Myka Сима Шагая хочет сделать для страхования то, что агентский банкинг сделал для финтеха

«Почему так мало нигерийцев покупают страховку?» Этот вопрос закономерно возникает на фоне показателей проникновения страхования в Нигерии. При населении более 200 миллионов человек свыше 70% нигерийцев по состоянию на 2025 год не имеют никакой страховки, согласно данным Нигерийского совета зарегистрированных страховых брокеров (NCRIB).

Когда Сим Шагая, предприниматель, основавший Konga — платформу электронной коммерции, а также uLesson и Miva Open University, — начал искать ответы, он неизменно получал один и тот же ответ: нигерийцы не верят в страхование.

Однако это объяснение так и не вполне согласовалось с его наблюдениями. 

«Дело не в том, что нигерийцы не понимают, что такое защита», — сказал он в интервью TechCabal 11 мая. «Желание защититься есть. Чего не хватало — так это распространения структурированных продуктов защиты среди тех, у кого их никогда не было».

После более чем десятилетия построения бизнесов, решавших проблемы доступа и дистрибуции, Шагая запустил Myka — лицензированного цифрового брокера, который позволяет потребителям и компаниям приобретать страховые продукты от нескольких провайдеров. 

Myka поддерживается Ventures Platform, TLcom, Шолой Акинладе, сооснователем Paystack; Ридваном Олалере, основателем LemFi; и Олумиде Сойомбо, основателем Voltron Capital, в рамках нераскрытого раунда pre-seed. Компания выходит на рынок со страховыми продуктами в категориях автострахования, страхования гаджетов, имущества, здоровья, жизни и путешествий.

Миллиардная отрасль с розничной проблемой

Страховая отрасль Нигерии зафиксировала совокупный объём общих активов свыше ₦4 триллионов ($2,9 миллиарда) в IV квартале 2025 года, согласно данным отчёта об эффективности страхового рынка, опубликованного Национальной страховой комиссией (NAICOM) — регулятором страхования страны. 

Несмотря на свои размеры, охват отрасли остаётся ограниченным: большинство страховых премий поступает от крупных корпоративных клиентов, которые, как правило, предоставляют страховое покрытие в качестве льготы для сотрудников, отметил Шагая. Это приводит к тому, что розничное освоение рынка значительно отстаёт от масштабов самого рынка.

Низкая осведомлённость, восприятие стоимости, ограниченные каналы дистрибуции и недоверие к отрасли создали серьёзные препятствия для принятия страхования нигерийцами. 

«Одной из причин проблем в отрасли стало отсутствие доверия, которое возникло из-за того, что процесс выплаты претензий оставлял желать лучшего», — сказал Шагая. «Нигерийцы чувствовали, что покупают страховку, но когда приходит время подать претензию, это громоздко, хаотично, сложно, и зачастую они ощущают, что с ними обращаются несправедливо».

По его словам, этот дефицит доверия усугублялся распространённостью поддельных страховых полисов и фрагментированностью записей по всей отрасли. Без надёжных систем верификации потребители с трудом могли подтвердить подлинность своего страхового покрытия.

Тем не менее за последний год отрасль прошла через реформы в рамках Закона о реформировании страховой отрасли Нигерии 2025 года, который поставил розничное страхование и цифровизацию в центр стратегии роста сектора. Реформа направлена на расширение доступа, укрепление защиты потребителей, улучшение урегулирования претензий и создание инфраструктуры, необходимой для охвата страхованием тех нигерийцев, которые были исключены из рынка.

Для Шагаи реформы создают условия, необходимые Myka для того, чтобы вывести розничное страхование к большему числу нигерийцев.

Как работает Myka

Ответ Myka на страховую проблему Нигерии начинается с потребительского приложения, которое позволяет пользователям приобретать страховые полисы в нескольких категориях и получать документы по полисам непосредственно в WhatsApp, по словам Шагаи. 

Myka работает как цифровой брокер, агрегируя продукты от 17 страховых андеррайтеров, включая AIICO, Cornerstone, Coronation, Leadway, Rex и Tangerine, чтобы клиенты могли сравнивать полисы разных провайдеров.

Страховые компании создают и андеррайтируют полисы, тогда как Myka распределяет эти продукты, занимается привлечением клиентов и управляет клиентским опытом, отметил он. Платформа интегрируется со страховщиками через программные интерфейсы приложений (API).

Шагая отметил, что платформа разработана для снижения ошибок в документации, которые создают сложности при страховых претензиях. Для автострахования Myka может верифицировать информацию об автомобиле и сопоставлять личности с регуляторными базами данных, по его словам. 

Myka применяет иной подход к претензиям, выстраивая сети ремонтных сервисов, которые связывают страхователей — людей, купивших страховые полисы, — с поставщиками услуг. 

