M-KOPA déclare avoir déployé 231 milliards ₦ de crédit à plus d'un million de Nigérians
Depuis son arrivée au Nigeria en 2019, la société de financement d'actifs M-KOPA a déployé plus de ₦231 milliards (170,34 millions de dollars) de crédit à plus d'un million de clients, positionnant le financement de smartphones comme l'un des points d'entrée à la croissance la plus rapide vers le crédit formel pour les Nigérians à faible revenu.
Selon le dernier rapport d'impact de l'entreprise, les femmes représentent 33 % des emprunteurs, et 52 % d'entre elles accèdent au crédit pour la première fois via sa plateforme. L'entreprise affirme que le crédit déployé a débloqué ₦320 milliards (235,97 millions de dollars) de crédit numérique.
Les Emprunts et prêts couvrent les smartphones financés et les prêts en espèces, soulignant l'évolution de l'entreprise depuis son activité d'origine de systèmes solaires domestiques.
À travers le Nigeria, les modèles de finance intégrée élargissent l'accès au crédit à la consommation en dehors des banques traditionnelles. En liant directement les prêts aux actifs financés et au comportement de remboursement, des entreprises comme M-KOPA testent si les Emprunts et prêts axés sur la technologie peuvent réussir là où le crédit de détail conventionnel a rencontré des difficultés avec les défauts de paiement et les coûts d'emprunt élevés.
M-KOPA est initialement entré au Nigeria en finançant des systèmes solaires domestiques, un modèle qu'elle a développé en Afrique de l'Est. Mais le comportement des clients a rapidement révélé une opportunité plus large.
« Une fois que vous financez des solutions solaires domestiques, vous commencez à vous demander ce que vous avez manqué », a déclaré Babajide Duroshola, directeur général de M-KOPA Nigeria, à TechCabal. « C'est à ce moment-là que vous réalisez que tout le monde doit être dans l'économie numérique, et l'accès à un smartphone résout ce problème. »
Les smartphones sont devenus la principale passerelle vers Internet pour des millions de Nigérians, mais l'accessibilité financière reste le plus grand obstacle à l'adoption. Près de six Nigérians sur dix restent hors ligne en grande partie en raison des coûts des appareils, selon la GSMA, l'organisme mondial de l'industrie des télécommunications.
Les entreprises de financement d'appareils ciblent de plus en plus cet écart, offrant des plans de paiement échelonné conçus pour les travailleurs informels qui n'ont pas d'historiques de crédit traditionnels.
Le modèle de M-KOPA supprime plusieurs obstacles associés aux Emprunts et prêts formels. Les clients n'ont pas besoin de collatéral, de garants ou de preuve de revenus. Au lieu de cela, ils effectuent un Premier dépôt tout en fournissant une pièce d'identité, après quoi les remboursements sont structurés sous forme de micropaiements quotidiens.
« Ce avec quoi vous commencez est ce avec quoi vous terminez », a déclaré Duroshola. « Même si le prêt était de six mois et que vous payez en six mois et demi, nous n'ajoutons pas de frais supplémentaires. Ce n'est pas un modèle basé sur les intérêts. »
La gestion des risques repose largement sur la technologie intégrée dans les appareils financés. Les téléphones peuvent être restreints à distance si les remboursements s'arrêtent, limitant les fonctionnalités jusqu'à la reprise des paiements tout en permettant toujours les appels d'urgence.
Les clients confrontés à des difficultés financières peuvent également retourner les appareils et recevoir des remboursements sur leurs dépôts, un mécanisme qui, selon l'entreprise, aide à maintenir des taux de défaut à un chiffre au Nigeria.
L'approche déplace les recouvrements de la récupération de créances traditionnelle vers le contrôle des actifs et le suivi du comportement de remboursement.
