Нет, вашей учительской пенсии недостаточно, и лазейка на 49 000 $, скрытая в вашем пакете льгот, может спасти вашу пенсию

Статья «Нет, вашей учительской пенсии недостаточно, и лазейка на 49 000 $, скрытая в вашем пакете льгот, может спасти вашу пенсию» впервые появилась на 24/7 Wall St..

Ваш чек государственной пенсии выглядит как страховая сеть, пока вы не сопоставите его с реальными расходами на пенсию. Средние годовые расходы домохозяйств достигли 78 535 $ в 2024 году, а индекс потребительских цен составил 333,979 по состоянию на май 2026 года, увеличившись на 1,6 пункта за один месяц. Большинство учительских пенсий заменяют лишь часть финальной зарплаты, и многие из них имеют слабые или ограниченные корректировки на стоимость жизни. Этот разрыв именно то, что двойное накопление в вашем пакете льгот было разработано для закрытия, и большинство учителей никогда не открывают конверт.

Лазейка: комбинирование 403(b) с 457(b)

Учителя государственных школ являются одной из немногих групп в налоговом кодексе США, которые могут внести полный лимит отсрочки сотрудника на счет 403(b) и полный лимит отсрочки сотрудника на счет 457(b) в одном и том же году. IRS рассматривает эти планы под отдельными потолками взносов, поэтому доллары не компенсируют друг друга. Объединив оба, учитель со стажем может скрыть примерно 49 000 $ зарплаты в год от федерального подоходного налога сверх любого пенсионного взноса.

Для контекста, стандартный вычет в 2026 году составляет 16 100 $ для одиноких и 32 200 $ для супружеских пар, подающих совместную декларацию. Полное финансирование обоих планов обнуляет налогооблагаемый доход значительно ниже этих порогов для многих домохозяйств. Проверьте текущие годовые лимиты 402(g) и 457 у администратора вашего плана перед установкой выбора из заработной платы, потому что эти цифры меняются каждый год.

Почему одной пенсии недостаточно

Три тихие утечки истощают учительскую пенсию:

• Ограничения COLA. COLA социального обеспечения в 2026 году составляет 2,8%. Большинство учительских пенсий не соответствуют этому, и несколько государственных систем ограничивают корректировки на уровне 1%–2% или полностью замораживают их в плохие годы.
• Пороги вестинга. Покиньте класс до достижения порога вестинга вашего штата (часто пять-десять лет), и взносы вашего работодателя могут исчезнуть. Подтвердите свой уровень в ежегодном отчете о льготах.
• Географический риск. Индекс стоимости жизни в Калифорнии составляет 110,72 против 86,953 в Миссисипи. Пенсия в 50 000 $ не обеспечит одинаковый уровень жизни на пенсии в Сан-Диего и в Тупело.

Как 457(b) меняет расчеты

У 457(b) есть одна особенность, которой нет ни у одного другого рабочего плана: снятия средств после увольнения не облагаются 10%-ным штрафом за досрочное снятие, независимо от возраста. Учитель, выходящий на пенсию в 55 лет, может немедленно воспользоваться средствами 457(b), создать мост к дате начала выплаты пенсии или оформлению социального обеспечения и оставить средства 403(b) расти.

Многие государственные системы также позволяют специальное «дополнительное внесение за последние три года» внутри 457(b), которое позволяет учителям в пределах трех лет от обычного пенсионного возраста примерно удвоить их ежегодный взнос, используя неиспользованный лимит предыдущих лет. Это скрыто в документе плана. Спросите об этом в отделе кадров по имени.

Социальное обеспечение, WEP и GPO

Если вы преподаете в штате, который отказался от социального обеспечения (примерно 15 штатов имеют исключения для государственных педагогов), Положение об устранении непредвиденных доходов (WEP) и Смещение государственной пенсии (GPO) исторически уменьшали любые социальные пособия супруга или лично заработанные пособия. Конгресс недавно пересмотрел эти правила, поэтому проверьте текущее применение в Администрации социального обеспечения перед моделированием пенсионного дохода. Не предполагайте, что старые сокращения все еще применяются, и не предполагайте, что они были полностью отменены.

Что делать в этот платежный период

1. Возьмите свой пакет льгот и подтвердите, предлагает ли ваш округ как 403(b), так и 457(b). Многие предлагают; большинство учителей регистрируются только в одном.
2. Проверьте список поставщиков. Меню 403(b) печально известны аннуитетными продуктами с высокими комиссиями. Настаивайте на провайдере низкозатратных индексов, если такой есть в списке.
3. Разделяйте взносы стратегически. Если ваша предельная налоговая ставка высока, выбирайте предварительное налогообложение; если вы ожидаете более высоких налогов на пенсии, спросите, существуют ли опции Roth 403(b) или Roth 457(b).
4. Добавьте защиту от инфляции вне плана. Облигации серии I в настоящее время выплачивают составную ставку 4,26% до октября 2026 года, что полезно для денежной части портфеля, которую фиксированная пенсия не может индексировать.

При уровне личных сбережений всего 3,9% в первом квартале 2026 года, финансовые подушки безопасности у рабочей силы тонкие. У учителей есть большая подушка, прикрепленная к их зарплате, чем почти у кого-либо другого. Используйте её.

Если вы думали о пенсии, обратите внимание (спонсор)

Планирование пенсии не должно быть подавляющим. Ключ заключается в поиске экспертного руководства, и простой тест SmartAsset делает проще, чем когда-либо, связь с проверенным финансовым консультантом. Вот как:

1. Ответьте на несколько простых вопросов. 

2. Получите подборку проверенных консультантов 

3. Выберите подходящего 

Зачем ждать? Начните строить пенсию, о которой вы всегда мечтали. Начните сегодня! (спонсор)  

Статья «Нет, вашей учительской пенсии недостаточно, и лазейка на 49 000 $, скрытая в вашем пакете льгот, может спасти вашу пенсию» впервые появилась на 24/7 Wall St..