Когда инструменты KYT становятся "зомби-системами": То, что вы считаете соответствием требованиям, на самом деле является ловушкой

От AiYing Compliance

Все в отрасли знают, что существует два типа соответствия: те, которые впечатляют регуляторов, и те, которые действительно работают. Первый называется "Театр соответствия", а второй - реальное дело. К сожалению, подавляющее большинство учреждений, особенно те, которые следуют волне финтеха, неосознанно занимаются первым.

В чем суть "театра соответствия"? Это тщательно сконструированная сцена для прохождения проверок, получения лицензий и успокоения инвесторов. На этой сцене процедурная точность превыше всего, а блеск отчетов намного важнее точности идентификации рисков. Актеры (сотрудники по соответствию) зачитывают заранее написанные строки (руководство по соответствию), манипулируют изысканным реквизитом (дорогостоящими системами) и представляют аудитории (регуляторам) картину процветания и спокойствия. Пока спектакль идет хорошо, лицензии получены, финансирование обеспечено, все счастливы.

Самым ослепительным, дорогим и обманчивым реквизитом в этой драме являются "системы-зомби", которые кажутся работающими 24/7, но в реальности полностью бессильны и бесполезны. Это особенно верно для системы Know Your Transaction (KYT), которая должна быть самым острым разведчиком на передовой борьбы с отмыванием денег (AML). Однако часто именно она первой "умирает", превращаясь в зомби, который только потребляет бюджеты и дает ложное чувство безопасности. Она тихо сидит на сервере, мигают зеленые огни, генерируются отчеты, все работает нормально — пока настоящая бомба не взорвется прямо под ее носом.

Это самая большая ловушка соответствия. Вы думаете, что приобрели первоклассное оборудование и построили непроницаемую защиту, но в реальности вы просто кормите зомби деньгами и ресурсами. Он не защитит вас, а только приведет к вашей необъяснимой смерти, когда случится катастрофа.

Итак, возникает вопрос: почему инструменты KYT, в которые мы вкладываем так много денег и человеческих ресурсов, иногда становятся просто тупиками? Это связано с фатальной ошибкой в оценке технологии, полным крахом управления процессами или, возможно, комбинацией обоих факторов?

Сегодня мы сосредоточимся на самой горячей арене соответствия в индустрии финтеха и платежей, в частности, на рынке Юго-Восточной Азии, где регуляторная среда сложна и изменчива, а рост бизнеса неудержим. Здесь разворачиваются настоящие драмы, и наша миссия — поднять занавес и раскрыть правду, скрывающуюся за кулисами.

Акт 1: Анализ системы-зомби - Как "умер" ваш инструмент KYT?

Рождение "системы-зомби" не происходит в одночасье. Она не умирает внезапно из-за разрушительной уязвимости или катастрофического сбоя. Скорее, как лягушка в кипящей воде, она постепенно теряет способность воспринимать, анализировать и реагировать во время повседневной "нормальной работы", в конечном итоге оставляя только пустую оболочку, которая поддерживает жизненные признаки. Этот процесс можно рассмотреть с технической и процессуальной точек зрения, демонстрируя, как некогда полностью функциональная система KYT постепенно умирает.

Техническая "смерть мозга": единые точки отказа и изолированные данные

Технология — это мозг системы KYT. Когда нейронные связи мозга разрываются, блокируется ввод информации, и аналитические модели становятся жесткими, система входит в состояние "смерти мозга". Она все еще обрабатывает данные, но потеряла способность понимать и судить.

Когнитивное слепое пятно одного инструмента: видение мира одним глазом

Чрезмерная зависимость от одного инструмента KYT является основной и наиболее распространенной причиной отказа системы. Это общеизвестно в отрасли, но в сценарии "Театра соответствия", в погоне за так называемым "авторитетом" и "упрощенным управлением", этот момент часто избирательно игнорируется.

Почему один инструмент фатален? Потому что ни один инструмент не может охватить все риски. Это как иметь часового, который одновременно следит за врагами со всех сторон; всегда будут слепые зоны. Недавний исследовательский отчет, выпущенный MetaComp, лицензированным поставщиком услуг цифровых активов в Сингапуре, использовал тестовые данные для раскрытия этой суровой реальности. Анализируя более 7 000 реальных транзакций, исследование показало, что полагаться только на один или два инструмента KYT для скрининга может привести к тому, что до 25% транзакций с высоким риском будут ошибочно одобрены. Это означает, что четверть рисков напрямую игнорируется. Это уже не слепое пятно, а черная дыра.

 Рисунок 1: Сравнение показателей ложных чистых результатов при различных комбинациях инструментов KYT

Источник данных: MetaComp Research - Сравнительный анализ On-Chain KYT для AML&CFT, июль 2025 года. На графике показано, что когда порог риска установлен на уровне "средне-высокий риск", частота ложноотрицательных результатов для одного инструмента может достигать 24,55%, для комбинации двух инструментов - до 22,60%, а для комбинации трех инструментов она резко снижается до 0,10%.

