Quelle est la règle du 50 30 20 pour les adolescents ?
Qu'est-ce que la règle 50 30 20 et comment commencer à investir en tant qu'adolescent
Définition simple
La règle 50 30 20 est un cadre budgétaire simple qui divise le revenu après impôt en trois catégories : environ 50 pour cent pour les besoins, 30 pour cent pour les envies et 20 pour cent pour l'épargne ou la réduction de la dette. Cette approche est destinée à être un point de départ pour la planification, et non une règle rigide, et elle s'applique à l'argent que vous ramenez réellement à la maison après impôts et déductions salariales typiques Investopedia 50/30/20 article.
Pourquoi c'est une ligne directrice, pas une loi
Pour les adolescents, les pourcentages 50 30 20 sont mieux traités comme des objectifs flexibles. Les jeunes ont souvent des revenus plus petits et irréguliers provenant d'argent de poche, de corvées ou d'emplois à temps partiel, donc la répartition doit être ajustée pour correspondre aux coûts réels et aux objectifs. Les programmes d'éducation des consommateurs recommandent d'adapter l'approche en priorisant les compétences financières appropriées à l'âge et les petites habitudes d'épargne cohérentes CFPB Money as You Grow.
Comment la règle se connecte à l'investissement précoce
La partie épargne de la règle est là où l'investissement des adolescents commence généralement, mais la plupart des éducateurs suggèrent de développer d'abord une habitude d'épargne à court terme et d'utiliser cette habitude pour financer les investissements ultérieurs. Aux États-Unis, les voies légales courantes pour les mineurs incluent les portefeuilles de garde ou, si l'adolescent a un revenu gagné, un Roth IRA, qui nécessitent tous deux une configuration et une supervision parentales Investor.gov custodial accounts guide.
Convertir un revenu mensuel en montants en dollars pour les besoins, les envies et l'épargne
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Utilisez des nombres entiers
Comment commencer à investir en tant qu'adolescent : pourquoi les adolescents ont besoin d'un budget flexible
Revenu irrégulier et petits soldes
Les revenus des adolescents sont souvent irréguliers et faibles, ce qui signifie que des répartitions strictes en pourcentages peuvent être trompeuses. Une semaine sans heures ou un mois avec une rémunération supplémentaire de baby-sitting peut changer ce qui est réaliste, alors visez la flexibilité et un plan de base qui couvre d'abord les dépenses importantes CFPB Money as You Grow.
Redéfinir les besoins et les envies pour la vie des adolescents
Lorsque vous appliquez l'idée 50 30 20 à la vie des adolescents, les besoins peuvent inclure les fournitures scolaires, une contribution à un forfait téléphonique fiable ou le transport vers un emploi, tandis que les envies couvrent les dépenses discrétionnaires comme les jeux, le streaming ou les vêtements. Redéfinir les catégories de cette manière aide à garder les calculs significatifs pour les adolescents et leurs familles Investopedia 50/30/20 article.
Fixer des objectifs réalistes avant d'investir
Avant de placer de l'argent dans des investissements, de nombreux éducateurs recommandent des objectifs à court terme et un petit tampon d'urgence pour que les adolescents apprennent d'abord l'habitude d'épargne. Cela facilite la gestion des surprises sans vendre des investissements au mauvais moment NerdWallet guide on starting as a teen.
Catégories pratiques et routine de démarrage : suivi, catégories et automatisation
Comment suivre les revenus et les dépenses
Commencez par un enregistrement simple de chaque dollar que vous recevez et dépensez pendant un mois. Notez les sources de revenus, puis listez les coûts récurrents et les achats ponctuels. Catégorisez chaque élément comme un besoin, une envie ou de l'épargne, et totalisez chaque colonne pour voir à quel point vous êtes proche d'une répartition réalisable CFPB Money as You Grow.
Après un mois de suivi, vous pouvez ajuster les catégories ou définir des priorités. Par exemple, si les coûts téléphoniques poussent votre part de besoins au-dessus de 50 pour cent, réduisez la part des envies et traitez l'objectif d'épargne comme flexible jusqu'à ce que le revenu augmente.
Utilisez l'idée 50 30 20 pour développer d'abord une habitude d'épargne cohérente, adaptez les pourcentages à vos revenus et besoins, puis discutez des options de portefeuille de garde ou de Roth IRA avec un parent lorsque vous avez un revenu gagné ou un objectif à plus long terme clair.
