Przelewy „bez opłat": Co tak naprawdę się dzieje, gdy wysyłasz pieniądze do Nigerii

Kiedy mój przyjaciel Faruq otwiera telefon, aby wysłać pieniądze do Nigerii z Kanady, wszystko wydaje się proste. Dotyka aplikację, sprawdza kurs wymiany i klika wyślij. Pięć minut później jego rodzina otrzymuje pieniądze. Brak opłat za transfer. Brak ukrytych kosztów. Przynajmniej tak myśli.

"Zwykle nie ma żadnych opłat, ukrytych czy nie," mówi mi. Przestał korzystać z nieformalnych kanałów w 2020 roku, ponieważ aplikacje fintech wydawały się bezpieczniejsze i bardziej niezawodne. Kursy wyglądały lepiej niż te, które otrzymywał od znajomych. Wszystko działo się szybko. Wszystko wydawało się jasne.

Ale Akinsola Jegede widzi coś innego. Założył VitalSwap, fintech zajmujący się przekazami pieniężnymi, i spędził lata na dokładnym mapowaniu tego, co dzieje się, gdy pieniądze przemieszczają się między krajami. Według niego większość ludzi nie ma pojęcia, gdzie faktycznie płaci.

Nigeria otrzymała ponad 20 miliardów dolarów w przekazach pieniężnych w zeszłym roku. Te pieniądze przemieszczają się z Londynu, Toronto, Nowego Jorku i dziesiątek innych miast do Lagos, Abudży i wiosek w całym kraju. Ale podróż nigdy nie jest tak prosta, jak wygląda na ekranie.

Iluzja ruchu

Większość ludzi wyobraża sobie, że ich pieniądze lecą przez ocean. Wysyłasz 100 funtów z Londynu i lądują w Lagos kilka minut później. To nie tak działa.

"Te 100 funtów nie przemieszcza się do Nigerii," mówi Jegede. "Pozostaje w Wielkiej Brytanii lub trafia do globalnej puli Western Union."

Jak płyną twoje pieniądze, gdy wysyłasz je do Nigerii

Tradycyjni operatorzy, tacy jak Western Union, współpracują z lokalnymi bankami i agentami nigeryjskimi. Te banki weryfikują transakcje, wydają gotówkę i rozliczają salda później. Nie są tylko bankami. Są bardziej jak agenci punktów sprzedaży na masową skalę. Potrzebują infrastruktury, zespołów ds. zgodności i ogromnych ilości płynności na kontach. To wszystko kosztuje.

Kiedy wchodzisz do sklepu i płacisz 100 funtów plus 6 funtów opłaty za transfer, te pieniądze wchodzą do systemu z wieloma rękami. Western Union bierze swoją część. Bank brytyjski lub agent sklepowy bierze swoją część. Nigeryjski bank wypłacający bierze swoją część. Czasami banki korespondencyjne również biorą swoją część.

Ale najwyższy koszt nie tkwi w tych widocznych opłatach. Kryje się w kursie wymiany.

"Zanim zastosuje się kurs walutowy, zostajesz z czymś bliższym wartości 90 funtów," wyjaśnia Jegede. Wysłałeś 100 funtów. Twoja rodzina otrzymuje równowartość 90 funtów. Pozostałe 10 funtów zniknęło w narzutach na kurs wymiany, których nikt ci nie wyjaśnił.

Obietnica fintech

Nowsze podmioty fintech twierdzą, że są inne. Twierdzą, że eliminują pośredników. Zamiast długiego łańcucha banków i agentów, struktura staje się prostsza. Fintech do banku do klienta. I tyle.

Model działa poprzez coś, co nazywa się lokalne wejście, lokalne wyjście. Kiedy wysyłasz 100 funtów z Wielkiej Brytanii, te pieniądze pozostają w Wielkiej Brytanii. Firma fintech ma już nairy w Nigerii. Zasilają konto twojej rodziny przy użyciu tej lokalnej płynności. Nie trzeba czekać na dzienne rozliczenia transgraniczne. Nie trzeba tylu pośredników.

"Transakcje są szybsze, kurs walutowy jest bliższy rynkowemu, a opłaty są niższe lub czasami zerowe," mówi Jegede.

To zgadza się z doświadczeniem mojego przyjaciela. Szybkie przelewy. Brak widocznych opłat. Kursy, które wyglądają lepiej niż te oferowane przez banki. Ufa systemowi, ponieważ działa sprawnie.

Ale Jegede upiera się, że zerowe opłaty nie oznaczają zerowych kosztów.

Kurs, którego nie widzisz, gdy wysyłasz pieniądze do Nigerii

Oto, co pomija większość ludzi. Kiedy aplikacja fintech reklamuje "Wyślij do Nigerii po 2 200 ₦ za funta," często pokazują ci jeden kurs. Ale to może nie być kurs, który faktycznie otrzymasz.

"Większość Nigeryjczyków wierzy, że kurs funta do nairy równa się kursowi nairy do funta," mówi Jegede. "To nieprawda."

Reklamowany kurs to często kurs wysyłania pieniędzy z Nigerii do Wielkiej Brytanii. Ale ty robisz odwrotnie. Wysyłasz funty do Nigerii. Ta transakcja używa innego kursu. Może 2 150 ₦ za funta. Może mniej.

