Практическое руководство по инвестированию на каждом жизненном этапе

Инвестирование — это длинный путь, а не единичное решение. Поэтому при планировании своих инвестиционных стратегий полезно учитывать, на каком этапе жизни и пенсионного графика вы находитесь.

По мере того как ваши финансовые потребности меняются от начала карьеры к среднему возрасту, к предпенсионному возрасту и к самой пенсии, должен меняться и подход к вашим инвестициям.

Создание основы и ориентация на рост

Даже если пенсия, вероятно, наступит через несколько десятилетий, начало инвестирования в 20 или начале 30 лет — это одно из лучших финансовых решений, которые вы можете принять. Скорее всего, вы начинаете свою карьеру, поэтому у вас будет стабильный источник дохода. Но что еще важнее, у вас есть десятилетия до того момента, когда вам понадобится доступ к пенсионным средствам, что дает вам больше свободы для преодоления взлетов и падений на рынке. 

На этом этапе вам следует подумать не только о создании пенсионных фондов, но и о том, чтобы отложить деньги, которые могут понадобиться в среднесрочной перспективе, будь то накопления на дом или автомобиль, или планирование семьи.

Инвестиционный фокус: Диверсификация портфеля и рост

Если вы инвестируете рано, даже при скромных взносах, у вас будет главное преимущество перед теми, кто ждет: время. 

Для вашего пенсионного фонда вы можете начать с взаимного фонда, ориентированного на акции, или биржевого фонда (ETF). Оба варианта могут дать вам доступ к широкому сегменту фондового рынка без необходимости фактически покупать отдельные акции. Вы можете начать с малого и настроить предварительно авторизованные взносы, которые могут помочь вашим инвестициям расти со временем. (В Tangerine они называются автоматическими покупками, которые можно настроить для любого из их 13 инвестиционных портфелей.)

Для инвестиций, которые вы планируете использовать в течение следующих 6–10 лет, рассмотрите более консервативный подход, с фондами, которые больше опираются на предсказуемый доход, такой как облигации или GIC, которые предлагают регулярный процентный доход и возвращают ваши первоначальные инвестиции при удержании до срока погашения. Они считаются менее рискованными, чем акции, хотя фондовый рынок исторически показывал лучшие результаты с течением времени.

Счета для рассмотрения: TFSA и RRSP

Как молодому взрослому, вам могут понадобиться инвестиции, которые предлагают гибкость и рост без налогов. Обратите внимание на TFSA для начала. Вы можете вносить взносы до федерально установленного годового лимита (который накапливается каждый год) и иметь доступ к своим средствам, если вам нужно снять их в любой момент. (Обратите внимание, однако, что если вы храните что-то вроде GIC в своем TFSA, вам все равно придется ждать срока погашения для доступа к своим деньгам.)

Зарегистрированный план пенсионных накоплений (RRSP, также называемый RSP) — это еще один важный вариант для рассмотрения. Как следует из названия, он предназначен для использования на пенсии. Как и в TFSA, существуют годовые лимиты взносов. Разница здесь в том, что ваши взносы не облагаются налогом, что означает, что они могут уменьшить сумму, которую вы платите в виде подоходного налога сегодня. Вместо этого вы будете платить налог на деньги, когда снимете их, вероятно, на пенсии, когда вы, вероятно, будете в более низкой налоговой категории. 

Как TFSA, так и RRSP могут содержать различные сберегательные и инвестиционные инструменты, включая взаимные фонды, ETF, акции, облигации или сберегательные счета. Вы можете создать и управлять своим портфелем самостоятельно или поручить это консультанту/менеджеру портфеля за плату, корректируя по мере необходимости со временем.

Баланс между карьерой и семьей

К тому времени, когда вам исполнится 30 или 40 лет, ваш доход, возможно, вырос, но вы также можете взять на себя больше долгов и даже заботиться о пожилых родственниках. На этом этапе у вас конкурирующие приоритеты: накопления на пенсию, вложение денег в жилье или погашение ипотеки и поддержка семьи.