Méthodes de catégories simples pour les adolescents
Utilisez des enveloppes physiques ou des sous-comptes de base offerts par des outils bancaires adaptés aux adolescents pour séparer l'argent en besoins, envies et épargne. L'approche par catégories rend les décisions visibles et aide à prévenir les dépenses excessives accidentelles dans la catégorie des envies NerdWallet guide on starting as a teen.
Utiliser les transferts automatiques lorsque c'est possible
L'automatisation facilite l'épargne. Si un adolescent a un calendrier de paiement régulier, configurer un transfert automatique vers une catégorie d'épargne le jour de paie peut développer l'habitude sans effort quotidien. Les parents peuvent souvent configurer des transferts ou des arrangements de garde qui reflètent cette automatisation pour les mineurs CFPB Money as You Grow.
Adapter les pourcentages : exemples de budgets pour différents revenus d'adolescents
Exemple de budget de 100 dollars
Un exemple simple transforme les pourcentages en dollars : sur un revenu mensuel de 100 $, la répartition classique suggère environ 50 $ pour les besoins, 30 $ pour les envies et 20 $ pour l'épargne. Pour les adolescents, la définition des besoins et des envies doit refléter la réalité, donc les fournitures scolaires ou une contribution téléphonique peuvent être comptées comme des besoins tandis que les collations et les divertissements sont des envies Investopedia 50/30/20 article.
Exemple d'emploi à temps partiel
Si un adolescent a un emploi à temps partiel stable et peu de coûts fixes, il peut être judicieux de pencher davantage vers l'épargne ou l'investissement. Une répartition 60 20 20, où les besoins sont plus petits, peut accélérer une habitude d'épargne tout en gardant de la place pour les envies et en donnant un objectif d'épargne clair pour un premier investissement T. Rowe Price parents and kids survey.
Exemple de revenu de travail à la tâche avec paiement irrégulier
Pour le travail à la tâche ou saisonnier, établissez un budget de base basé sur un revenu mensuel attendu prudent, et traitez la rémunération supplémentaire comme un surplus. Mettez une portion fixe du surplus dans l'épargne pour lisser les fluctuations de revenus et protéger la capacité d'épargner de manière cohérente CFPB Money as You Grow.
Options légales courantes aux États-Unis pour les adolescents qui veulent investir
Portefeuilles de garde : bases UGMA et UTMA
Les portefeuilles de garde sous UGMA ou UTMA permettent à un adulte de détenir des investissements pour un mineur jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge fixé par la loi de l'État. Le dépositaire gère le compte au profit du mineur, et la propriété est généralement transférée lorsque le mineur atteint l'âge de la majorité dans son État Investor.gov custodial accounts guide (voir Vanguard UGMA-UTMA overview et détails de l'âge par État).
Roth IRA pour mineurs avec revenu gagné
Les adolescents qui ont un revenu gagné d'un emploi peuvent être éligibles pour contribuer à un Roth IRA, sous réserve de limites de contribution et de l'exigence que les contributions ne dépassent pas le revenu gagné. De nombreuses maisons de courtage exigent qu'un parent ou tuteur ouvre un Roth IRA de garde ou agisse comme propriétaire du compte jusqu'à ce que le mineur atteigne l'âge requis pour un contrôle direct FINRA guidance on teaching children about investing (voir Fidelity custodial account page).
Qui contrôle le compte et implications fiscales
Les portefeuilles de garde et les Roth IRA diffèrent en matière de propriété et de traitement fiscal. Les actifs de garde deviennent la propriété de l'enfant à l'âge défini par la loi de l'État, tandis que les règles du Roth IRA sont liées à l'éligibilité aux contributions et au traitement fiscal des retraits qualifiés. Ces différences affectent l'option qui convient aux objectifs d'un adolescent et doivent être examinées avec un parent ou un adulte de confiance Investor.gov custodial accounts guide.
Liste de contrôle de décision : quand épargner, quand investir et quand rembourser une dette
Objectifs à court terme vs long terme
Priorisez les objectifs à court terme et un petit tampon d'urgence avant d'investir, en particulier pour les adolescents. Un petit coussin aide à éviter de vendre des investissements à la hâte et développe une habitude d'épargne d'abord CFPB Money as You Grow.
