Studiul arată că întreprinderile mici pot beneficia de pe urma comparării alternativelor de finanțare a sănătății la reînnoire

Analiza proiecțiilor de costuri pe șase ani sugerează că angajatorii care compară toate modelele de finanțare la reînnoire pot identifica oportunități semnificative de economisire

Pe măsură ce costurile asigurărilor de sănătate pentru angajatori continuă să crească, un număr tot mai mare de întreprinderi mici și mijlocii ar putea reînnoi planuri de sănătate complet asigurate fără a evalua întreaga gamă de alternative de finanțare disponibile, conform unei analize publicate de Business Insurance Health (https://businessinsurance.health/).

Analiza sugerează că angajatorii care compară toate modelele majore de finanțare a sănătății — inclusiv planuri autofinanțate, aranjamente cu finanțare nivelată, asigurări captive, Organizații Profesionale de Angajatori și trusturi Taft-Hartley — înainte de a semna o reînnoire pot identifica oportunități de reducere a costurilor care se acumulează semnificativ în timp.

Context industrial

Costurile asigurărilor de sănătate sponsorizate de angajatori au crescut constant în ultimul deceniu. Conform Sondajului privind Beneficiile de Sănătate pentru Angajatori 2024 al Kaiser Family Foundation, primele anuale medii pentru acoperirea de sănătate familială sponsorizată de angajatori au ajuns la 25.572 USD în 2024, o creștere de aproximativ 7 procente față de anul anterior. Pentru firmele mici cu mai puțin de 200 de angajați, creșterile de prime au fost deosebit de dificile, deoarece acești angajatori au de obicei mai puțin avantaj de negociere cu asigurătorii decât grupurile mari.

Alianța Națională a Coaliției Cumpărătorilor de Asistență Medicală a raportat în sondajul său de benchmarking 2024 că angajatorii au proiectat o creștere medie a costurilor de sănătate de 7,8 procente pentru anul planului. Între timp, Sondajul Național Mercer al Planurilor de Sănătate Sponsorizate de Angajatori a constatat că costul total al beneficiilor de sănătate pe angajat a crescut cu 5,2 procente în 2023, cea mai mare creștere în peste un deceniu.

Citiți mai multe despre Fintech : Interviu Fintech Global cu Baran Ozkan, co-fondator și CEO al Flagright

În acest context, modelele alternative de finanțare — inclusiv planuri autofinanțate, aranjamente cu finanțare nivelată, structuri de asigurări captive și trusturi multi-angajatori — au câștigat o adoptare mai largă în rândul angajatorilor de pe piața medie, conform Employee Benefit Research Institute. Aceste modele pot oferi dinamici de cost diferite decât planurile tradiționale complet asigurate, deși prezintă și profile de risc și cerințe administrative diferite.

Cum se pot acumula costurile de reînnoire compuse

Efectul cumulativ al creșterilor anuale de reînnoire poate fi substanțial atunci când este proiectat pe mai mulți ani. Următorul exemplu ilustrează cum compunerea afectează costul total, folosind ratele medii de reînnoire din industrie.

Luați în considerare o companie cu 500 de angajați cu aproximativ 4 milioane USD în prime anuale complet asigurate. La o creștere medie anuală presupusă de reînnoire de 8 procente — în concordanță cu mediile pe termen lung din industrie raportate de Kaiser Family Foundation — costurile cumulative proiectate pe șase ani ar fi de aproximativ 31,7 milioane USD.

În comparație, anumite modele alternative de finanțare au înregistrat istoric o creștere anuală mai mică a costurilor. Trusturile multi-angajatori Taft-Hartley, de exemplu, au raportat creșteri anuale medii mai apropiate de 3 procente în ultimii ani, conform datelor de la International Foundation of Employee Benefit Plans. Dacă același angajator ar putea accesa un aranjament de trust la o linie de bază estimată cu 15 procente mai mică — reflectând eficiențele de pooling și actuariale uneori disponibile prin aceste structuri — costurile cumulative proiectate pe șase ani ar putea fi de aproximativ 23,8 milioane USD.

Diferența estimată de aproximativ 7,9 milioane USD este ilustrativă și ar depinde de o serie de factori, inclusiv istoricul de revendicări al angajatorului, demografia angajaților, designul planului, locația geografică și termenii specifici ai oricărui aranjament alternativ. Cu toate acestea, exemplul sugerează că efectul de compunere chiar și al economiilor anuale modeste poate fi semnificativ în timp.

