M-KOPA afirma haber desplegado ₦231 mil millones en crédito a más de un millón de nigerianos
Desde su llegada a Nigeria en 2019, la empresa de financiamiento de activos M-KOPA ha desplegado más de ₦231 mil millones ($170.34 millones) en crédito a más de un millón de clientes, posicionando el financiamiento de teléfonos inteligentes como uno de los puntos de entrada de más rápido crecimiento al crédito formal para nigerianos de bajos ingresos.
Según el último informe de impacto de la empresa, las mujeres representan el 33% de los prestatarios, y el 52% de ellas están accediendo al crédito por primera vez a través de su plataforma. La empresa dice que el crédito desplegado ha desbloqueado ₦320 mil millones ($235.97 millones) en crédito digital.
Los préstamos abarcan teléfonos inteligentes financiados y préstamos en efectivo, subrayando la evolución de la empresa desde su negocio original de sistemas solares domésticos.
En toda Nigeria, los modelos de finanzas integradas están expandiendo el acceso al crédito al consumidor fuera de los bancos tradicionales. Al vincular los préstamos directamente con los activos financiados y el comportamiento de pago, empresas como M-KOPA están probando si los préstamos impulsados por la tecnología pueden tener éxito donde el crédito minorista convencional ha luchado con impagos y altos costos de endeudamiento.
M-KOPA inicialmente ingresó a Nigeria financiando sistemas solares domésticos, un modelo que fue pionera en África Oriental. Pero el comportamiento del cliente rápidamente reveló una oportunidad mayor.
"Una vez que financias soluciones solares domésticas, comienzas a preguntarte qué te perdiste", dijo Babajide Duroshola, gerente general de M-KOPA Nigeria, a TechCabal. "Ahí es cuando te das cuenta de que todos necesitan estar en la economía digital, y el acceso a un teléfono inteligente resuelve esto".
Los teléfonos inteligentes se han convertido en la puerta de entrada principal a internet para millones de nigerianos, sin embargo, la asequibilidad sigue siendo la mayor barrera para la adopción. Casi seis de cada diez nigerianos permanecen desconectados en gran medida debido a los costos de los dispositivos, según GSMA, el organismo mundial de la industria de telecomunicaciones.
Las empresas de financiamiento de dispositivos están apuntando cada vez más a esta brecha, ofreciendo planes de pago a plazos diseñados para trabajadores informales que carecen de historiales crediticios tradicionales.
El modelo de M-KOPA elimina varias barreras asociadas con los préstamos formales. Los clientes no requieren colateral, garantes o comprobante de ingresos. En cambio, realizan un depósito inicial junto con la identificación, después de lo cual los pagos se estructuran como micropagos diarios.
"Con lo que comienzas es con lo que terminas", dijo Duroshola. "Incluso si el préstamo era de seis meses y pagas en seis meses y medio, no agregamos cargos adicionales. No es un modelo basado en intereses".
La gestión de riesgos se basa en gran medida en la tecnología integrada dentro de los dispositivos financiados. Los teléfonos pueden restringirse de forma remota si los pagos se detienen, limitando la funcionalidad hasta que se reanuden los pagos, aunque aún permiten llamadas de emergencia.
Los clientes que enfrentan dificultades financieras también pueden devolver los dispositivos y recibir reembolsos en sus depósitos, un mecanismo que la empresa dice que ayuda a mantener tasas de incumplimiento de un solo dígito en Nigeria.
El enfoque cambia las cobranzas de la recuperación de deuda tradicional hacia el control de activos y el seguimiento del comportamiento de pago.
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Apostando por la Nigeria informal
Los dispositivos más populares de la empresa incluyen el teléfono inteligente Samsung A06 y su dispositivo propietario M-KOPA M10. Los precios no se publican en línea, ya que los clientes potenciales son dirigidos a agentes de WhatsApp.
El Samsung A06 se vende al por menor por alrededor de ₦118,607 ($87.46) en Jumia.
La empresa dice que ha distribuido más de un millón de teléfonos inteligentes en Nigeria hasta ahora, incluidos 290,000 dispositivos para propietarios de teléfonos inteligentes por primera vez.
Para M-KOPA, la propiedad del dispositivo es solo el punto de partida. "El teléfono inteligente se convierte en una herramienta financiera transformadora", dijo Duroshola.
Según su informe, el 77% de los clientes usan dispositivos financiados para actividades generadoras de ingresos, mientras que el 75% reporta mayores ganancias después de la compra.
Las asociaciones con fabricantes de equipos originales y operadores de telecomunicaciones como MTN también han alineado el financiamiento de teléfonos inteligentes con objetivos más amplios de la industria para migrar usuarios a redes de datos móviles más rápidas.
"Somos el mayor minorista de Samsung en el país", dijo.
Imagen: M-KOPA.
Los préstamos en efectivo crecen más rápido
Mientras que los teléfonos inteligentes siguen siendo su producto de entrada, los préstamos en efectivo están surgiendo como el segmento de más rápido crecimiento de la empresa.
A diferencia de los teléfonos inteligentes, que los clientes suelen reemplazar cada dos o tres años, los préstamos en efectivo se pueden acceder repetidamente una vez que se establece el comportamiento de pago.
Nuestro negocio de préstamos en efectivo ha crecido significativamente a un ritmo más rápido", dijo Duroshola. "Con un teléfono inteligente, las personas requieren un dispositivo cada pocos años. Pero con efectivo, los clientes pueden pedir prestado varias veces dentro de un ciclo si pagan a tiempo".
La empresa utiliza el historial de pagos generado a través del financiamiento de dispositivos para construir puntajes crediticios propietarios, reduciendo el riesgo de préstamo.
Las estructuras de pago de micropagos diarios reflejan el modelo de financiamiento de dispositivos de la empresa y reflejan la creciente demanda de capital de trabajo entre pequeños comerciantes que navegan la inflación y la incertidumbre económica.
Efectos económicos secundarios
El modelo de distribución de la empresa también está generando empleo a través de una red de ventas nacional. Más de 11,000 agentes actualmente obtienen ingresos a través de las operaciones de la empresa, con una rotación de agentes de solo 0.1%, según la empresa.
El gasto de adquisiciones locales alcanzó ₦27.4 mil millones ($20.21 millones) en 2024, mientras que las contribuciones fiscales anuales superaron los ₦2.5 mil millones ($1.84 millones), subrayando la huella económica más amplia del modelo más allá de los préstamos en sí.
La empresa actualmente opera en seis estados, incluidos Lagos, Ogun y Oyo, pero planea expandir su presencia a 20 estados dentro de cinco años mientras desbloquea más de ₦1 billón ($737.40 millones) en crédito.
También quiere ofrecer más productos, incluidos paquetes de datos.
"Queremos lanzar más productos que sean beneficiosos para la vida cotidiana. Cosas a las que la gente no tiene acceso hoy", dijo Duroshola.
Nigeria se ha convertido en un mercado de crecimiento crítico para la empresa con sede en Nairobi, que se volvió rentable en 2024, reportando $9.2 millones en ganancias después de una pérdida de $24.7 millones el año anterior mientras los ingresos crecieron 66%.
Pero a medida que los préstamos respaldados por activos se expanden más profundamente en los mercados informales, es probable que el escrutinio se desplace hacia las prácticas de cumplimiento de pago y las protecciones al cliente.
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