Из-за этих требований вы можете быть немного более осторожными в отношении рисков со своими инвестициями, чем в 20 лет. Вместо того чтобы рисковать инвестициями с большим потенциалом роста, вы можете отдать предпочтение инвестициям со средним риском и стабильной Доходностью (связанная с торговлей/инвестициями) или даже дополнительным источником дохода, таким как проценты по облигациям или дивиденды по акциям.

Ваш инвестиционный фокус: Баланс

Вашей основной целью на этом этапе жизни может быть поддержание роста вашего портфеля при начале снижения риска. Вместо того чтобы полагаться в первую очередь на инвестиции с высоким ростом (и более высоким риском), рассмотрите возможность внедрения более умеренных вариантов риска, сбалансировав свой портфель акций облигациями, фондами денежного рынка и другими менее волатильными инвестициями. 

Другими словами, вы можете захотеть изменить свое мышление с погони за доходностью на балансирование своего портфеля.

Счета и программы для рассмотрения: RRSP и FHSA

Возможно, у вас уже есть RRSP, в который вы вносите взносы (возможно, в дополнение к TFSA). На этом этапе вашей жизни рассмотрите возможность приоритизации ваших взносов, чтобы счет стал основой ваших пенсионных накоплений. Это означает внесение максимально разрешенной суммы каждый год, если вы можете.
Если вы также находитесь на этапе покупки дома, изучите счет накоплений на первый дом (FHSA). Этот зарегистрированный сберегательный счет позволяет вам вносить до 8 000 $ в год при максимальном пожизненном лимите в 40 000 $. Ваши взносы не облагаются налогом, а правомочные Вывод средств не облагаются налогом, что дает вам приличную единовременную сумму для первоначального взноса.

Что насчет плана покупателей жилья?
План покупателей жилья позволяет вам снимать средства с вашего RRSP, до максимума в 60 000 $ без налогов, если вы первый покупатель жилья или не покупали и не владели недвижимостью в течение последних четырех лет. Это может быть полезной стратегией, если время, право на участие или ограничения денежного потока делают FHSA менее практичным, или когда у вас уже есть деньги, лежащие в RRSP.

Переход к стабильности и планированию доходов

По мере того как вы входите в возраст 50 и 60 лет, пенсия, вероятно, уже на горизонте. Вы можете больше думать о защите своих инвестиций и пытаться понять, как ваши накопления превратятся в фактический доход, когда вы выйдете на пенсию. В то же время вы также можете находиться в пиковых годах заработка, поэтому защита ваших денег от налогов все еще важна.

Ваш инвестиционный фокус: Осторожный рост и сохранение капитала

В возрасте 50 лет вы все еще можете захотеть увеличить свои накопления как можно больше, чтобы убедиться, что у вас достаточно для финансирования вашей пенсии — но не до такой степени, чтобы подвергать риску ваши инвестиции, поэтому действуйте осторожно.

В возрасте 60 лет, когда пенсия еще ближе, сохранение капитала с помощью более консервативных инвестиций может стать главным приоритетом.

Если вы еще этого не сделали, пришло время начать оценивать, какой годовой доход вам потребуется для жизни на пенсии, и составить реалистичный бюджет на возраст от 65 до 90 лет или дольше. Это может помочь вам определить, когда пенсия финансово осуществима, и двигаться вперед с большей уверенностью.

Инвестирование не прекращается после выхода на пенсию. В конце концов, вы накопили сбережения за всю жизнь. Но на этом этапе сохранение ваших первоначальных инвестиций нетронутыми — и обеспечение того, чтобы они соответствовали инфляции — имеет первостепенное значение.

Счета для рассмотрения: RRSP и RRIF

Продолжайте максимизировать взносы в RRSP, если можете, пока продолжаете работать. Это поможет снизить ваши налоги. Как только вы выйдете на пенсию и вам нужно будет начать снимать средства со своих инвестиций в качестве дохода, вы преобразуете свой RRSP в зарегистрированный фонд пенсионного дохода (RRIF или RIF). Как правило, вам нужно будет сделать это к возрасту 71 года.