Seuils de tampon d'urgence pour les adolescents
Une taille exacte de fonds d'urgence peut ne pas s'appliquer aux adolescents de la même manière qu'aux adultes, mais avoir plusieurs semaines de dépenses typiques dans une épargne accessible peut réduire la pression d'utiliser l'argent investi pour des besoins soudains NerdWallet guide on starting as a teen.
Quand l'investissement a du sens
Envisagez d'investir lorsqu'un adolescent a un revenu gagné régulier, un tampon d'urgence et un objectif clair avec un horizon temporel supérieur à quelques années. Pesez également l'implication parentale et les frais de compte dans les facteurs de décision Investor.gov custodial accounts guide.
Un exemple étape par étape : du premier dollar épargné au premier investissement
Fixer un objectif court et ouvrir le bon compte
Commencez par un objectif spécifique à court terme, comme épargner pour un premier petit investissement ou un ensemble de fournitures. Suivez les revenus et dirigez une part fixe vers une catégorie d'épargne jusqu'à ce que l'objectif soit atteint, puis discutez des options de portefeuille de garde ou de Roth IRA avec un parent lorsque c'est approprié CFPB Money as You Grow.
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Épargner de manière cohérente et pratiquer de petits investissements
Une fois qu'un adolescent a une habitude d'épargne, envisagez de petits investissements simples via un portefeuille de garde ou un Roth IRA lorsque l'éligibilité existe. Commencez par des options à faible coût et diversifiées et traitez les premiers investissements comme des expériences d'apprentissage plutôt qu'une promesse de gains NerdWallet guide on starting as a teen.
Rôle parental et vérifications
Des vérifications régulières avec un parent ou tuteur peuvent aider un adolescent à pratiquer la prise de décision tout en gardant un contrôle approprié à l'âge et à la responsabilité. Discutez des objectifs, de la tolérance au risque et de tous frais ou règles liés au compte choisi FINRA guidance on teaching children about investing.
Erreurs typiques que les adolescents font avec les budgets et l'investissement précoce
Sauter l'habitude d'épargne
Une erreur courante est d'essayer de sauter directement dans l'investissement sans d'abord développer une routine d'épargne stable. Enseigner l'habitude d'épargner de petits montants régulièrement tend à avoir un plus grand bénéfice à long terme pour un adolescent que de poursuivre des mouvements d'investissement rapides CFPB Money as You Grow.
Mettre tout l'argent dans des choix à haut risque sans comprendre
Les jeunes choisissent parfois des options qui promettent des gains rapides sans comprendre les frais, le risque ou les chances de pertes. Pour les adolescents, commencer par des choix simples à moindre coût et apprendre la diversification aide à réduire les erreurs précoces NerdWallet guide on starting as a teen.
Confondre propriété et contrôle de la garde
Un autre problème fréquent est de mal comprendre qui contrôle les actifs de garde. Les portefeuilles de garde sont la propriété du mineur, mais le dépositaire les gère jusqu'au transfert de propriété. Discutez de ces règles avec un parent et vérifiez les règles d'âge de l'État avant de faire des plans à long terme Investor.gov custodial accounts guide.
Ressources et amorces de conversation pour les parents et les adolescents
Activités suggérées par les éducateurs
Les leçons basées sur l'âge et les activités pratiques des agences de protection des consommateurs peuvent aider les parents à introduire progressivement les sujets d'argent. Ces activités se concentrent sur le développement des compétences plutôt que sur des tâches d'investissement complexes et fonctionnent bien comme exercices partagés CFPB Money as You Grow.
Comment effectuer une vérification budgétaire conjointe
Établissez un ordre du jour court pour une vérification mensuelle : examinez les revenus suivis, comparez les dépenses réelles à un plan simple 50 30 20 adapté à la vie des adolescents et fixez un petit objectif pour le mois suivant. Gardez le ton collaboratif et éducatif.
Questions que les parents devraient poser
Les invites utiles incluent : Quels sont vos objectifs courts ce mois-ci ? Qu'est-ce qui compte comme un besoin par rapport à une envie pour vous ? Dans quelle mesure êtes-vous à l'aise pour prendre de petites décisions d'investissement ? Ces questions créent un moment d'enseignement sans retirer le contrôle à l'adolescent T. Rowe Price parents and kids survey.