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Les appareils les plus populaires de l'entreprise incluent le smartphone Samsung A06 et son appareil propriétaire M-KOPA M10. Les prix ne sont pas affichés publiquement en ligne, car les clients potentiels sont dirigés vers des agents WhatsApp.
Le Samsung A06 se vend environ ₦118 607 (87,46 dollars) sur Jumia.
L'entreprise affirme avoir distribué plus d'un million de smartphones au Nigeria jusqu'à présent, dont 290 000 appareils à des propriétaires de smartphones pour la première fois.
Pour M-KOPA, la possession d'un appareil n'est que le point de départ. « Le smartphone devient un outil financier transformateur », a déclaré Duroshola.
Selon son rapport, 77 % des clients utilisent des appareils financés pour des activités génératrices de revenus, tandis que 75 % signalent une augmentation des Revenus après l'achat.
Les partenariats avec les fabricants d'équipements d'origine et les opérateurs de télécommunications tels que MTN ont également aligné le financement des smartphones avec les objectifs plus larges de l'industrie visant à migrer les utilisateurs vers des réseaux de données mobiles plus rapides.
« Nous sommes le plus grand détaillant de Samsung dans le pays », a-t-il déclaré.
Image : M-KOPA.
Les prêts en espèces croissent plus rapidement
Bien que les smartphones restent son produit d'entrée, les Emprunts et prêts en espèces émergent comme le segment à la croissance la plus rapide de l'entreprise.
Contrairement aux smartphones, que les clients remplacent généralement tous les deux à trois ans, les prêts en espèces peuvent être accessibles à plusieurs reprises une fois que le comportement de remboursement est établi.
Notre activité de prêts en espèces a connu une croissance significative à un rythme plus rapide », a déclaré Duroshola. « Avec un smartphone, les gens ont besoin d'un appareil tous les quelques années. Mais avec les espèces, les clients peuvent emprunter plusieurs fois au cours d'un cycle s'ils remboursent à temps. »
L'entreprise utilise l'historique de remboursement généré par le financement d'appareils pour établir des scores de crédit propriétaires, réduisant ainsi le risque de prêt.
Les structures de remboursement par micropaiements quotidiens reflètent le modèle de financement d'appareils de l'entreprise et reflètent une demande croissante de fonds de roulement parmi les petits commerçants naviguant dans l'inflation et l'incertitude économique.
Retombées économiques
Le modèle de Distribution des revenus de l'entreprise génère également de l'emploi grâce à un réseau de vente national. Plus de 11 000 agents gagnent actuellement un revenu grâce aux opérations de l'entreprise, avec un taux de rotation des agents de seulement 0,1 %, selon l'entreprise.
Les dépenses d'approvisionnement local ont atteint ₦27,4 milliards (20,21 millions de dollars) en 2024, tandis que les contributions fiscales annuelles ont dépassé ₦2,5 milliards (1,84 million de dollars), soulignant l'empreinte économique plus large du modèle au-delà des Emprunts et prêts eux-mêmes.
L'entreprise opère actuellement dans six États, dont Lagos, Ogun et Oyo, mais prévoit d'étendre sa présence à 20 États dans les cinq ans tout en débloquant plus de ₦1 billion (737,40 millions de dollars) de crédit.
Elle souhaite également offrir plus de produits, y compris des forfaits de données.
« Nous voulons lancer plus de produits qui sont bénéfiques pour la vie quotidienne. Des choses auxquelles les gens n'ont pas accès aujourd'hui », a déclaré Duroshola.
Le Nigeria est devenu un marché de croissance critique pour l'entreprise basée à Nairobi, qui est devenue rentable en 2024, affichant 9,2 millions de dollars de profit après une perte de 24,7 millions de dollars l'année précédente, les Revenus ayant augmenté de 66 %.
Mais à mesure que les Emprunts et prêts adossés à des actifs se développent plus profondément dans les marchés informels, l'examen se déplacera probablement vers les pratiques d'application des remboursements et les protections des clients.
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