M-KOPA می‌گوید که 231 میلیارد نایرا اعتبار را به بیش از یک میلیون نیجریایی ارائه کرده است

از زمان ورود به نیجریه در سال ۲۰۱۹، شرکت تامین مالی دارایی M-KOPA بیش از ₦۲۳۱ میلیارد (۱۷۰.۳۴ میلیون دلار) اعتبار به بیش از یک میلیون مشتری ارائه داده است و تامین مالی گوشی هوشمند را به عنوان یکی از سریع‌ترین نقاط ورود به اعتبار رسمی برای نیجریه‌ای‌های کم درآمد قرار داده است.

بر اساس آخرین گزارش تاثیر شرکت، زنان ۳۳٪ از وام گیرندگان را تشکیل می‌دهند و ۵۲٪ از آنها برای اولین بار از طریق پلتفرم آن به اعتبار دسترسی پیدا می‌کنند. شرکت می‌گوید اعتبار ارائه شده ₦۳۲۰ میلیارد (۲۳۵.۹۷ میلیون دلار) اعتبار دیجیتال را باز کرده است.

وام دهی شامل گوشی‌های هوشمند با منابع مالی و وام‌های نقدی است که تکامل شرکت از کسب و کار اصلی سیستم‌های خانگی خورشیدی را نشان می‌دهد.

در سراسر نیجریه، مدل‌های منابع مالی تعبیه شده دسترسی به اعتبار مصرف کننده را خارج از بانک‌های سنتی گسترش می‌دهند. با اتصال مستقیم وام‌ها به دارایی‌های با منابع مالی و رفتار بازپرداخت، شرکت‌هایی مانند M-KOPA در حال آزمایش هستند که آیا وام دهی مبتنی بر فناوری می‌تواند در جایی که اعتبار خرده فروشی متعارف با عدم بازپرداخت و هزینه‌های بالای استقراض مشکل داشته، موفق شود.

M-KOPA در ابتدا با تامین مالی سیستم‌های خانگی خورشیدی وارد نیجریه شد، مدلی که در شرق آفریقا پیشگام آن بود. اما رفتار مشتری به سرعت فرصت بزرگتری را آشکار کرد.

"هنگامی که راهکارهای خانگی خورشیدی را تامین مالی می‌کنید، شروع می‌کنید به خود بپرسید چه چیزی را از دست داده‌اید،" بابجید دوروشولا، مدیر کل M-KOPA نیجریه، به TechCabal گفت. "آن وقت است که متوجه می‌شوید همه باید در اقتصاد دیجیتال باشند و دسترسی به یک گوشی هوشمند این مشکل را حل می‌کند."

گوشی‌های هوشمند دروازه اصلی به اینترنت برای میلیون‌ها نیجریه‌ای شده‌اند، با این حال مقرون به صرفه بودن بزرگترین مانع پذیرش باقی می‌ماند. تقریباً شش نفر از هر ده نیجریه‌ای عمدتاً به دلیل هزینه دستگاه آفلاین باقی می‌مانند، طبق گفته GSMA، نهاد جهانی صنعت مخابرات.

شرکت‌های تامین مالی دستگاه به طور فزاینده‌ای این شکاف را هدف قرار می‌دهند و طرح‌های پرداخت اقساطی طراحی شده برای کارگران غیررسمی که فاقد سوابق اعتباری سنتی هستند ارائه می‌دهند.

مدل M-KOPA چندین مانع مرتبط با وام دهی رسمی را حذف می‌کند. مشتریان نیازی به وثیقه، ضامن یا مدرک درآمد ندارند. در عوض، آنها یک واریزی اولیه همراه با ارائه شناسایی انجام می‌دهند، پس از آن بازپرداخت‌ها به صورت پرداخت‌های خرد روزانه ساختار می‌یابند.

"آنچه با آن شروع می‌کنید همان چیزی است که با آن پایان می‌دهید،" دوروشولا گفت. "حتی اگر وام شش ماهه بود و شما در شش ماه و نیم پرداخت کنید، ما هزینه اضافی اضافه نمی‌کنیم. این یک مدل مبتنی بر بهره نیست."

مدیریت ریسک به شدت به فناوری تعبیه شده در دستگاه‌های با منابع مالی متکی است. اگر بازپرداخت‌ها متوقف شوند، تلفن‌ها می‌توانند از راه دور محدود شوند و عملکرد را تا زمان از سرگیری پرداخت‌ها محدود کنند در حالی که همچنان تماس‌های اضطراری را مجاز می‌کنند.

مشتریانی که با مشکلات مالی مواجه هستند نیز می‌توانند دستگاه‌ها را برگردانند و بازپرداخت سپرده‌های خود را دریافت کنند، مکانیزمی که شرکت می‌گوید به حفظ نرخ عدم بازپرداخت تک رقمی در نیجریه کمک می‌کند.

این رویکرد مجموعه‌ها را از بازیابی دیون سنتی به سمت کنترل دارایی و ردیابی رفتاری بازپرداخت تغییر می‌دهد.

آیا می‌توانم این تلفن را بخرم؟

ماشین حساب بازپرداخت روزانه

۱. درآمد روزانه من

₦

۲. بازپرداخت روزانه تلفن

کم ₦۸۰۰ زیاد

بکشید تا با پیشنهاد وام مطابقت داشته باشد

تاثیر بر کیف پول شما

۰٪

از درآمد

درآمد خود را در بالا وارد کنید تا ببینید آیا می‌توانید این را بخرید.

