M-KOPA afirmă că a acordat credite în valoare de 231 miliarde ₦ pentru peste un milion de nigerieni

De la intrarea în Nigeria în 2019, compania de finanțare a activelor M-KOPA a acordat credite de peste ₦231 miliarde ($170,34 milioane) către peste un milion de clienți, poziționând finanțarea smartphone-urilor ca unul dintre punctele de intrare cu cea mai rapidă creștere în creditul formal pentru nigerienii cu venituri mici.

Conform celui mai recent raport de impact al companiei, femeile reprezintă 33% dintre împrumutați, iar 52% dintre ele accesează creditul pentru prima dată prin intermediul platformei sale. Compania afirmă că creditul acordat a deblocat ₦320 miliarde ($235,97 milioane) în credite digitale.

Creditarea se întinde asupra smartphone-urilor finanțate și împrumuturilor în numerar, subliniind evoluția companiei de la afacerea inițială cu sisteme solare pentru locuințe.

În toată Nigeria, modelele de finanțare integrată extind accesul la creditul de consum în afara băncilor tradiționale. Prin legarea directă a împrumuturilor de activele finanțate și de comportamentul de rambursare, companii precum M-KOPA testează dacă creditarea bazată pe tehnologie poate avea succes acolo unde creditul de consum convențional s-a confruntat cu nerambursări și costuri mari de împrumut.

M-KOPA a intrat inițial în Nigeria, finanțând sisteme solare pentru locuințe, un model pe care l-a inițiat în Africa de Est. Dar comportamentul clienților a relevat rapid o oportunitate mai mare.

"Odată ce finanțezi soluții solare pentru locuințe, începi să te întrebi ce ai ratat," a declarat Babajide Duroshola, directorul general al M-KOPA Nigeria, pentru TechCabal. "Atunci realizezi că toată lumea trebuie să fie în economia digitală, iar accesul la un smartphone rezolvă acest lucru."

Smartphone-urile au devenit principala poartă de acces la internet pentru milioane de nigerieni, totuși accesibilitatea rămâne cea mai mare barieră în calea adoptării. Aproape șase din zece nigerieni rămân offline în mare parte din cauza costurilor dispozitivelor, conform GSMA, organismul global al industriei de telecomunicații.

Companiile de finanțare a dispozitivelor vizează din ce în ce mai mult această lacună, oferind planuri de plată în rate concepute pentru lucrătorii informali care nu au istorice de credit tradiționale.

Modelul M-KOPA elimină mai multe bariere asociate cu creditarea formală. Clienții nu necesită garanții, garanți sau dovezi de venit. În schimb, ei efectuează un depozit inițial alături de furnizarea identificării, după care rambursările sunt structurate ca microplăți zilnice.

"Cu ce începi este ceea cu ce termini," a spus Duroshola. "Chiar dacă împrumutul a fost pe șase luni și plătești în șase luni și jumătate, nu adăugăm taxe suplimentare. Nu este un model bazat pe dobândă."

Gestionarea riscurilor se bazează în mare măsură pe tehnologia integrată în dispozitivele finanțate. Telefoanele pot fi restricționate de la distanță dacă rambursările se opresc, limitând funcționalitatea până la reluarea plăților, permițând în continuare apeluri de urgență.

Clienții care se confruntă cu dificultăți financiare pot de asemenea returna dispozitivele și primi rambursări ale depozitelor lor, un mecanism despre care compania spune că ajută la menținerea ratelor de nerambursare la o singură cifră în Nigeria.

Abordarea deplasează colectările de la recuperarea tradițională a datoriilor către controlul activelor și urmărirea comportamentală a rambursării.

Îmi Pot Permite Acest Telefon?

Calculator de rambursare zilnică

1. Venitul Meu Zilnic

₦

2. Rambursare Zilnică Telefon

Mic ₦800 Mare

Trageți pentru a potrivi oferta de împrumut

Impact asupra Portofelului Tău

0%

din venit

Introduceți venitul dumneavoastră mai sus pentru a vedea dacă vă puteți permite acest lucru.

Veți avea … rămase pentru mâncare & transport.