Как поддерживать свою инвестиционную стратегию на правильном пути в любом возрасте

Как только у вас появится инвестиционная стратегия, у вас может возникнуть соблазн расслабиться и позволить деньгам управляться самостоятельно. Хотя это, безусловно, вариант, вот несколько советов, которые помогут поддерживать вашу стратегию на правильном пути:

• Пересмотрите свой портфель после крупных жизненных событий. Например, вы можете понять, что вам нужно вносить больше взносов для растущей семьи или временно сократить свои взносы, если вы потеряли работу. 
• Честно переоцените свою толерантность к риску. Отложите свои эмоции в сторону и искренне подумайте о том, насколько вы избегаете риска, особенно когда приближаетесь к пенсии. 
• Держите свои долгосрочные цели на переднем плане. Когда рынок волатилен, вы можете подумать, что пришло время скорректировать свои инвестиции, чтобы минимизировать убытки. Но прежде чем вы это сделаете, напомните себе о своих долгосрочных целях. Часть долгосрочного инвестирования — это сохранение дисциплины, чтобы вы могли достичь своих финансовых целей.
• Рассмотрите управляемые инвестиции для простоты. Если у вас нет времени, интереса или уверенности для управления своим портфелем, профессионально управляемые портфели могут выполнять повседневные инвестиционные решения за вас — за плату. Вы все еще будете устанавливать свои цели, толерантность к риску и временные рамки, в то время как портфель управляется и корректируется от вашего имени.
• Выбирайте инвестиционные решения, которые развиваются по мере изменения вашей жизни. Целевые пенсионные фонды, например, постепенно корректируют ваш портфель по мере приближения пенсии. 

Для консультации, адаптированной к вашей ситуации, лицензированные консультанты Tangerine могут помочь вам разработать план, который работает для вас.

Ваш возраст имеет значение — но ваш план имеет большее значение

Эти стратегии, основанные на возрасте, могут помочь направить ваш инвестиционный путь, но помните: возраст — это всего лишь ориентир, а не правило. Если вы обнаружите, что отстаете от того, где хотели бы быть, помните, что речь идет о прогрессе, а не о совершенстве. Важно предпринимать шаги сейчас, чтобы увеличить свои инвестиции и подготовиться к пенсии, которую вы хотите.

С доступом к квалифицированной поддержке и удобным цифровым инструментам Tangerine Investments может помочь вам на каждом этапе пути.

Для получения дополнительной информации об инвестировании с Tangerine, включая юридические детали, посетите Tangerine.ca.

Раскрытие информации MoneySense

MoneySense, канадский ресурс по личным финансам на протяжении более 25 лет, принадлежит Ratehub Inc., но остается редакционно независимым. Редакционная команда работает над предоставлением точной и актуальной информации, но детали могут меняться, и могут происходить ошибки. Мы призываем читателей проводить собственные исследования, практиковать критическое мышление и сравнивать свои варианты, особенно перед принятием каких-либо финансовых решений. Если вы прочитали что-то, что считаете неправильным или вводящим в заблуждение, пожалуйста, свяжитесь с нами. MoneySense не несет ответственности за контент на внешних сайтах, на которые мы можем ссылаться в статьях. Мы стремимся к прозрачности, когда получаем компенсацию за рекламу и ссылки на нашем сайте. Платный контент, который спонсируется, представлен или создан партнером MoneySense, четко помечен. Партнерские (монетизированные) ссылки обозначены звездочкой или помечены как «Рекомендуемые». (Прочитайте наше полное раскрытие информации о рекламе для более подробной информации.) Рекламодатели/партнеры не несут ответственности и не влияют на наш редакционный контент. Наши рекламодатели/партнеры также не несут ответственности за точность информации на нашем сайте. Обязательно ознакомьтесь с информацией о продукте, а также с условиями поставщиков на их сайтах. (Продукты и предложения могут отличаться для Квебека.) Контент, представленный на нашем сайте, предназначен только для информации; он не предназначен для замены консультации профессионала.

---

Рассылка

Получайте бесплатные финансовые советы, новости и рекомендации MoneySense в свой почтовый ящик.

подписаться сейчас

Читайте больше об инвестировании:

• Простое руководство по инвестированию ваших первых 500 $
• При планировании пенсии беспокойтесь о долголетии, а не о ранней смерти
• Почему канадские инвесторы должны избегать MLP 
• Можете ли вы хеджировать против обвала рынка с помощью ETF?
  

Сообщение Практическое руководство по инвестированию на каждом этапе жизни впервые появилось на MoneySense.