроль активов и отслеживание поведения по погашению.

Могу ли я позволить себе этот телефон?

Калькулятор ежедневных платежей

1. Мой ежедневный доход

₦

2. Ежедневное погашение за телефон

Низкий ₦800 Высокий

Перетащите, чтобы соответствовать предложению займа

Влияние на ваш кошелек

0%

от дохода

Введите ваш доход выше, чтобы узнать, можете ли вы себе это позволить.

У вас останется … на еду и транспорт.

Источник: M-KOPA / TechCabal TECHCABAL

✅
⚠
🚨
🛑

Ставка на неформальную Нигерию

Самые популярные устройства компании включают смартфон Samsung A06 и собственное устройство M-KOPA M10. Цены не публикуются онлайн, поскольку потенциальные клиенты направляются к агентам в WhatsApp.

Samsung A06 продается примерно за ₦118 607 (87,46 $) на Jumia. 

Компания заявляет, что до сих пор распространила более одного миллиона смартфонов в Нигерии, включая 290 000 устройств для владельцев смартфонов впервые.

Для M-KOPA владение устройством — это только отправная точка. «Смартфон становится трансформирующим финансовым инструментом», — сказал Дурошола.

Согласно отчету, 77% клиентов используют финансируемые устройства для деятельности, приносящей доход, в то время как 75% сообщают о росте доходов после покупки.

Партнерства с производителями оригинального оборудования и операторами связи, такими как MTN, также согласовали финансирование смартфонов с более широкими отраслевыми целями по переводу пользователей на более быстрые мобильные сети передачи данных.

«Мы крупнейший ритейлер Samsung в стране», — сказал он.

Изображение: M-KOPA.

Денежные займы растут быстрее

Хотя смартфоны остаются её входным продуктом, денежное кредитование становится самым быстрорастущим сегментом компании.

В отличие от смартфонов, которые клиенты обычно заменяют каждые два-три года, к денежным займам можно обращаться многократно, как только установлено поведение по погашению.

Наш бизнес по денежному кредитованию вырос значительно быстрее», — сказал Дурошола. «Со смартфоном людям требуется одно устройство каждые несколько лет. Но с наличными клиенты могут брать займы несколько раз в рамках цикла, если они вовремя погашают».

Компания использует историю погашения, созданную через финансирование устройств, для построения собственных кредитных оценок, снижая риск кредитования.

Структуры ежедневных микроплатежей отражают модель финансирования устройств компании и отражают растущий спрос на оборотный капитал среди мелких торговцев, сталкивающихся с инфляцией и экономической неопределенностью.

Экономические эффекты

Модель распространения компании также генерирует занятость через общенациональную торговую сеть. Более 11 000 агентов в настоящее время зарабатывают доход через операции компании, при этом текучесть агентов составляет всего 0,1%, согласно компании.

Расходы на местные закупки достигли ₦27,4 млрд (20,21 млн $) в 2024 году, в то время как ежегодные налоговые взносы превысили ₦2,5 млрд (1,84 млн $), подчеркивая более широкий экономический след модели за пределами самого кредитования.

Компания в настоящее время работает в шести штатах, включая Лагос, Огун и Ойо, но планирует расширить свое присутствие до 20 штатов в течение пяти лет, открывая доступ к более чем ₦1 трлн (737,40 млн $) кредитов.

 Она также хочет предложить больше продуктов, включая пакеты данных.

«Мы хотим запустить больше продуктов, которые полезны для повседневной жизни. Вещи, к которым у людей сегодня нет доступа», — сказал Дурошола.

Нигерия стала критически важным рынком роста для компании со штаб-квартирой в Найроби, которая стала прибыльной в 2024 году, сообщив о прибыли в 9,2 млн $ после убытка в 24,7 млн $ в предыдущем году, при этом выручка выросла на 66%.

Но по мере того, как кредитование под обеспечение активов расширяется глубже на неформальные рынки, внимание, вероятно, переместится на практики обеспечения погашения и защиту клиентов.