Costul ridicat al eliminării numerarului: De ce alegerea metodei de plată este esențială pentru echitatea economică

În întreaga Statelor Unite, impulsul către o societate fără numerar începe să întâmpine rezistență. În timp ce unii comercianți cu amănuntul, invocând comoditatea și securitatea, adoptă plățile digitale și afișează semne „fără numerar", alții preferă numerarul pentru a evita comisioanele în continuă creștere legate de cardurile de credit și alte mijloace de plată digitale care le erodează marjele deja reduse. În mijlocul tuturor acestora, a apărut o dezbatere discretă, dar crucială – una centrată pe echitatea și incluziunea economică.

În statul Washington, de exemplu, discuția privind refuzul comercianților cu amănuntul de a accepta numerar a adus în prim-plan problema incluziunii în plăți. Legiuitorii iau în considerare reguli care impun afacerilor fizice să accepte numerar, subliniind o preocupare în creștere: riscul ca politicile de plată exclusiv digitale sau exclusiv cu cardul să excludă segmente întregi ale populației. Această dezbatere reflectă o tensiune națională mai amplă între progresul tehnologic și echitatea economică – una care necesită un echilibru atent pentru a se asigura că nimeni nu este lăsat în urmă.

Realitatea inegală din spatele unui viitor fără numerar

Noțiunea unei economii complet fără numerar poate părea modernă și eficientă, dar nu ia în calcul milioanele de americani care se bazează pe numerar în fiecare zi.

Conform Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), aproximativ 4,2% din gospodăriile americane - reprezentând peste cinci milioane de familii – nu au cont bancar, ceea ce înseamnă că nu dețin un cont curent sau de economii. Alte 14% (19 milioane de gospodării) sunt subbancarizate, utilizând servicii financiare în afara băncilor tradiționale, cum ar fi carduri preplătite sau creditori pe termen scurt.

Pentru acești indivizi, numerarul nu este doar o preferință – este o ancora de salvare. Fie că este vorba de plata chiriei, cumpărarea de produse alimentare sau gestionarea bugetelor strânse fără povara comisioanelor de tranzacție, numerarul rămâne un instrument esențial pentru autonomia financiară. Pe măsură ce tot mai multe magazine adoptă politici „doar cu cardul" sau „plată prin atingere", consecințele pentru această populație devin din ce în ce mai severe, creând efectiv o economie pe două niveluri, divizată prin accesul la instrumente financiare digitale.

Bariere în plățile digitale și excludere financiară

Tranziția către plățile digitale este adesea prezentată ca inevitabilă, totuși riscă să adâncească inegalitățile existente. Promisiunea tehnologiei nu a ajuns în mod egal la toată lumea. Mulți americani încă nu au acces la smartphone-uri, internet fiabil sau abilități de alfabetizare digitală necesare pentru a participa la un sistem de plată integral digital.

Mai mult, deși nu toate tranzacțiile fără numerar se bazează direct pe infrastructura bancară stabilită – deoarece opțiuni precum portofelele mobile, cardurile preplătite și aplicațiile de plată peer-to-peer, cum ar fi Google Pay sau Apple Pay, au extins accesul – majoritatea necesită totuși o anumită legătură cu sistemele financiare digitale mai largi. Pentru persoanele fără cont bancar, aceste instrumente pot introduce noi bariere în loc să le elimine, inclusiv comisioane pentru încărcarea sau retragerea fondurilor, cerințe de identificare și dependența de smartphone-uri sau conectivitate la internet. Aceste provocări continuă să afecteze în mod disproporționat comunitățile cu venituri mici, adulții în vârstă și rezidenții din zonele rurale, perpetuând disparitățile economice existente.

Citiți mai multe despre Fintech: Global Fintech Interview With Ravi Nemalikanti, Chief Product and Technology Officer at Abrigo: Web-based Banking Models

Rolul numerarului în construirea rezilienței economice

Numerarul are o reziliență unică pe care plățile digitale nu o pot egala. În vremuri de criză, inclusiv dezastre naturale, atacuri cibernetice sau pene de curent extinse, numerarul rămâne un mijloc de schimb fiabil și acceptat universal.