De ce angajatorii ar putea să nu vadă toate opțiunile

Observatorii din industrie au remarcat că piața beneficiilor de sănătate a funcționat istoric cu transparență limitată în jurul alternativelor de finanțare. Mai mulți factori structurali pot contribui la această dinamică.

În primul rând, piața tradițională complet asigurată a fost modelul implicit pentru angajatorii mici și mijlocii timp de decenii, iar mulți factori de decizie pot fi pur și simplu neconștienți că există structuri alternative sau sunt accesibile companiilor de dimensiunea lor. Conform unui raport din 2023 al Employee Benefit Research Institute, gradul de conștientizare a modelelor alternative de finanțare în rândul angajatorilor mici rămâne relativ scăzut.

În al doilea rând, evaluarea modelelor alternative de finanțare necesită adesea analiză actuarială, modelare a datelor de recensământ și o înțelegere a asigurării stop-loss, administrării trustului și cerințelor de conformitate. Această complexitate poate determina unii consilieri să implice implicit recomandări complet asigurate ca fiind opțiunea cea mai directă pentru clienții lor.

În al treilea rând, structurile de compensare din industria beneficiilor variază în funcție de modelul de finanțare. Unii consilieri pot primi niveluri diferite de compensare în funcție de tipul de plan plasat, ceea ce ar putea influența ce opțiuni sunt prezentate primele sau cel mai proeminent. Grupurile din industrie, cum ar fi Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări, au pledат pentru o mai mare divulgare a compensației pentru a aborda această preocupare.

Acești factori reprezintă dinamici sistemice mai degrabă decât deficiențe individuale. Mulți consilieri de beneficii oferă îndrumare amănunțită, centrată pe client. Cu toate acestea, combinația dintre gradul scăzut de conștientizare al angajatorului, complexitatea analitică și structurile variabile de compensare poate duce la ca unii angajatori să nu vadă o comparație completă a opțiunilor disponibile la reînnoire.

Ce ar putea dori angajatorii să ia în considerare la reînnoire

Consultanții de beneficii și analiștii din industrie sugerează în general că angajatorii care se apropie de reînnoire pot beneficia de solicitarea mai multor tipuri de analiză.

O proiecție de cost pe mai mulți ani comparând linia de bază actuală complet asigurată a angajatorului cu alternativele majore — inclusiv aranjamente PEO, planuri autofinanțate (https://businessinsurance.health/self-funded/), planuri cu finanțare nivelată (https://businessinsurance.health/level-funded-health-insurance-vs-fully-insured/), asigurări captive și trusturi Taft-Hartley — cu costuri an de an, totaluri cumulative și ipoteze clar declarate. Proiecțiile care acoperă cel puțin cinci până la șase ani pot ajuta la ilustrarea efectelor de compunere discutate mai sus.

Un rezumat detaliat al cerințelor fiecărui model alternativ de finanțare, inclusiv praguri minime de angajați, date de recensământ, costuri actuariale, costuri de configurare a trustului sau captive, taxe de administrare a revendicărilor, prime stop-loss și obligații continue de conformitate. Fiecare model comportă cerințe administrative și expuneri la risc diferite.

O analiză de benchmarking între colegi — cum ar fi cea oferită de Calculatorul ROI al Beneficiilor (https://businessinsurance.health/benefits-roi-calculator/) — comparând designul planului actual al angajatorului, deductibilele, coasigurarea și maximele din buzunar cu mediile din industrie și cohorta de dimensiune. Acest lucru poate ajuta la distingerea între costurile care sunt mari din cauza designului generos al planului și costurile care pot fi mari din cauza unui model de finanțare ineficient.

O analiză a costului total al beneficiilor pentru fiecare opțiune, nelimitată doar la primă. Aranjamentele autofinanțate și alternative pot comporta costuri administrative, actuariale și stop-loss suplimentare care ar trebui comparate pe o bază netă, all-in, cu prima complet asigurată.

Descoperiți mai multe perspective Fintech : Plățile în timp real și redefinirea lichidității globale

[Pentru a vă împărtăși perspectivele cu noi, vă rugăm să scrieți la [e-mail] ]

Postarea Studiul arată că întreprinderile mici pot beneficia de pe urma comparării alternativelor de finanțare a sănătății la reînnoire a apărut prima dată pe GlobalFinTechSeries.