إذا كنت تخطط للحصول على قرض، فإن فهم صحتك المالية وخاصة درجة الائتمان الخاصة بك أمر مهم. درجة الائتمان الخاصة بك هي أحد العوامل الأساسية التي تحدد صحتك المالية. إنها تحدد قدرتك على الاقتراض وما إذا كنت ستتمكن من تأمين قرض بشروط وأحكام مواتية.
تعطي البنوك الأولوية لدرجات الائتمان الجيدة إذا كنت ترغب في الاستفادة من الفرص المالية الخاصة بها بمعدل فائدة أقل وشروط مواتية. في هذه المقالة، سننظر في كيفية حساب درجة الائتمان وكيف تؤثر على قدرات الاقتراض الخاصة بك.
ما هي درجة الائتمان؟
درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يشير إلى جدارتك الائتمانية. تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على تاريخك الائتماني وسلوكك المالي. للحصول على قرض، تحتاج إلى درجة ائتمان جيدة. لا تعتبر البنوك التقليدية الأفراد ذوي درجات الائتمان المنخفضة مقترضين محتملين جيدين، وبالتالي قد لا يقدمون أسعارًا مواتية. على العكس من ذلك، من المرجح أن تقدم لك المؤسسات المالية الأخرى، مثل Safe 1 Credit Union، قرضًا حتى في مثل هذه الظروف.
تتراوح درجة الائتمان الخاصة بك من 300 إلى 900. إليك كيفية تصنيفها:
- استثنائية: بين 800 و 850
- جيدة جدًا: بين 740 و 799
- جيدة: بين 670 و 739
- عادلة: بين 580 و 669
- ضعيفة: بين 300 و 579
بشكل عام، تعتبر درجة الائتمان الأعلى من 670، والتي تقع في نطاق "جيدة" (670-739 لـ FICO)، آمنة من قبل المقرضين، ويمكنك الحصول على قرض بشروط مواتية.
ما هي العوامل التي تحدد درجة الائتمان؟
فيما يلي العوامل التي تحدد درجة الائتمان الخاصة بك:
1. سجل الدفع
مدى التزامك في دفع فواتيرك هو عامل أساسي في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك. يساعد سجل الدفع الخاص بك المقرضين على تحديد ما إذا كان بإمكانك سداد قروضك في الوقت المحدد.
إن دفع قروضك في الوقت المحدد باستمرار يبني الثقة بين المقرضين بأن أموالهم في أيدٍ أمينة. وبدلاً من ذلك، فإن الدفعات الفائتة أو المتأخرة تترك انطباعًا سلبيًا لدى المقرضين وتؤثر أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
2. استخدام الائتمان
يتكون استخدام الائتمان من ثلاثة عوامل:
- استخدام الائتمان: استخدام الائتمان هو نسبة مئوية توضح مقدار الائتمان الذي تستخدمه بالنسبة إلى إجمالي حد الائتمان الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كان إجمالي حد الائتمان الخاص بك هو 1000 دولار ورصيدك المتبقي هو 300 دولار، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي 30٪. تحسين نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك مهم للحصول على درجة ائتمان جيدة.
- إجمالي الأرصدة: إجمالي الأرصدة هو مجموع جميع المبالغ المستحقة التي تدين بها حاليًا عبر حسابات الائتمان الخاصة بك.
- الائتمان المتاح: هذا هو الجزء من إجمالي حد الائتمان الخاص بك الذي لا يزال بإمكانك استخدامه.
3. عمق الائتمان
عمق الائتمان هو مزيج من عاملين: طول تاريخ الائتمان ومزيج الحسابات.
- طول تاريخ الائتمان: كلما زادت خبرتك في التعامل مع حسابات الائتمان، كلما كنت أفضل في إدارة الديون. وبالتالي، يؤدي تاريخ الائتمان الأطول إلى درجة ائتمان أعلى.
يتم تقييم طول تاريخ الائتمان الخاص بك من خلال قياس عمر أقدم حساب ائتماني لديك، وأحدث حساب ائتماني، ومتوسط جميع حسابات الائتمان.
- مزيج الحسابات: هو مجموعة متنوعة من حسابات الائتمان الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك. يتضمن ذلك الائتمانات المتجددة، مثل بطاقات الائتمان، والائتمانات بالتقسيط، مثل القروض الشخصية وقروض السيارات.
4. الائتمان الجديد
يشير الائتمان الجديد إلى أي حساب ائتماني تم فتحه مؤخرًا أو استفسار ائتماني حديث معروض في تقرير الائتمان الخاص بك. يشمل الائتمان الجديد ما يلي:
- التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة
- الحصول على قرض (قرض شخصي، قرض سيارة، أو قرض منزل)
- الاستفسارات الصعبة التي يجريها المقرضون
يمكن أن تؤدي الاستفسارات الصعبة المتعددة في إطار زمني قصير إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك ببضع نقاط.
ابدأ في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك بشكل رئيسي بعاملين: سجل الدفع (40٪) واستخدام الائتمان (34٪). لهذا السبب إذا كنت ترغب في حماية صحتك المالية، يجب عليك دفع فواتيرك في الوقت المحدد واستخدام الائتمان بحكمة.
من خلال اتباع هذين العاملين، تثبت نفسك كمقترض مسؤول ويمكنك بناء الثقة مع المقرضين. بالإضافة إلى ذلك، لا تدع درجة الائتمان المنخفضة تجهدك. على الرغم من أن البنوك المالية قد لا تزودك بقرض في مثل هذه الظروف، إلا أن اتحاد الائتمان يقدم قروضًا حتى مع درجات ائتمان أقل. لذا، تأكد من الاستفسار عن الإمكانيات.