Deși pandemia COVID-19 a accelerat adoptarea plăților contactless, aceasta a stârnit, de asemenea, discuții despre ce se întâmplă când accesul la sistemele digitale este întrerupt. Evenimente precum pene de curent, vreme severă sau defecțiuni ale infrastructurii demonstrează că plățile digitale pot fi temporar inaccesibile, în timp ce numerarul continuă să funcționeze ca o rezervă de încredere, asigurând continuarea activității economice.

Dincolo de situații de urgență, numerarul joacă, de asemenea, un rol psihologic vital în finanțele personale. Studiile arată că oamenii cheltuiesc mai puțin și bugetează mai eficient atunci când folosesc monedă fizică. Natura tangibilă a numerarului îi ajută pe indivizi să își vizualizeze limitele de cheltuieli, promovând o disciplină financiară mai mare – o trăsătură deosebit de valoroasă pentru cei care gestionează venituri strânse sau imprevizibile.

Eforturi legislative și presiunea pentru libertatea de alegere a plății

Conștientizarea crescândă a acestor probleme a determinat mai multe state și municipalități să introducă legislație care protejează acceptarea numerarului. Massachusetts, New Jersey și Colorado sunt printre cele care impun comercianților cu amănuntul să accepte numerar pentru tranzacțiile personale, în timp ce altele - inclusiv Washington - iau în considerare în mod activ măsuri similare. Payment Choice Coalition, o inițiativă națională care pledează pentru libertatea de alegere și incluziunea în plăți, urmărește aceste eforturi prin intermediul Cashless Tracker, care monitorizează politicile de stat și locale privind acceptarea numerarului. Coaliția lucrează pentru a se asigura că consumatorii au dreptul de a plăti cu numerar, evidențiind importanța socială și economică mai largă a menținerii accesului universal la moneda fizică.

Aceste inițiative recunosc că libertatea de alegere a plății este mai mult decât o chestiune de comoditate - este o chestiune de drepturi civile și economice. Asigurându-se că consumatorii pot plăti cu numerar dacă aleg să facă acest lucru, astfel de legi promovează incluziunea și previn discriminarea împotriva populațiilor vulnerabile. Ele afirmă, de asemenea, rolul numerarului ca mijloc de plată acceptat universal și accesibil publicului. Astfel, aceste politici păstrează corectitudinea și accesibilitatea în peisajul plăților, permițând consumatorilor să decidă ce metodă le servește cel mai bine nevoile, fără constrângere.

Echilibrarea inovației și incluziunii

Impulsul pentru digitalizarea plăților nu ar trebui să vină în detrimentul echității. Inovația și incluziunea pot coexista, dar numai atunci când politicile și tehnologiile sunt concepute având în vedere toți cetățenii. Aceasta înseamnă asigurarea că sistemele de plată digitale sunt transparente, accesibile ca preț și accesibile, protejând în același timp disponibilitatea continuă a numerarului.

Educația publică în jurul alfabetizării financiare și adoptării tehnologiei este la fel de importantă. Oferind consumatorilor cunoștințe și opțiuni, factorii de decizie pot ajuta la reducerea decalajului dintre comoditatea digitală și participarea economică. Instituțiile financiare și comercianții cu amănuntul au, de asemenea, un rol de jucat, asigurându-se că serviciile lor nu exclud inadvertent pe cei fără mijloacele de a deveni digitali.

Dezbaterea din statul Washington reflectă o răscruce națională. Pe măsură ce factorii de decizie, întreprinderile și consumatorii cântăresc beneficiile unei economii fără numerar, conversația trebuie să rămână întemeiată în echitate. Un viitor în care numerarul și plățile digitale coexistă nu este doar posibil; este necesar.

În cele din urmă, libertatea de alegere a plății reprezintă libertate - libertatea de a tranzacționa, de a participa și de a fi inclus. Pe măsură ce economia digitală evoluează, păstrarea acestei libertăți trebuie să rămână o prioritate. Calea către progres nu ar trebui să dividă societatea, ci mai degrabă să împuternicească pe toată lumea să participe la ea.

Aflați mai multe informații Fintech: When DeFi Protocols Become Self-Evolving Organisms

[Pentru a vă împărtăși ideile cu noi, vă rugăm să scrieți la [e-mail] ]

Articolul The High Cost of Going Cashless: Why Payment Choice Is Essential for Economic Equity a apărut prima dată pe GlobalFinTechSeries.