Różnica sprowadza się do podaży i popytu. Która waluta jest rzadka? Gdzie znajduje się płynność? Kto ponosi ryzyko? Te czynniki określają kurs. I większość aplikacji wie, że klienci zakładają, że kursy działają w obie strony. Więc reklamują lepszą liczbę.

"Zanim ulegnie się reklamom marketingowym, prawdziwe pytanie brzmi, jaka para walutowa jest stosowana do mojej transakcji," mówi Jegede. "Jeśli tego nie wiesz, nie znasz rzeczywistego kosztu, nawet jeśli opłata wynosi zero."

To prawdopodobnie dlatego mój przyjaciel nie widzi opłat, ale Jegede upiera się, że użytkownicy nadal płacą. Koszt po prostu przeniósł się z opłaty za transfer do różnicy między reklamowanym kursem a rzeczywistym kursem.

Brak opłat nie oznacza braku kosztów, gdy wysyłasz pieniądze do Nigerii

Dlaczego nie może być darmowe

Nawet podmioty fintech, które eliminują wielu pośredników, nadal mają koszty. Firma Jegede musiała zawiesić działalność na osiem miesięcy tylko po to, aby uzyskać odpowiednią licencję.

"Prawdziwy koszt licencjonowania to nie opłaty za wniosek ani minimalne wymagania kapitałowe," wyjaśnia. "Prawdziwy koszt to wszystko wokół tego."

Potrzebujesz prawników. Potrzebujesz księgowych. Potrzebujesz audytorów. Potrzebujesz oficerów ds. zgodności. Potrzebujesz zespołu, który potrafi poruszać się w przepisach, odpowiednio strukturyzować biznes i przechodzić audyty rok po roku. Ten zespół kosztuje poważne pieniądze.

Więc podczas gdy podmioty fintech mogą pobierać mniej niż 7-12% opłat Western Union, nie mogą oferować naprawdę darmowych transferów i przetrwać. Koszt po prostu staje się mniej widoczny.

"Klienci nie płacą mniej, ponieważ fintechy są hojne," mówi Jegede. "Płacą mniej, ponieważ system jest prostszy."

Mój przyjaciel nie korzystał z nieformalnych kanałów od 2020 roku. To były uzgodnienia typu "znam kogoś", gdzie ktoś, komu ufałeś, wziąłby twoje dolary kanadyjskie i zaaranżował, aby nairy dotarły do twojej rodziny. Kursy były często lepsze, ponieważ ci operatorzy pracowali na rynkach równoległych z mniejszymi kosztami ogólnymi. Ale ryzyko było realne.

Brak możliwości odwołania, jeśli coś poszło nie tak. Brak historii transakcji. Brak sposobu na śledzenie pieniędzy, jeśli zniknęły.

"Większość aplikacji fintech jest niezawodna, oferuje lepsze kursy i jest generalnie bezpieczna w użyciu," mówi mi mój przyjaciel. "Są również wygodne i możliwe do śledzenia."

Ta wygoda ma znaczenie. Transakcje są realizowane w pięć minut. Otrzymujesz potwierdzenia. Możesz pokazać dowód płatności. Dla większości ludzi kompromis ma sens. Zapłać trochę więcej za spokój ducha.

Ale jak zauważa Jegede, większość użytkowników nie ma pojęcia, ile więcej faktycznie płaci.

Co oznacza 20 miliardów dolarów

Kiedy ponad 20 miliardów dolarów wpływa do Nigerii każdego roku, małe procenty stają się ogromnymi liczbami. Jeśli każda transakcja traci 3-7% w ukrytych kosztach, to gdzieś między 600 milionami a 1,4 miliarda dolarów, które mogłyby dotrzeć do rodzin, ale zamiast tego pozostają uwięzione w systemie.

Pytanie nie brzmi, czy korzystać z aplikacji fintech. Są wyraźnie lepsze niż alternatywy. Pytanie brzmi, czy ludzie rozumieją, za co płacą.

Faruq nadal wierzy, że nie ma ukrytych opłat. Jegede wie, że są. Prawda tkwi gdzieś w spreadzie kursu wymiany, którego nikt nie wyjaśnia jasno.

"Jeśli nie wiesz, jaka para walutowa jest stosowana do twojej transakcji, nie znasz rzeczywistego kosztu," mówi Jegede. "Nawet jeśli opłata wynosi zero."

Następnym razem, gdy wysyłasz pieniądze do domu, zadaj swojej aplikacji jedno pytanie. Jakiego kursu używacie dla mojej konkretnej transakcji? Nie kursu, który reklamujecie. Kursu, który faktycznie stosujesz. Odpowiedź może cię zaskoczyć.

Nigeria otrzymała 20,93 miliarda dolarów w przekazach pieniężnych w 2024 roku, co czyni ją jednym z największych odbiorców w Afryce. Średni koszt wysłania 200 dolarów do Nigerii wynosił 7,9% pod koniec 2023 roku, ponad dwukrotnie więcej niż cel ONZ wynoszący 3%. Większość tego kosztu kryje się w narzutach na kurs wymiany, a nie w widocznych opłatach za transfer.

Post "Bez opłat" przekazy: Co naprawdę się dzieje, gdy wysyłasz pieniądze do Nigerii po raz pierwszy pojawił się na Technext.