شما … برای غذا و حمل و نقل باقی خواهید داشت.

منبع: M-KOPA / TechCabal TECHCABAL

✅
⚠
🚨
🛑

شرط بندی بر نیجریه غیررسمی

محبوب‌ترین دستگاه‌های شرکت شامل گوشی هوشمند Samsung A06 و دستگاه اختصاصی M-KOPA M10 است. قیمت‌ها به صورت عمومی آنلاین فهرست نشده‌اند، زیرا مشتریان احتمالی به نمایندگان واتساپ هدایت می‌شوند.

Samsung A06 در حدود ₦۱۱۸,۶۰۷ (۸۷.۴۶ دلار) در Jumia به فروش می‌رسد. 

شرکت می‌گوید تاکنون بیش از یک میلیون گوشی هوشمند در نیجریه توزیع کرده است، از جمله ۲۹۰,۰۰۰ دستگاه به مالکان گوشی هوشمند برای اولین بار.

برای M-KOPA، مالکیت دستگاه فقط نقطه شروع است. "گوشی هوشمند به یک ابزار مالی تحول‌آفرین تبدیل می‌شود،" دوروشولا گفت.

بر اساس گزارش آن، ۷۷٪ از مشتریان از دستگاه‌های با منابع مالی برای فعالیت‌های درآمدزا استفاده می‌کنند، در حالی که ۷۵٪ افزایش درآمد پس از خرید را گزارش می‌دهند.

مشارکت با تولیدکنندگان تجهیزات اصلی و اپراتورهای مخابراتی مانند MTN نیز تامین مالی گوشی هوشمند را با اهداف گسترده‌تر صنعت برای انتقال کاربران به شبکه‌های داده موبایل سریع‌تر همسو کرده است.

"ما بزرگترین خرده فروش Samsung در کشور هستیم،" او گفت.

تصویر: M-KOPA.

وام‌های نقدی سریع‌تر رشد می‌کنند

در حالی که گوشی‌های هوشمند محصول ورودی آن باقی می‌مانند، وام دهی نقدی به عنوان سریع‌ترین بخش در حال رشد شرکت در حال ظهور است.

بر خلاف گوشی‌های هوشمند که مشتریان معمولاً هر دو تا سه سال یکبار جایگزین می‌کنند، وام‌های نقدی می‌توانند پس از ایجاد رفتار بازپرداخت به طور مکرر قابل دسترسی باشند.

کسب و کار وام دهی نقدی ما به طور قابل توجهی با سرعت بیشتری رشد کرده است،" دوروشولا گفت. "با یک گوشی هوشمند، مردم به یک دستگاه هر چند سال نیاز دارند. اما با پول نقد، مشتریان می‌توانند چندین بار در یک چرخه قرض بگیرند اگر به موقع بازپرداخت کنند."

شرکت از تاریخچه بازپرداخت ایجاد شده از طریق تامین مالی دستگاه برای ساخت نمرات اعتباری اختصاصی استفاده می‌کند و ریسک وام دهی را کاهش می‌دهد.

ساختارهای بازپرداخت پرداخت خرد روزانه منعکس کننده مدل تامین مالی دستگاه شرکت است و تقاضای رو به رشد برای سرمایه در گردش در میان معامله‌گران کوچک در حال پیمایش تورم و عدم اطمینان اقتصادی را نشان می‌دهد.

سرریزهای اقتصادی

مدل توزیع شرکت همچنین از طریق یک شبکه فروش سراسری اشتغال ایجاد می‌کند. بیش از ۱۱,۰۰۰ نماینده در حال حاضر از طریق عملیات شرکت درآمد کسب می‌کنند، با نرخ جابجایی نمایندگان تنها ۰.۱٪، طبق گفته شرکت.

هزینه تدارکات محلی به ₦۲۷.۴ میلیارد (۲۰.۲۱ میلیون دلار) در ۲۰۲۴ رسید، در حالی که مشارکت‌های مالیاتی سالانه از ₦۲.۵ میلیارد (۱.۸۴ میلیون دلار) فراتر رفت و ردپای اقتصادی گسترده‌تر مدل فراتر از وام دهی را نشان می‌دهد.

شرکت در حال حاضر در شش ایالت از جمله لاگوس، اوگون و اویو فعالیت می‌کند، اما قصد دارد ردپای خود را به ۲۰ ایالت ظرف پنج سال گسترش دهد در حالی که بیش از ₦۱ تریلیون (۷۳۷.۴۰ میلیون دلار) اعتبار را باز می‌کند.

 همچنین می‌خواهد محصولات بیشتری از جمله بسته‌های داده ارائه دهد.

"ما می‌خواهیم محصولات بیشتری را که برای زندگی روزمره مفید هستند راه‌اندازی کنیم. چیزهایی که امروز مردم به آنها دسترسی ندارند،" دوروشولا گفت.

نیجریه به یک بازار رشد حیاتی برای شرکت با مقر نایروبی تبدیل شده است که در ۲۰۲۴ سودآور شد و ۹.۲ میلیون دلار سود پس از ۲۴.۷ میلیون دلار زیان در سال قبل گزارش داد زیرا درآمد ۶۶٪ رشد کرد.

اما همانطور که وام دهی با پشتوانه دارایی عمیق‌تر به بازارهای غیررسمی گسترش می‌یابد، بررسی احتمالاً به سمت شیوه‌های اجرای بازپرداخت و حمایت از مشتری تغییر خواهد کرد.