Comment penser aux investissements pour les adolescents sans promettre trop de résultats
Concepts d'investissement de base à expliquer simplement
Utilisez des termes simples : la diversification signifie ne pas mettre tout l'argent dans une chose, le risque signifie la chance qu'un investissement puisse perdre de la valeur, et l'horizon temporel signifie combien de temps vous prévoyez de conserver l'argent. Ces idées aident les adolescents à établir des attentes réalistes NerdWallet guide on starting as a teen.
Risque, diversification et horizon temporel pour les adolescents
Expliquez que des horizons temporels plus longs peuvent permettre plus de risque, mais les résultats varient toujours. Mettez l'accent sur l'apprentissage et la diversification à faible coût pour les investissements précoces afin d'éviter les frais élevés ou les paris concentrés.
Éviter le battage médiatique et les promesses irréalistes
Rappelez aux adolescents qu'aucun investissement ne garantit de résultats. Concentrez-vous sur des habitudes d'épargne stables, l'apprentissage et une exposition graduelle aux concepts d'investissement plutôt que de poursuivre des promesses ou des tendances à court terme FINRA guidance on teaching children about investing.
Suivre les progrès et ajuster le plan à mesure que les revenus et les objectifs changent
Comment examiner les allocations trimestriellement
Établissez une cadence d'examen simple, par exemple tous les trois mois, pour examiner votre taux d'épargne, les progrès vers les objectifs et si vos besoins ou envies ont changé. Utilisez la vérification pour ajuster les pourcentages ou les priorités si les revenus changent CFPB Money as You Grow.
Faire de la place pour de nouveaux objectifs
Si un nouvel objectif apparaît, comme épargner pour un cours ou un achat plus important, rééquilibrez temporairement les catégories plutôt que d'abandonner l'habitude d'épargne. Traitez l'idée 50 30 20 comme une ligne directrice flexible pendant que vous réallouez les fonds.
Quand revoir les choix de compte
À mesure que les soldes augmentent ou qu'un adolescent atteint l'âge de la majorité, revoyez la sélection de compte. Le statut juridique, les règles fiscales et les frais peuvent changer quelle option est la plus adaptée, alors vérifiez les sources primaires et discutez des options avec un parent ou un conseiller de confiance Investor.gov custodial accounts guide.
Conclusion : une voie réaliste pour les adolescents
Points clés à retenir
La règle 50 30 20 est un point de départ flexible qui aide les adolescents à voir comment les besoins, les envies et l'épargne peuvent être équilibrés. Le développement d'habitudes, des objectifs réalistes et des conversations parentales comptent plus que d'atteindre des pourcentages exacts Investopedia 50/30/20 article.
Liste de contrôle des prochaines étapes
Suivez un mois de revenus et de dépenses, fixez un objectif d'épargne court, créez des catégories simples pour les besoins, les envies et l'épargne, et discutez des options de portefeuille de garde ou de Roth IRA avec un parent lorsque vous êtes prêt CFPB Money as You Grow.
Où en savoir plus
Utilisez des documents basés sur l'âge des agences de protection des consommateurs et des ressources d'éducation à l'investissement réputées pour développer vos connaissances. Les enquêtes montrent que les adolescents sont intéressés par l'épargne et l'investissement, mais les modèles et les étapes guidées par les parents améliorent le comportement d'épargne cohérent T. Rowe Price parents and kids survey.
Oui, mais la répartition doit être flexible. Traitez la règle comme une ligne directrice, utilisez un budget de base basé sur un revenu attendu prudent et mettez la rémunération supplémentaire dans l'épargne pour lisser les mois irréguliers.
Les options courantes incluent les portefeuilles de garde sous UGMA ou UTMA et les Roth IRA si l'adolescent a un revenu gagné. Les deux nécessitent généralement une configuration parentale et ont des règles de propriété et fiscales différentes.
Il est généralement préférable de développer d'abord une petite habitude d'épargne et un tampon à court terme pour que les coûts inattendus ne forcent pas la vente d'investissements au mauvais moment.
Références
- https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
- https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
- https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
- https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
- https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
- https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
- https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
- https://financepolice.com/advertise/
- https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
- https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
- https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
- https://financepolice.com/category/personal-finance/
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