Sursă: M-KOPA / TechCabal TECHCABAL

✅
⚠
🚨
🛑

Pariul pe Nigeria informală

Cele mai populare dispozitive ale companiei includ smartphone-ul Samsung A06 și propriul dispozitiv M-KOPA M10. Prețurile nu sunt listate public online, deoarece clienții potențiali sunt direcționați către agenți WhatsApp.

Samsung A06 se vinde cu aproximativ ₦118.607 ($87,46) pe Jumia. 

Compania spune că a distribuit până acum peste un milion de smartphone-uri în Nigeria, inclusiv 290.000 de dispozitive către proprietarii de smartphone-uri pentru prima dată.

Pentru M-KOPA, proprietatea asupra dispozitivului este doar punctul de plecare. "Smartphone-ul devine un instrument financiar transformator," a spus Duroshola.

Conform raportului său, 77% dintre clienți folosesc dispozitive finanțate pentru activități generatoare de venit, în timp ce 75% raportează venituri crescute după achiziție.

Parteneriatele cu producătorii originali de echipamente și operatorii de telecomunicații precum MTN au aliniat de asemenea finanțarea smartphone-urilor cu obiectivele mai largi ale industriei de a migra utilizatorii pe rețele de date mobile mai rapide.

"Suntem cel mai mare retailer Samsung din țară," a spus el.

Imagine: M-KOPA.

Împrumuturile în numerar cresc mai rapid

În timp ce smartphone-urile rămân produsul său de intrare, creditarea în numerar apare ca fiind segmentul cu cea mai rapidă creștere al companiei.

Spre deosebire de smartphone-uri, pe care clienții le înlocuiesc de obicei la fiecare doi până la trei ani, împrumuturile în numerar pot fi accesate în mod repetat odată ce comportamentul de rambursare este stabilit.

Afacerea noastră de creditare în numerar a crescut semnificativ într-un ritm mai rapid," a spus Duroshola. "Cu un smartphone, oamenii au nevoie de un dispozitiv la fiecare câțiva ani. Dar cu numerarul, clienții pot împrumuta de mai multe ori într-un ciclu dacă rambursează la timp."

Compania folosește istoricul de rambursare generat prin finanțarea dispozitivelor pentru a construi scoruri de credit proprii, reducând riscul de creditare.

Structurile de rambursare prin microplăți zilnice oglindesc modelul de finanțare a dispozitivelor companiei și reflectă cererea crescândă de capital de lucru în rândul comercianților mici care navighează inflația și incertitudinea economică.

Efecte economice secundare

Modelul de distribuție al companiei generează de asemenea locuri de muncă printr-o rețea de vânzări la nivel național. Peste 11.000 de agenți câștigă în prezent venituri prin operațiunile companiei, cu o rotație a agenților de doar 0,1%, conform companiei.

Cheltuielile locale de achiziții au atins ₦27,4 miliarde ($20,21 milioane) în 2024, în timp ce contribuțiile fiscale anuale au depășit ₦2,5 miliarde ($1,84 milioane), subliniind amprenta economică mai largă a modelului dincolo de creditare în sine.

Compania operează în prezent în șase state, inclusiv Lagos, Ogun și Oyo, dar plănuiește să își extindă prezența la 20 de state în cinci ani, deblocând în același timp peste ₦1 trilion ($737,40 milioane) în credite.

 De asemenea, dorește să ofere mai multe produse, inclusiv pachete de date.

"Vrem să lansăm mai multe produse care sunt benefice pentru viața de zi cu zi. Lucruri la care oamenii nu au acces astăzi," a spus Duroshola.

Nigeria a devenit o piață de creștere critică pentru compania cu sediul în Nairobi, care a devenit profitabilă în 2024, raportând un profit de 9,2 milioane de dolari după o pierdere de 24,7 milioane de dolari în anul precedent, pe măsură ce veniturile au crescut cu 66%.

Dar pe măsură ce creditarea garantată cu active se extinde mai adânc în piețele informale, scrutinul este probabil să se deplaseze către practicile de aplicare a rambursării și protecția clienților.