В качестве примера он привёл клиента со страховкой гаджета и разбитым экраном телефона, который может сообщить об инциденте, получить направление в авторизованный ремонтный центр и починить устройство без оплаты из собственного кармана. Та же модель распространяется на претензии по автострахованию с целью сократить простои и устранить трудности.

Для поддержки этой системы Myka использует верификацию личности по Национальному идентификационному номеру (NIN), биометрические проверки и инструменты на базе искусственного интеллекта, которые сопоставляют данные полиса с данными о претензиях. 

Тем не менее Шагая отметил, что продажа страховок через приложение — лишь одна часть видения Myka.

Агентский банкинг, но для страхования

Пока индустрия страховых технологий сосредоточилась на дистрибуции с приоритетом цифровых каналов, Шагая утверждает, что принятие страхования в Нигерии могла бы обеспечить стратегия дистрибуции, делающая страховые полисы доступными там, где люди уже принимают решения о покупках.

«Много говорится о встраивании страхования в потоки оформления заказов и в цифровые потоки, но я считаю, что это ошибка. Я думаю, это не отражает нашу реальность», — сказал он. «Правда в том, что в Нигерии процессы для многих бизнесов очень ручные. Никто не создал канал, позволяющий автодилеру продавать комплексную или страховку третьих лиц прямо в момент продажи автомобиля. Именно эту роль стремится занять Myka».

По словам Шагаи, в мае Структурированная программа рефералов клиентов Myka была принята в регуляторную «песочницу» NAICOM, предназначенную для тестирования инновационных страховых продуктов, услуг и бизнес-моделей. 

Реферальная программа, как он объяснил, позволяет Myka исследовать модель дистрибуции на основе сообщества, при которой доверенные лица и организации могут рекомендовать страховые продукты в своих сетях. По этой модели фармацевт мог бы рекомендовать или продавать продукты медицинского страхования, тогда как турагент мог бы рекомендовать страхование путешествий при бронировании международной поездки. Общественные объединения и другие локальные сети могли бы также знакомить своих членов со страховыми продуктами через партнёрскую платформу Myka. 

Модель черпала вдохновение из агентского банкинга, который расширил доступ к финансовым услугам, опираясь на местных агентов.

«Эта работа была бы невозможна без того уровня регуляторного взаимодействия, которое продемонстрировал NAICOM», — сказал он. «Эта открытость к изучению новых моделей — при сохранении стандартов защиты потребителей, которые всегда должны быть на первом месте, — вот как выглядит вдумчивый регулятор. Мы благодарны за это и привержены тому, чтобы оправдать оказанное доверие».

Стратегия дистрибуции стартапа нашла отклик и у инвесторов. Myka вышла на рынок с нераскрытым раундом pre-seed от группы инвесторов, которые ставят на новый подход к дистрибуции страхования для расширения его принятия.

«Мы видели, как подобные агентские модели очень хорошо работают и приносят успех некоторым из наших портфельных компаний, включая Moniepoint. Мы считаем, что необходимы инновации в области дистрибуции страхования», — сказал Кола Айна, учредительный партнёр Ventures Platform, в интервью TechCabal.  «Именно поэтому мы с нетерпением ждём всех экспериментов, которые Сим и его команда проведут в ближайшие несколько месяцев по мере выпуска продуктов».

Айна утверждал, что низкое проникновение страхования в Нигерии открывает значительные возможности для роста отрасли.

«Страхование может играть поистине ключевую роль в повышении благосостояния, увеличении размера экономики и улучшении уровня жизни», — добавил он. «Мы считаем, что решение проблемы страхования в масштабах Нигерии способно приблизить нас к нашей миссии по расширению и демократизации благосостояния».

Как и большинство страховых брокеров, Myka получает доход, зарабатывая комиссионные от страховых провайдеров за полисы, проданные через её платформу и сеть дистрибуции. Стартап вливается в растущую когорту компаний в страховом секторе, включая Curacel, Casava и PaddyCover, которые модернизируют различные сегменты страховой отрасли Нигерии.

Более чем через десятилетие после построения бизнесов в сфере электронной коммерции и образования Шагая вновь делает ставку на дистрибуцию.

«Я накопил большой опыт в нигерийской дистрибуции и нигде не видел этой проблемы столь острой, как в страховании», — сказал он. «Масштаб недостаточной охваченности этого рынка поражает».

Успех Myka будет зависеть от того, верен ли диагноз Шагаи страховой проблемы Нигерии. Если этот тезис окажется верным, это может означать, что миллионы нигерийцев, никогда не покупавших страховку, смогут получить к ней доступ способом, который соответствует тому, как они принимают решения.