Это значительное воздействие риска проистекает из врожденных недостатков в экосистеме инструментов KYT. Каждый инструмент построен на своих собственных проприетарных наборах данных и стратегиях сбора разведданных, что приводит к врожденным различиям и слепым зонам в следующих областях:

• Различия в источниках данных: Некоторые инструменты могут иметь тесные связи с правоохранительными органами США, обеспечивая более сильное покрытие рискованных мест в Северной Америке; другие могут иметь более глубокие корни на азиатском рынке, предоставляя более своевременную информацию о локализованных мошеннических сетях. Ни один инструмент не может быть королем разведки для всех регионов мира одновременно.
• Разные инструменты фокусируются на разных типах рисков: некоторые хороши в отслеживании адресов, связанных со списками санкций OFAC, в то время как другие лучше идентифицируют миксеры или рынки даркнета. Если выбранный вами инструмент не преуспевает в идентификации основных типов рисков, с которыми сталкивается ваш бизнес, он по сути бесполезен.
• Задержки обновлений и отставание разведданных: Адреса черного рынка могут иметь короткий срок жизни. Рискованный адрес, отмеченный одним инструментом сегодня, может не синхронизироваться с другим инструментом в течение дней или даже недель. Этого отставания разведданных достаточно для того, чтобы отмыватели денег завершили несколько раундов операций.

Поэтому, когда учреждение возлагает все свои надежды на один инструмент KYT, оно фактически играет в азартную игру - делает ставку на то, что все риски, с которыми оно сталкивается, находятся в пределах "когнитивного диапазона" этого инструмента.

Недоедание, вызванное изолированными данными: Как может течь вода без источника?

Если один инструмент узкомыслящий, то изолированные данные полностью недоедают. Система KYT никогда не является изолированной системой; ее эффективность основана на всестороннем понимании контрагентов и торгового поведения. Она требует постоянного питания данными из нескольких источников, включая системы KYC (Know Your Customer), системы оценки риска клиентов и бизнес-системы. Когда эти каналы данных блокируются или сами данные имеют низкое качество, KYT становится колодцем без источника, лишенным основы для суждения.

Этот сценарий распространен среди многих быстрорастущих платежных компаний:

Прямым следствием этого "недоедания" является то, что система KYT не может установить точную поведенческую базовую линию. Одной из основных возможностей эффективной системы KYT является идентификация "аномалий" - транзакций, которые отклоняются от нормальных поведенческих паттернов клиента. Однако, если система даже не знает, что является "нормальным" для клиента, как она может идентифицировать "аномалии"? В конечном итоге она деградирует до опоры на самые примитивные и грубые статические правила, производя большое количество бесполезных "мусорных оповещений", приближаясь на шаг ближе к превращению в "зомби".

Статические правила: использование старых карт для поиска новых земель

Методы преступников быстро развиваются, от традиционного "смурфинга" до отмывания денег через кросс-чейн с использованием протоколов DeFi и сфабрикованных транзакций через рынки NFT. Их изощренность и скрытность растут экспоненциально. Однако базы правил многих "систем-зомби KYT" остаются застрявшими в прошлых годах, как поиск нового мира со старой морской картой - верный способ ничего не найти.

Статические правила, такие как "тревога, если одна транзакция превышает 10 000 $", тривиальны для сегодняшних операторов черного рынка. Они могут легко разбить крупные суммы денег на сотни или даже тысячи мелких транзакций с помощью автоматизированных скриптов, эффективно обходя эти простые пороги. Настоящая угроза заключается в сложных поведенческих паттернах:

• Недавно зарегистрированный аккаунт проводит малосуммовые, высокочастотные транзакции с большим количеством несвязанных контрагентов в течение короткого периода времени.
• После быстрого притока средств они немедленно переводятся через множество адресов без какой-либо паузы, формируя типичную "Цепь очистки".
• Путь транзакции включает высокорисковые сервисы смешивания валют, незарегистрированные биржи или адреса в санкционированных регионах.

Эти сложные паттерны не могут быть эффективно описаны или захвачены статическими правилами. Они требуют моделей машинного обучения, которые могут понимать сети транзакций, анализировать потоки капитала и изучать характеристики риска из массивных объемов данных. Правила и модели здоровой системы KYT должны быть динамичными и самоэволюционирующими. Однако "системы-зомби" лишены этой способности. После установления их баз правил они редко обновляются. В конечном итоге они остаются далеко позади в гонке вооружений с черным рынком, становясь полностью "мертвыми мозгом".

Остановка сердцебиения на уровне процесса: От "Настроил один раз и забыл" до "Усталости от оповещений"

Если технические недостатки приводят к "смерти мозга" системы, то сбой в управлении процессами напрямую приводит к ее "ост