Osobisty zasób pieniędzy

EKONOMIA zajmuje się podażą pieniądza z perspektywy makroekonomicznej. Klasyfikuje różne poziomy wolumenu monetarnego na M1, M2 i M3. Ta klasyfikacja zależy od dostępności w czasie. M1 obejmuje gotówkę w obiegu. M2 obejmuje M1 plus oszczędności i depozyty terminowe, natomiast M3 obejmuje długoterminowe lokaty w obligacjach i bonach skarbowych oprócz pierwszych dwóch klasyfikacji.

Kiedy podaż pieniądza rośnie, nie oczekuj, że Twoje konto oszczędnościowe również wzrośnie. Czy osobista podaż pieniądza ma własne klasyfikacje różniące się czasem dostępności?

Pieniądz bieżący (M1) obejmuje gotówkę w kieszeni, konta bankowe (dostępne przez czeki lub wypłaty z bankomatów), a nawet szybką gotówkę od łatwo osiągalnego darczyńcy. (Proszę przesłać gotówkę online.)

Kolejne pod względem dostępności (M2) są depozyty terminowe, płynne inwestycje, takie jak zarządzane akcje lub fundusze obsługiwane przez banki lub zarządzających funduszami. Dostęp do nich może zająć co najmniej trzy dni.

M3 w osobistej podaży pieniądza obejmuje inne inwestycje, takie jak nieruchomości i inwestycje powiązane z ubezpieczeniami, plus pierwsze dwie kategorie.

Istnieją inne źródła podaży pieniądza. Tradycyjne karty kredytowe służące do zakupu dóbr konsumpcyjnych, takich jak buty sportowe, a nawet usług, takich jak operacja na otwartym sercu (amortyzowalna w ciągu sześciu miesięcy bez odsetek, w zależności od limitu kredytowego posiadacza karty).

Innym źródłem szybkiej gotówki są obecnie powszechne pożyczki online na niskie kwoty i lichwiarskie dzienne stopy procentowe. Metody windykacji mogą być również surowe, gdy korzysta się z listy kontaktów w telefonie — Twój znajomy ma złe długi, które powinieneś uregulować. Ten produkt może być również powiązany z hazardem online.

Istnieją również standardowe długoterminowe kredyty bankowe na zakup domu, finansowanie podróży lub opłacenie czesnego. Przyszłe dochody muszą być odłożone na amortyzację pożyczki, zmniejszając dostępną gotówkę ze stałego strumienia dochodów.

Jeszcze dalej pod względem dostępności są takie środki pieniężne (tak, ma formę liczby mnogiej), jak oczekiwane dziedzictwo — nie zawsze pewna kwota w przypadku kuzynów — sprzedaż własnego udziału w klubie lub jednostki kondominium, albo nieoczekiwany zysk z jakiejś transakcji, w której jest się jedynie pośrednikiem, a może przyszłym sygnalistą.

Jedynym pieniądzem, który doradca ds. finansów osobistych chce, abyś wydał, jest pieniądz bieżący, który nie jest tym samym co bieżąca wartość pieniądza — koncepcja ekonomiczna, która jest również hipotetyczna i nie pozwoli Ci jutro kupić markowej torebki.

Bieżąca wartość przyszłych przepływów pieniężnych to konstrukt, w którym nadchodzące strumienie przychodów z różnych opcji inwestycyjnych są sprowadzane do teraźniejszości przy użyciu stopy dyskontowej, takiej jak odsetki. W ten sposób strumienie przychodów o różnych harmonogramach i ramach czasowych są porównywalne z bieżącą gotówką, na zasadzie jabłko do jabłka.

Firmy obsługujące karty kredytowe zawsze zachęcają posiadacza karty do większych wydatków, oferując zniżki przy wysokich minimalnych wydatkach w restauracjach, mile bonusowe w liniach lotniczych, a także hojne warunki spłaty z nominalnymi stopami procentowymi.

Dochód osobisty powinien być definiowany jako rzeczywisty przychód po opodatkowaniu. Węższy podzbiór jest przeznaczony na wydatki uznaniowe. Kwota ta uwzględnia usunięcie zobowiązań gotówkowych, takich jak czynsz, amortyzacje kredytów, media, artykuły spożywcze i czesne. Gotówka uznaniowa jest ograniczona do kwoty po odliczeniu wszystkich kosztów operacyjnych (OPEX). Kiedy ta liczba wynosi zero lub jest ujemna, nadszedł czas, aby rozważyć zmianę stylu życia i usunąć „pieniądze na zabawę" ze swojego słownika.

Ekonomiści behawioralni mają termin zwany „rachunkowością mentalną", który dzieli wydatki uznaniowe na kategorie, takie jak podróże, jedzenie na mieście i przyjemności, od masażu stóp po inne popołudniowe przyjemności, jak turecki deser. Podejmowana jest tu próba segregacji środków na określone cele. Nie ma transferu kont mentalnych. Pieniędzy na jedzenie na mieście nie można przeznaczyć na bilety lotnicze, nawet jeśli te dwie kategorie mogą być wspólnie cieszące.

(Czy dotarłeś już tak daleko?)

Mimo to jest prawdopodobne, że dostępna podaż pieniądza nie wystarczy do alokacji w podanych kategoriach. Wówczas niektóre kategorie można pominąć, takie jak nagłe wydatki medyczne i karnety na mecze.

To, ile naprawdę masz pieniędzy, może być skomplikowaną kwestią. To nie tylko to, co jest łatwo dostępne. W każdym razie tylko osoby o wysokim poziomie dochodów martwią się o osobistą podaż pieniądza.

Jedyne rzeczy, które sprawiają, że portfel (lub portfele) jest gruby i trudny do wepchnięcia do kieszeni spodni, to nie tylko banknoty, ale karty plastikowe — w tym ta na zniżki dla seniorów.

Tony Samson jest prezesem i dyrektorem generalnym TOUCH xda.

[e-mail]